Ventajas y desventajas de la refinanciación en efectivo

La refinanciación del dinero en efectivo puede proporcionar una cantidad significativa de dinero a tasas de interés atractivas. Cuando no tiene suficiente dinero en efectivo, pero sí capital en su casa, la refinanciación proporciona una reserva de dinero para mejoras en la casa, necesidades de educación y otras metas. Pero la estrategia es arriesgada, y vale la pena evaluar las alternativas para ver si hay una opción mejor.

Cómo funciona la refinanciación del efectivo

Una refinanciación en efectivo se produce cuando se reemplaza un préstamo hipotecario existente por una refinanciación con un nuevo préstamo más grande. Al pedir prestado más de lo que debe actualmente, el prestamista le proporciona dinero en efectivo que puede utilizar para lo que quiera. En la mayoría de los casos, el «dinero en efectivo» viene en forma de cheque o de transferencia bancaria a su cuenta bancaria.

Cómo usar el dinero

Puedes usar las ganancias de tu préstamo como quieras. Pero el riesgo y los costos no pueden ser ignorados. Es crítico usar la refinanciación en efectivo para cosas que mejoren tus finanzas y tu capacidad de pagar el préstamo. Algunos usos comunes de la refinanciación incluyen:

  • Mejoras en el hogar: Es lógico utilizar el capital de la casa para proyectos de vivienda. Las mejoras estratégicas que incrementan el valor de mercado de su casa añadirán a su capital, haciendo más fácil recuperar su inversión cuando venda su casa. Es mejor usar los fondos para proyectos «seguros» que los futuros compradores, no sólo usted y su familia, valorarán.
  • Gastos de educación: Algunos programas educativos pueden ayudarle a encontrar un trabajo estable y a ganar más ingresos. Si está seguro de que un nuevo título o curso de estudio le beneficiará, sacar dinero de su casa puede tener sentido.
  • Empresas de negocios: Es tentador usar el capital de la vivienda para iniciar un negocio, y se ha hecho con éxito, pero también es arriesgado. Con el alto porcentaje de negocios que fracasan, usted necesita evaluar cómo pagará el préstamo y cómo su familia puede verse afectada si su empresa no genera ingresos. Dicho esto, los préstamos para vivienda pueden ser menos costosos que las tarjetas de crédito, y si puede absorber las pérdidas, sacar dinero en efectivo de su casa puede ser una opción asequible. Además, los bancos pueden exigirle que utilice su casa como garantía personal para obtener un préstamo comercial de todos modos.
  • ¿Consolidación de deudas? Pagar las tarjetas de crédito con altas tasas de interés tiene sentido intuitivamente, pero cuando lo haces, añades un riesgo que antes no existía. Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía, y los prestamistas no tienen derecho a quitarte tu casa si no pagas (lo único que pueden hacer es dañar tu crédito e intentar cobrar en efectivo). Una vez que pones esa deuda en un préstamo hipotecario, tu casa es un juego justo si no la pagas.

Aunque los usos anteriores son populares, no siempre son la mejor opción. Otros tipos de préstamos pueden ser más adecuados, y los exploraremos a continuación. Pero primero, algunos pros y contras para situar esas alternativas en su contexto.

Ventajas y desventajas de la refinanciación en efectivo

Es fácil entender por qué el cobro es atractivo. Cuando puedes mejorar tu préstamo actual con una tasa de interés más baja de la que ya tienes, además de lograr un objetivo, es tentador ir a por ello.

Las ventajas de aprovechar el capital de la vivienda incluyen:

  • Grandes préstamos: El capital de su casa puede ascender a decenas (o cientos) de miles de dólares, por lo que es una ruta fácil para obtener una cantidad significativa de dinero.
  • Tasas relativamente bajas: Debido a que su casa asegura el préstamo, usted disfruta de tasas de interés relativamente bajas (en comparación con las tarjetas de crédito y los préstamos personales).
  • Posibles beneficios fiscales: Los beneficios fiscales no son tan generosos como antes. Pero si utiliza los fondos para «mejoras sustanciales» de su casa, puede obtener una reducción de impuestos que efectivamente reduce el costo de su préstamo. Pregunte a su contador para obtener más detalles.
  • Largo período de reembolso: Al reemplazar su hipoteca existente con un nuevo préstamo a 30 o 15 años, puede extender sus pagos. Pero eso tiene un costo.

