Tomar prestado de una póliza de seguro de vida

Aunque el seguro de vida tradicional se desarrolló originalmente para proporcionar una prestación por fallecimiento a un beneficiario en caso de fallecimiento de la persona asegurada, en la última parte del siglo XX se desarrollaron varios productos que también incorporaban un tipo de componente de ahorro o inversión.1

Algunos vendedores de seguros pregonan los beneficios de este tipo de pólizas de seguro de vida, como poder pedir dinero prestado del valor en efectivo de la póliza después de haber pagado las primas durante un tiempo. Dos ejemplos de pólizas de seguro de vida que proporcionan valores en efectivo son el seguro de vida entera y el seguro de vida universal. Revise su póliza de seguro de vida para ver si incluye una provisión de préstamo.

Poder usar su póliza si necesita un préstamo de emergencia suena muy bien, pero vale la pena entender de antemano todas las ventajas y desventajas de los préstamos de pólizas para no poner en riesgo su póliza y las primas pagadas.

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¿Puede pedir prestado dinero de las pólizas de seguro de vida a término?

Las pólizas de seguro de vida baratas, como el seguro de vida a plazo, no tienen valor en efectivo, por lo que no te permiten pedir dinero prestado de la póliza. Parte de la razón por la que el seguro de vida a plazo se considera asequible o barato es que es una póliza de seguro de vida pura; no tiene más valor que el beneficio real por fallecimiento que se pagará a la muerte del asegurado si éste muere durante el plazo fijado.2

Antes de pedir prestado

Si tiene la opción de pedir un préstamo de su póliza de seguro de vida, probablemente posee una póliza que ofrece valor en efectivo y utiliza esta característica como parte de su estrategia para decidir qué tipo de seguro de vida se adapta mejor a sus necesidades.

Lo primero que debe hacer si está considerando pedir un préstamo o retirar fondos de su seguro de vida es decidir si tiene sentido en sus circunstancias.

Pida a su agente o representante que realice una «ilustración en vigor» que le muestre cómo la obtención de un préstamo afecta a su política. Además, explore otras opciones y sopese los pros y los contras de tomar un préstamo de su póliza.

Ventajas y desventajas de un préstamo político

Cuando necesitas dinero en efectivo para una emergencia o un gran gasto como la matrícula de la universidad, un préstamo de tu póliza de seguro de vida puede ser una gracia salvadora, ofreciéndote ventajas sobre la deuda de la tarjeta de crédito o los préstamos personales de un banco.

Por otro lado, esta opción no está exenta de riesgos. La instantánea de los pros y los contras a continuación puede ayudarte a decidir si un préstamo de valor monetario se ajusta a tus necesidades.

Pros

  • Sáltese el largo proceso de solicitud de préstamo y sólo llene un formulario para obtener su dinero.

  • Pida prestado sin verificación de crédito y sin preguntas de un prestamista, si ha acumulado valor en efectivo en la póliza.

  • Mantenga su informe de crédito limpio – los préstamos de política no aparecen en su informe de crédito, a diferencia de las deudas de tarjetas de crédito o un préstamo bancario.

  • Disfrutar de tasas de interés más bajas, que oscilan entre el 5 y el 8 por ciento aproximadamente, frente a las tasas promedio de los préstamos personales o las tarjetas de crédito, que oscilan entre el 10 y el 13,9 por ciento o más.

  • Devuelva el préstamo en su propio horario.

  • Nunca devuelva el préstamo y sólo hágalo deducir del beneficio por muerte de la póliza.

  • Disfrute de la protección de los acreedores por todo el valor en efectivo encerrado en su póliza.

Contras

  • No podrás tomar un préstamo por varios años hasta que se haya acumulado suficiente valor en efectivo en la póliza.

  • Puedes correr el riesgo de una reducción del beneficio por muerte para tu familia si el préstamo no se paga mientras vives.

  • Existe el riesgo de perder la póliza si el monto del interés más el préstamo no pagado suma más que el monto total del valor en efectivo restante de la póliza.

  • Los impuestos sobre la renta pueden ser debidos sobre el producto del préstamo si la póliza se vence y usted no pagó todo el préstamo.

  • No habrá ninguna protección de los acreedores sobre el valor en efectivo de su póliza una vez que la saque en forma de préstamo.

