Tomar prestado de tu 401(k) para comprar una casa

La compra de una casa es un hito emocionante, pero a menudo requiere una inversión financiera significativa. Si bien es importante calcular cuánto puede pagar por una casa y cómo los pagos mensuales de la hipoteca afectarán su presupuesto, hay otros costos que deben considerarse.

Dos de los más importantes son el pago inicial y los costos de cierre. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el típico pago inicial de una casa era el 11 por ciento del precio de compra en 2016. Eso sería de 22.000 dólares para una casa de 200.000 dólares. Los costos de cierre, que incluyen los gastos administrativos y otros costos para finalizar su préstamo hipotecario, añaden otro 2 a 5 por ciento del precio de compra de la casa al total.

Aunque el vendedor puede pagar algunos de los honorarios de cierre, usted puede ser responsable de asumir parte del costo. Al planificar la compra de su casa, puede preguntarse si puede pedir un préstamo de una casa 401(k) si no tiene ahorros líquidos en efectivo para el pago inicial o los costos de cierre. La respuesta corta es sí, pero la pregunta más importante es, ¿debería hacerlo?

Pedir prestado de un 401(k) para una casa: Obtener un préstamo 401(k)

Si desea pedir un préstamo de su 401(k) para cubrir su pago inicial o los costos de cierre, hay dos maneras de hacerlo: un préstamo 401(k) o un retiro. Es importante entender la distinción entre las dos y las implicaciones financieras de cada opción.

Cuando tomas un préstamo de tu 401(k), debe ser pagado con intereses. Concedido, te devuelves el interés a ti mismo y la tasa puede ser baja pero no es dinero gratis al que estás accediendo. Otra cosa a tener en cuenta sobre los préstamos 401(k) es que no todos los planes los permiten. Si tu plan lo permite, debes ser consciente de cuánto puedes pedir prestado. El Servicio de Impuestos Internos limita los préstamos 401(k) al 50 por ciento del saldo de su cuenta de adquisición o a 50.000 dólares, lo que sea menor. Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es de $50,000, la cantidad máxima que podrá pedir prestada es de $25,000, suponiendo que esté totalmente adquirido.

En cuanto a la devolución, un préstamo 401(k) debe ser devuelto en un plazo de cinco años. Sus pagos deben hacerse al menos trimestralmente, e incluir tanto el capital como el interés. Una importante advertencia a tener en cuenta: los pagos del préstamo no se tratan como contribuciones a su plan. De hecho, su empleador puede optar por suspender temporalmente cualquier nuevo aporte al plan hasta que el préstamo sea reembolsado. Esto es importante porque los aportes al 401(k) reducen su ingreso imponible. Si no hace ningún aporte nuevo durante el período de pago del préstamo, eso podría aumentar su obligación tributaria en el ínterin.

Tomar un préstamo de su plan también podría afectar su capacidad para calificar para una hipoteca. Si ya ha tomado un préstamo, esos pagos mensuales están incluidos en su relación deuda/ingresos, que es la cantidad de sus ingresos que se destina al pago de la deuda cada mes. Lo ideal es que la proporción entre deuda e ingresos sea del 43 por ciento o menos para calificar para una hipoteca.

Hacer un retiro 401(k) para comprar una casa

Comparado con un préstamo, un retiro de su 401(k) parece ser una forma mucho más directa de obtener el dinero que necesita para comprar una casa. El dinero no tiene que ser devuelto y no estás limitado en la cantidad que puedes retirar, de la manera en que lo harías con un préstamo. Sin embargo, no es tan fácil como parece, pedir un préstamo de un 401(k) para una casa usando un retiro.

Lo primero que hay que entender es que su empleador ni siquiera puede permitir retiros de su plan 401(k) debido a la edad. Si permiten que los empleados utilicen los fondos del 401(k) antes de tiempo, es posible que tenga que demostrar que está pasando por una dificultad financiera antes de permitir un retiro. Según las normas del IRS, las compras de los consumidores generalmente no se ajustan a las pautas de dificultades económicas.

