Tipos de cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar el dinero que no planeas gastar inmediatamente. Estas cuentas mantienen su dinero seguro y accesible mientras le pagan intereses, pero hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro para elegir. Cada variante (y banco o cooperativa de crédito) tiene características diferentes, por lo que es importante que comprenda sus opciones.

Indagaremos en los detalles de cada uno de estos lugares comunes para esconder su dinero:

  1. Cuentas de ahorro básicas
  2. Cuentas de ahorro en línea
  3. Cuentas del mercado monetario
  4. Certificados de depósito (CDs)
  5. Comprobación de intereses
  6. Cuentas especializadas (ahorros para estudiantes y cuentas orientadas a objetivos, por ejemplo)

Ganando intereses: Todas las cuentas descritas en esta página pagan intereses, lo que le ayuda a aumentar sus ahorros, aunque el ritmo de crecimiento puede ser lento. Al comparar las opciones, evalúe la tasa de interés, que a menudo se cotiza como una tasa de porcentaje anual (APY) para decidir qué cuenta es la mejor. No tiene que elegir necesariamente la cuenta con la tasa de interés más alta, sólo tiene que obtener una tasa competitiva. Especialmente con saldos de cuenta más pequeños, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta, como la liquidez y las comisiones.

¿Pagar los honorarios? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con tasas de interés relativamente bajas, cualquier cargo puede acabar con sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de su cuenta disminuya con el tiempo. Examine cuidadosamente el estado de cuenta de su banco antes de depositar dinero.

Cuentas de ahorro básicas

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es sólo un lugar para guardar dinero. Se deposita en la cuenta, se ganan intereses y se saca dinero cuando se necesita. Hay algunos límites en cuanto a la frecuencia con la que puede retirar fondos (hasta seis veces al mes para retiros preautorizados, pero ilimitados en persona), y puede agregar a la cuenta tantas veces como desee.

  • Más detalles: ¿Por qué abrir una cuenta de ahorros?

No hay nada malo en usar una de estas cuentas de vainilla simple, pero hay otros tipos de cuentas de ahorro que podrían ser más adecuadas para usted. Esas otras cuentas son todas variaciones de la cuenta de ahorros tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente pueda abrir una cuenta de ahorros en un banco con el que ya esté trabajando y listo.

Cuentas de ahorro en línea

Los aspectos más destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

  1. Altas tasas de interés en sus depósitos
  2. Bajos (o ningún) honorarios mensuales
  3. No hay requisitos de equilibrio mínimo
  4. Tecnología de punta

Este tipo de cuentas estaban inicialmente disponibles a través de bancos sólo en línea. Pero la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero ahora incluyen capacidades en línea como el pago de facturas en línea y el depósito remoto, y algunos bancos tienen opciones sólo en línea con tarifas más bajas y altas que sus cuentas estándar.

Autoservicio: Las cuentas de ahorro en línea son mejores para los consumidores autosuficientes y conocedores de la tecnología. No puede entrar en una sucursal y obtener ayuda de un cajero: la mayor parte de sus operaciones bancarias en línea las hará usted mismo. Sin embargo, administrar su cuenta es fácil, y siempre puede llamar al servicio de atención al cliente para pedir ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos de primera línea limitan la frecuencia con la que puede llamar al servicio de atención al cliente, y pueden cobrar cargos por obtener ayuda de un ser humano). Afortunadamente, puede completar la mayoría de las solicitudes usted mismo, cuando y donde le resulte conveniente.

Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, normalmente también se necesita una cuenta bancaria de tipo «ladrillo y mortero» (casi cualquier cuenta corriente servirá). Esta es su cuenta «vinculada», y es la cuenta que normalmente utilizará para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea esté en funcionamiento, también podrá realizar depósitos desde otras fuentes; probablemente incluso podrá depositar cheques en la cuenta con su teléfono móvil.

Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, te preguntarás cómo gastar tu dinero si lo necesitas rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen cuentas de cheques en línea que le permiten emitir cheques, pagar facturas en línea y utilizar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si necesita mover el dinero a su cuenta bancaria local, esa transferencia normalmente se realiza en unos pocos días hábiles. Además, algunos bancos en línea le permiten solicitar cheques de caja que se envían por correo.

Variaciones en las cuentas de ahorro

Si necesita más que una cuenta de ahorros estándar (o en línea), hay otros tipos de cuentas que pagan intereses y ofrecen beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario (MMA): Las cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tienes un acceso más fácil a tu dinero: Normalmente puedes hacer cheques contra la cuenta, e incluso puedes gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, como con cualquier cuenta de ahorro, hay límites en cuanto a la cantidad de veces al mes que puedes hacer retiros. Las cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Son una buena opción para los ahorros de emergencia porque tiene acceso a su dinero, pero aún así gana intereses. Obtenga más información sobre las cuentas del mercado monetario.

Los certificados de depósito (CDs):Los CDs también son similares a las cuentas de ahorro, pero suelen pagar más. ¿La compensación? Tienes que guardar tu dinero en un CD durante un cierto tiempo (6 o 18 meses, por ejemplo). Es posible retirar los fondos antes de tiempo, pero tendrás que pagar una multa, por lo que los CDs sólo tienen sentido para el dinero en efectivo que no necesitarás a corto plazo. Para más información, lee sobre los fundamentos de los CDs.

Cuenta corriente con intereses:Si realmente necesita acceder a su dinero (y aún así quiere ganar intereses), puede obtener lo que necesita de una cuenta corriente. Las cuentas corrientes tradicionales no pagan intereses, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y gastar tan a menudo como quiera. Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (normalmente menos que una cuenta de ahorros). Las cuentas de cheques de recompensa pagan aún más, pero calificar puede ser difícil.

Cuentas de ahorro para estudiantes

Con la excepción de los bancos online, las cuentas de ahorro pueden ser caras si no se mantiene un gran saldo en la cuenta. Los bancos cobran cuotas mensuales, y pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que pasan la mayor parte de su tiempo estudiando – no trabajando), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro «para estudiantes» que ayudan a los estudiantes a evitar las tasas hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de las tasas mensuales.

Si eres estudiante, una cuenta de ahorros para estudiantes en un banco o cooperativa de crédito es una gran opción para tu primera cuenta bancaria. Tenga en cuenta que la cuenta puede convertirse en una cuenta «normal» en algún momento, y tendrá que tener en cuenta las tasas después de esa conversión.

Cuentas de Ahorro Orientadas a Objetivos

Se puede ahorrar para cualquier cosa – o nada en particular – en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil destinar los fondos a un propósito específico.

Por ejemplo, puede que quiera acumular ahorros para un nuevo vehículo, su primera casa, unas vacaciones o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro que están específicamente diseñadas para esos objetivos.

El principal beneficio de estas cuentas es psicológico. Generalmente no se gana más con los ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen ventajas para fomentar el ahorro regular), pero es más probable que se alcancen los objetivos de ahorro si una cuenta específica está vinculada a algo que se valora. Si eso suena como algo de lo que se beneficiaría, busque programas de «club de ahorro» (o similares). También puede diseñar su propio programa: Vea cómo hacerlo en SmartyPig, o puede crear «subcuentas» o cuentas múltiples (con apodos descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.

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