Tasas esperadas para una línea de crédito comercial

Una línea de crédito es un instrumento útil para gestionar el flujo de efectivo. Puedes comprar el inventario y pagar los gastos antes de que lleguen los ingresos, y puedes minimizar los costos usando sólo lo que necesitas. Pero predecir el costo de tu préstamo es difícil. Las tasas de interés de las líneas de crédito comerciales están entre el 5% y más del 20%. Las tasas anunciadas siempre son bajas, pero las características de su negocio, así como el tipo de prestamista que utiliza, determinan cuánto pagará realmente.

Pros

  • Mayor flexibilidad con el flujo de efectivo

  • Cero o interés limitado si se paga rápidamente

  • Ayuda con los gastos inesperados

  • Múltiples opciones de préstamo a elegir

Contras

  • Altos tipos de interés si se lleva un saldo

  • Riesgo de que el prestamista reduzca o elimine la línea de crédito

  • Malas condiciones para las puestas en marcha

  • Riesgo de endeudamiento si los ingresos disminuyen

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito para empresas

Una línea de crédito es un fondo común de dinero del que se puede sacar según sea necesario. Obtendrá un límite de crédito máximo, y puede usar casi cualquier cantidad de la línea de crédito hasta ese límite. Las líneas de crédito son préstamos renovables, por lo que tiene la flexibilidad de pagar su deuda, dejar la cuenta abierta y pedir más dinero prestado en el futuro si surge la necesidad.

Como puede mantener un saldo cero en el préstamo, las líneas de crédito le ayudan a minimizar los costos de los intereses. Por ejemplo, puede utilizar los fondos sólo para comprar un inventario extra o contratar ayuda adicional antes de una temporada de vacaciones particularmente ocupada. Devuelva el préstamo rápidamente y evitará los costos de los intereses durante el resto del año.

El principal riesgo con este tipo de préstamo es el potencial de que su prestamista cierre o cancele su línea en cualquier momento. Los prestamistas a menudo se reservan el derecho de reducir su límite de crédito, y eso causará problemas si usted cuenta con algo que desaparece justo cuando lo necesita.

¿Qué determina las tasas?

Varios factores afectan a los tipos de interés de las líneas de crédito comerciales:

  1. Tu historial de crédito: Los prestamistas quieren ver un sólido historial de préstamos y de devolución de préstamos. En el caso de la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y nuevos negocios, los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito personales del propietario y exigen una garantía personal. Con el tiempo, su empresa puede establecer un crédito específico para su negocio.
  2. Características de su préstamo: Los préstamos de menor riesgo tienen tasas de interés más bajas. Los niveles de riesgo dependen de cosas como la cantidad de su préstamo y cualquier garantía que usted promete para asegurar el préstamo.
  3. Características de su negocio: Es arriesgado prestar a las empresas nuevas, pero si tiene ingresos sustanciales o lleva varios años en el negocio, es un prestatario menos arriesgado.
  4. Las tasas de interés en la economía en general: Las tasas de interés se fijan típicamente a un «spread» por encima de las tasas de interés del mercado. Por ejemplo, su tasa podría estar un 3% por encima de la Tasa de Oferta Interbancaria de Londres (LIBOR). A medida que las tasas del mercado cambian, es probable que su tasa cambie.

Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tarifas, incluso si todo lo anterior se mantiene igual, por lo que es útil preguntar a varios prestamistas diferentes.

Dónde obtener una línea de crédito

Diversas instituciones financieras ofrecen líneas de crédito a las empresas.

Los prestamistas en línea son la opción más reciente para los prestatarios. Estos servicios obtienen financiación de bancos, inversores, particulares y otras fuentes, y suelen ofrecer tasas de interés bajas en las líneas de crédito comerciales. Esta categoría incluye sitios de préstamos entre pares, así como prestamistas de mercado, enfocados en préstamos comerciales.

Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito tienen una larga historia de proveer a las empresas con líneas de crédito. Siguen siendo una buena opción, especialmente si ya tienes una relación comercial con una institución financiera. El uso de un banco para la cuenta corriente de su negocio y las cuentas comerciales puede ayudarle a ser aprobado y obtener una tasa de interés favorable. Es especialmente probable que las cooperativas de crédito locales lleguen a conocerlo a usted y a su negocio, lo que puede ayudar si su solvencia es difícil de probar.

Las tarjetas de crédito son técnicamente líneas de crédito, y normalmente es fácil que las aprueben. Las tasas de interés y los cargos de las tarjetas de crédito tienden a ser altos, pero usted puede calificar para ofertas y tasas de descuento. No caiga en la trampa de tener un saldo y pagar intereses a tasas de dos dígitos.

Tasas de préstamos de la SBA

Los préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA) son una buena opción si eres especialmente sensible a los costos de los intereses. Esos préstamos son emitidos por empresas privadas como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, pero el gobierno de los Estados Unidos garantiza una parte del préstamo. Como resultado, los prestamistas asumen menos riesgos cuando aprueban los préstamos.

Los tipos de interés de las líneas de crédito de la SBA varían de un prestamista a otro y dependen de los criterios enumerados anteriormente. Sin embargo, la SBA establece límites máximos en el margen que los prestamistas pueden cobrar. Por ejemplo, para los préstamos SBAExpress, los prestamistas pueden cobrar entre el 4,5 y el 6,5 por ciento sobre el LIBOR. Compare eso con las tasas de las tarjetas de crédito del 20 por ciento o más, y el trabajo adicional de solicitar un préstamo de la SBA se vuelve más atractivo.

Tasas de muestra de prestamistas seleccionados

¿Buscando una idea aproximada de lo que cobran los prestamistas? Verá varios ofrecimientos populares que se muestran a continuación, pero puede que no sean los más adecuados para sus necesidades. Para asegurarte de que consigas el mejor trato posible, compra entre varios prestamistas, incluyendo pequeñas instituciones financieras en tu área. Recuerde que las tasas más bajas que se anuncian sólo están disponibles para prestatarios ideales, y la definición de «ideal» varía de un prestamista a otro.

Al evaluar a los prestamistas, busque a aquellos que prefieran prestatarios que se ajusten a su perfil, como por ejemplo sus ingresos totales, el tiempo que lleva en el negocio y su puntuación crediticia. Además, preste atención a los cargos adicionales, que se suman a su costo de préstamo. Algunos prestamistas le cobran por cada retiro, mientras que otros le cobran un cargo mensual de mantenimiento o ningún cargo adicional.

  • El Club de Préstamos es uno de los sitios originales de préstamos P2P, y ofrecen tanto préstamos comerciales como personales. Las tasas de interés de las líneas de crédito van del 7% al 22,6%.
  • Fundera es un servicio en línea que conecta a las pequeñas empresas con una variedad de prestamistas. Las tasas de las líneas de crédito van del 7% al 25%.
  • Kabbage es un prestamista de base tecnológica que ofrece líneas de crédito a corto plazo. Los precios se cotizan en términos de una «Tasa de Tarifa Mensual» del 1,5% al 10%. Para estimar una tasa anualizada, necesitaría mirar el total de las tasas a lo largo del año.
  • Bank of America es un «gran banco» estándar que ofrece líneas de crédito comerciales, incluyendo préstamos de la SBA y préstamos convencionales. En las líneas de crédito sin garantía, los tipos de interés anunciados son «tan bajos como» el 5,75%. Con garantía, la tasa puede ser tan baja como el 4,75% para los prestatarios principales.

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