Las desventajas de cobrar en efectivo incluyen:

  • Costos de interés: Volverá a empezar el reloj de toda su deuda de vivienda, por lo que aumentará los costos de los intereses de por vida (pedir prestado más también hace eso). Para ver cómo le afecta esto, consulte las tablas de amortización de su préstamo actual y del nuevo préstamo. La manera de evitar esto es usar una segunda hipoteca en su lugar.
  • Riesgo de ejecución de la hipoteca: Si no puede pagar su préstamo, podría perder su casa. Los préstamos sin garantía son mucho menos riesgosos.
  • Costos de cierre: Los préstamos hipotecarios requieren importantes costos de cierre por adelantado. Siempre pagas esos costos, ya sea que los incluyas en el saldo del préstamo, escribas un cheque o tomes una tasa más alta. Para cerrar el préstamo, gastará entre varios cientos y varios miles de dólares, y debe sumar esa cantidad a lo que esté gastando el dinero.

Formas alternativas de conseguir dinero

Refinanciar tu préstamo es un gran paso. Si prefieres tomar medidas menos drásticas, tienes varias opciones.

Préstamos personales: Puede evitar aumentar sus deudas relacionadas con el hogar mediante el uso de préstamos no garantizados como los préstamos de firma de los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Si tiene un buen crédito, puede incluso financiar pequeños proyectos con ofertas promocionales de tarjetas de crédito; simplemente pague la deuda antes de que esas tóxicas tasas de dos dígitos entren en acción.

Segundas hipotecas: En lugar de reemplazar su préstamo hipotecario existente, puede agregar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito (HELOC) para pedir prestado contra su casa. Ese enfoque le permite dejar su préstamo existente sin tocar, de modo que su tasa de interés, el calendario de amortización y el pago mensual permanecen iguales. Una segunda hipoteca puede venir con una tasa de interés variable, pero una vez que la pagues, volverás a estar donde estás hoy como si nunca hubieras pedido un préstamo.

Préstamos especializados: Dependiendo de la razón por la que quiera pedir un préstamo, un tipo de préstamo en particular puede ser una mejor opción que sacar dinero en efectivo de su casa. Por ejemplo:

  • Los préstamos estudiantiles están diseñados para las necesidades de educación, y los préstamos federales tienen características de fácil acceso para los prestatarios.
  • Los préstamos para pequeñas empresas pueden estar disponibles con el respaldo de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA), lo que resulta en tasas de interés relativamente bajas.

Hipotecas inversas: Los propietarios mayores de 62 años pueden obtener ingresos de jubilación o pagos globales mediante una hipoteca inversa. No es necesario hacer pagos mensuales, pero tendrá que vender la casa o pagar el préstamo cuando el último prestatario se mude de la casa.

Obteniendo la aprobación

Equidad: El uso de un préstamo de refinanciamiento en efectivo reducirá su capital, por lo que necesita suficiente capital en su casa para calificar. En otras palabras, su casa debe valer más de lo que debe en su hipoteca. La mayoría de los prestamistas dudan en prestar más del 80 por ciento del valor de mercado de su casa, pero los programas respaldados por el gobierno como VA y FHA le permiten pedir más dinero prestado. Sólo recuerde que cuanto más pida prestado, mayor será el riesgo y los costos del préstamo.

Ingresos: Los prestamistas necesitan verificar que tienes suficientes ingresos para pagar los nuevos pagos mensuales de tu préstamo. Esos pagos pueden aumentar a medida que pidas más dinero prestado, así que comprueba tu relación deuda/ingresos para ver si estarás en el rango correcto.

Crédito: Como con cualquier préstamo hipotecario, su puntuación de crédito es importante. Con bajas puntuaciones y recientes negativos en su historial de crédito, terminará pagando tasas de interés más altas, lo que puede cambiar los costos dramáticamente.

Cuando se saca dinero en efectivo al refinanciar, en lugar de simplemente refinanciar con el mismo saldo, los prestamistas asumen más riesgos. Como resultado, es ligeramente más difícil calificar, y los costos tienden a ser más altos para estos préstamos.

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