Pero, puede ser capaz de retirarse de un plan 401(k) que ha dejado atrás en un empleador anterior. Sin embargo, aquí es donde las cosas pueden ponerse difíciles.

Si eres menor de 59 años y medio y decides cobrar un viejo 401(k), deberás pagar una multa del 10 por ciento sobre la cantidad retirada, junto con el impuesto sobre la renta ordinario. El 20% de la cantidad distribuida se retiene automáticamente para los impuestos federales, lo que significa que si retiras 40.000 dólares, se apartarán 8.000 dólares para los impuestos.

Con un préstamo 401(k), la multa por retiro anticipado y el impuesto a la renta no se aplicarían, con una excepción muy importante. Si dejas tu trabajo, el saldo restante del préstamo se pagaría en su totalidad. Si no pagas lo que debes, la cantidad total es tratada como una distribución sujeta a impuestos. En ese caso, pagarías los impuestos sobre la renta y la multa si eres menor de 59 1/2 años.

¿Tiene más sentido un préstamo 401(k) o un retiro de fondos?

Cuando se considera el posible impacto fiscal asociado a un retiro anticipado, un préstamo 401(k) podría ser la opción más atractiva si el interés que pagará es menor que el que deberá en impuestos. Por supuesto, hay un inconveniente con ambas opciones: estás disminuyendo tus ahorros para la jubilación.

Con un préstamo 401(k), tendrías la capacidad de reemplazar ese dinero con el tiempo. Sin embargo, si estás cobrando un viejo 401(k), no hay forma de devolver ese dinero. En ambos casos, te estás perdiendo el poder del interés compuesto para aumentar tu riqueza de jubilación con el tiempo.

Una ventaja de decidir pedir prestado de un 401(k) para una casa, ya sea que tome un préstamo o haga un retiro, es que puede permitirle evitar el pago de un seguro hipotecario privado si le ofrece al prestamista un pago inicial lo suficientemente grande. El seguro hipotecario privado es un seguro que protege a la entidad crediticia y es obligatorio si da menos del 20 por ciento de enganche. Usted paga una prima inicial por la cobertura, junto con una prima mensual, que se agrega al pago de la hipoteca. El seguro hipotecario privado puede eliminarse cuando se alcanza el 20 por ciento de equidad en la vivienda, pero puede aumentar el costo de la propiedad de la vivienda en los primeros años de la hipoteca.

Alternativas a los préstamos de su 401(k)

Antes de pedir un préstamo a un 401(k) para comprar una casa, considere si hay otras opciones disponibles. Por ejemplo:

  • Programas de asistencia para el pago inicial: Los programas de asistencia para el pago inicial están diseñados para ayudar a los compradores elegibles con el pago inicial y los costos de cierre. Algunos programas ofrecen subvenciones a compradores calificados que no tienen que ser reembolsados. Otros ofrecen programas de ahorro, similares a un 401(k), que igualan cada dólar que usted ahorra para el pago inicial, hasta una cierta cantidad.
  • Regalos para el pago inicial: Si tiene familiares que quieren apoyarle en sus esfuerzos por comprar una casa, puede considerar pedirles que le den dinero para el pago inicial. La cantidad de dinero que se puede regalar y la cantidad que tiene que poner para el pago inicial de sus propios fondos puede variar, según el tipo de hipoteca que esté obteniendo. Lo más importante que hay que recordar con los regalos para el pago inicial es que deben estar bien documentados. De lo contrario, el prestamista puede permitirle usar esos fondos para el pago inicial.
  • Retiro de IRA: Si tiene una IRA, puede retirar hasta 10.000 dólares de su cuenta para el pago inicial de una casa sin incurrir en la penalización del 10 por ciento de retiro. Sin embargo, tenga en cuenta que si retira de una IRA tradicional, seguirá debiendo el impuesto sobre la renta por el monto que retire.

Tomar prestado de un 401(k) tiene ciertos beneficios, principalmente que no tienes que sacar una gran suma de dinero de tu bolsillo. Sin embargo, el impacto en su jubilación y el potencial de deber más en impuestos debe ser sopesado cuidadosamente antes de comprometerse.

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