Cómo funciona el préstamo de una póliza de seguro de vida

Una de las mayores diferencias entre los préstamos de póliza y los tradicionales es que no tienes que devolver el préstamo a tu propia póliza de seguro. Cuando pides un préstamo basado en el valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida, estás pidiendo dinero prestado a la compañía de seguros de vida.

Un préstamo de su compañía de seguros es mucho más fácil de obtener que un préstamo bancario, porque utilizan el valor en efectivo de su póliza como garantía. Si no devuelve el préstamo, lo tomarán del valor en efectivo de su póliza o lo deducirán cuando se pague el beneficio por fallecimiento.

Uno de los principales problemas de esto es que si el préstamo no se devuelve, y usted tampoco paga el interés, entonces el interés se acumulará y se añadirá al saldo del préstamo, que puede terminar excediendo el valor en efectivo de la póliza con el tiempo. Tomar prestado de su póliza de seguro de vida requiere una planificación y supervisión prudentes del saldo del préstamo y el valor en efectivo o podría correr el riesgo de perder su póliza. Aquí es donde una ilustración vigente será útil.3

¿Cuándo puede pedir prestado de su póliza de seguro de vida?

Normalmente puedes pedir prestado o tomar dinero en efectivo de tu póliza de seguro de vida después de haber acumulado el valor en efectivo. Tendrá que ponerse en contacto con su planificador o asesor financiero, o con su representante de seguros de vida para averiguar cuál es su valor en efectivo y para discutir el impacto que tendrá en su póliza, así como las posibles implicaciones fiscales.

¿Tiene que devolver el préstamo cuando pide prestado de su póliza de seguro de vida?

A diferencia de los préstamos bancarios o las hipotecas, no tienes que devolver el préstamo que tomas cuando te prestas de una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, cuando pide prestado el dinero en función de su valor en efectivo, la cantidad que pida prestada puede reducir el beneficio por fallecimiento de la parte de la póliza correspondiente al seguro de vida. Si no devuelve el préstamo y el interés combinado con la cantidad prestada comienza a exceder el valor en efectivo, podría poner en riesgo su póliza de seguro de vida. Esto puede suceder más rápidamente de lo que usted piensa.

5 Cosas a comprobar antes de pedir prestado de una póliza de seguro de vida

Hay varios factores a considerar antes de cancelar o cobrar una póliza de seguro de vida, pedir prestado contra ella o sacar los valores en efectivo.

Antes de seguir adelante con un préstamo de la póliza, hable seriamente con su planificador financiero o asesor de seguros para comprender las consecuencias y los riesgos a largo y corto plazo.

Hay muchos costos ocultos que no te das cuenta inicialmente, así que es importante asegurarse de que esta es la mejor opción para ti.

  1. Discuta cómo el préstamo y el interés afectarán a su póliza de seguro de vida para asegurarse de que la parte del beneficio por muerte de su póliza no se vea amenazada.
  2. Averigua si tendrás que pagar un «costo de oportunidad».
  3. Asegúrate de que puedes pagar los intereses y otros feestros, calcula la estrategia en base a la política específica que tenga sentido para ti. No todas las políticas son iguales y las circunstancias de cada uno son diferentes. Los costos de los intereses pueden variar entre el 5% y el 8% y pueden ser compuestos, por lo que usted pagará intereses sobre su interés.
  4. Si no puedes pagar los intereses de tu préstamo, piénsalo dos veces.
  5. Si depende de los dividendos de su póliza para pagar los intereses del préstamo, eche un vistazo real a los detalles con su representante o asesor financiero. Tomar prestado el valor en efectivo de la póliza reduce el monto de la garantía disponible para el préstamo, lo cual reduce los dividendos y genera menos dinero para cubrir el pago de los intereses. Esto puede ser costoso si no se estructura adecuadamente y podría hacer que usted pierda su póliza.

Todas estas cuestiones deben surgir cuando se examina la ilustración vigente del impacto de su préstamo con su agente o asesor.

Razones para pedir prestado de una póliza de seguro de vida contra el Banco

Aunque los préstamos de pólizas no tienen sentido para todas las situaciones, tendrá algunas ventajas si toma un préstamo de su seguro de vida permanente en lugar de un prestamista tradicional.

  • Algunas personas compran seguros de vida con valor en efectivo específicamente para acumular activos, de manera que más adelante en la vida puedan pedir prestado de su póliza de seguro de vida o utilizar las inversiones cuando lo necesiten.
  • Algunas personas piden prestado de su póliza de seguro de vida para evitar la molestia de un préstamo del banco. Si tienes la intención de devolver el préstamo en un tiempo razonable y mantener los pagos de intereses para que no se acumulen, entonces esta podría ser una opción sin problemas.
  • Tomar prestado de su póliza de seguro de vida permite mucha más flexibilidad en el reembolso. Por ejemplo, cuando pides un préstamo a un banco, tienes que hacer pagos mensuales durante un plazo fijo, mientras que si pides un préstamo de tu póliza de seguro de vida, puedes pagar tan poco o tanto como quieras en cualquier intervalo de tiempo. Una vez más, hay que tener cuidado con el impacto que esto tiene en el valor del préstamo, en comparación con el valor en efectivo a medida que se acumulan los intereses, pero si sólo necesita un préstamo por un período breve, esto puede ayudarle realmente a pedir dinero prestado y devolverlo en sus términos.3
  • Si la cantidad que está pidiendo prestada es significativamente menor que su valor en efectivo y tiene planes y medios para devolver el interés y el valor en un tiempo razonable (su agente de seguros de vida puede ayudarle a averiguarlo), entonces pedir un préstamo de su póliza puede ser una buena opción para usted.

Puede pedir prestado de una póliza permanente de valor en efectivo, pero antes de hacerlo, asegúrese de que está preparado para gestionar la transacción adecuadamente teniendo una discusión a fondo con su planificador.

Cuidado con las implicaciones reales

La lista básica de cosas a las que hay que prestar atención funciona si está considerando la posibilidad de pedir un préstamo de su póliza, y puede utilizarse como punto de partida para discutir la opción con su asesor o representante autorizado para tomar una decisión informada. Hay formas inteligentes de gestionar los préstamos de su póliza que pueden proporcionar buenos beneficios, pero también hay riesgos cuando no se hace con una planificación cuidadosa.

Por ejemplo, pedir prestado de su póliza de seguro de vida podría ser un problema si está pidiendo prestado los fondos porque está pasando por momentos financieros difíciles. En algunos estados, el valor en efectivo de su póliza de vida está protegido de los acreedores. Aún así, cualquier préstamo tomado de su póliza de seguro de vida se considera efectivo, y este dinero ya no estaría protegido de los cobradores de deudas si está en su cuenta bancaria.4

Lo último que necesitas es pedir un préstamo sin tener el cuadro completo. Lo más importante que debes tener en cuenta es que esto no es lo mismo que sacar dinero de una cuenta de ahorros; es una transacción compleja y necesitas asegurarte de que entiendes todos los aspectos de la misma.

Ejemplo #1: Tomar prestado de una póliza de seguro de vida

Jane había estado pagando su póliza de seguro de vida desde que tenía 22 años. En su 40 cumpleaños, decidió que quería comprarse el velero con el que siempre había soñado.

Todavía estaba pagando su casa y no quería pedir un préstamo adicional, por lo que decidió utilizar algunos de sus ahorros y pedir prestados los 20.000 dólares restantes que necesitaba del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.

Cuando llamó para obtener el préstamo y discutió las consecuencias con su asesor financiero, se enteró de que podía pedir prestado el dinero, pero que la cantidad podría reducir el monto de su beneficio por fallecimiento. Esto significaría que si algo le sucediera y ella muriera, su familia sólo recibiría el beneficio por fallecimiento, menos la cantidad del préstamo que no pagó.

Eso no le molestaba tanto, pero luego su asesor financiero le explicó que aunque no tuviera que devolver el préstamo, podría terminar pagando intereses, e intereses compuestos. Cuando resolvieron los detalles, Jane decidió que el préstamo para el velero probablemente no era el mejor uso de su valor acumulado en efectivo, y decidió alquilar un barco en su lugar y no arriesgarse a pagar todos los honorarios y el interés compuesto o arriesgar su póliza a largo plazo.

Ejemplo #2: Pedir prestado para iniciar un negocio

Jane decidió pasar en el barco y eligió en su lugar tomar dinero de su póliza de seguro de vida para iniciar su propio negocio. Nunca había tenido un negocio antes y estaba preocupada por pedir un préstamo al banco. Tampoco quería tener otro préstamo en su informe de crédito. Debido a que Jane ya había hecho algunos estudios de mercado y ya tenía cierta demanda de sus servicios, pensó que podría lograr pagar el préstamo de su seguro de vida en dos años. Tomar prestado el dinero era una inversión en sí misma y el futuro negocio tenía sentido, así que pidió el préstamo.

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