Tasas de hipotecas según el puntaje crediticio

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes al solicitar una hipoteca. Influye en el pago mensual de la hipoteca, en la cantidad total de intereses que paga por el préstamo hipotecario y, en última instancia, en la cantidad total que paga por su casa. Debido a que su tasa de interés se basa en su puntaje de crédito, debe asegurarse de que su crédito esté en la mejor forma posible antes de solicitar una hipoteca.

Cómo se fija la tasa de su hipoteca

Los tipos de interés se fijan en parte en función de su riesgo como prestatario. Cuanto más arriesgado sea usted para un prestamista, más altos serán sus tipos de interés. Los prestamistas hipotecarios utilizan las puntuaciones de crédito para determinar si usted califica para la hipoteca y para determinar el riesgo y la probabilidad de que usted no cumpla con su préstamo hipotecario. Cuanto más alta sea su puntuación crediticia, menor será el riesgo de que incumpla con su préstamo y menor será la tasa de interés para la que califique.

Un alto puntaje crediticio demuestra responsabilidad con sus obligaciones crediticias previas. Ha hecho sus pagos a tiempo, ha mantenido sus saldos bajos, y ha evitado grandes errores de crédito como el cobro de deudas y cancelaciones.

Una baja puntuación de crédito, por otra parte, es el resultado de atrasarse en los pagos de las tarjetas de crédito, mantener saldos altos y quizás tener grandes atrasos en su historial de crédito.

Este gráfico ilustra la relación entre las calificaciones crediticias y los tipos de interés, y cómo uno afecta al otro:

Cómo afectan los puntajes crediticios a las tasas de hipotecas

Una calculadora de ahorros para préstamos, como la que ofrece myFICO, puede demostrar el impacto de los puntajes de crédito en las tasas de hipotecas. Ingrese su estado, monto de la hipoteca y rango de puntaje crediticio y tenga una idea de cuáles serían los términos de su hipoteca. Estas calculadoras sólo proporcionan estimaciones. Su prestamista hipotecario puede darle los términos exactos después de revisar sus detalles financieros completos y el pago inicial.

Ingresa un capital de 200.000 dólares en un préstamo de tasa fija a 30 años, y tus rangos de puntaje crediticio, tasas de hipotecas y costos generales, a partir de febrero de 2020, podrían verse algo así:

  • 760 a 850: APR del 3.199% con un pago mensual de $865. El interés total pagado por la hipoteca sería de $111.337.
  • 700 a 759: TAE del 3,421% con un pago mensual de 889 dólares. El interés total pagado por la hipoteca sería de 120.145 dólares.
  • 680 a 699: TAE del 3,598% con un pago mensual de 909 dólares. El interés total pagado por la hipoteca sería de 127.264 dólares.
  • 660 a 679: APR del 3,812% con un pago mensual de 933 dólares. El interés total pagado por la hipoteca sería de 135.981 dólares.
  • 640 a 659: APR del 4,242% con un pago mensual de 983 dólares. El interés total pagado por la hipoteca sería de 153.860 dólares.
  • 620 a 639: APR del 4,788% con un pago mensual de 1.048 dólares. El interés total pagado por la hipoteca sería de 177.237 dólares.

Como puede ver, la tasa de interés, el pago mensual y el interés total pagado aumentan a medida que bajan los puntajes de crédito. La diferencia entre obtener una hipoteca con un puntaje crediticio de 620 y un puntaje crediticio de 760 significa $183 en el pago mensual de la hipoteca y $65,900 en el total de los intereses pagados por la hipoteca.1

Comprobando su puntuación de crédito

Deberías comprobar tu puntuación de crédito mucho antes de empezar el proceso de la hipoteca para que sepas en qué situación te encuentras y la tasa de la hipoteca para la que podrías calificar. Puede comprobar su puntuación de crédito de forma gratuita a través de varios servicios en línea. Muchos bancos, cooperativas de crédito y proveedores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes de crédito como una característica regular. Dado que la mayoría de los principales prestamistas hipotecarios utilizan su puntaje crediticio en su decisión, vale la pena obtener los tres informes de la oficina de crédito para asegurarse de que la información de su registro sea correcta.

Es una buena idea investigar su puntuación de crédito y sus informes de crédito con mucha antelación a la realización de una compra importante para que tenga tiempo de abordar cualquier error u otros problemas que pueda descubrir.

Calificando para una tasa de hipoteca más baja

Puede ser útil mejorar su puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca para que pueda calificar para una tasa hipotecaria más baja y ahorrar decenas de miles de dólares durante la vida de la hipoteca. El dinero que ahorra en su hipoteca vale la pena el tiempo y el esfuerzo para mejorar su puntaje crediticio.

Si tiene un bajo puntaje de crédito, revise sus informes de crédito para ver los elementos que están afectando su puntaje de crédito. Puede aumentar su puntaje crediticio realizando pagos puntuales de todas sus facturas, pagando la deuda de su tarjeta de crédito, eliminando los errores de su informe de crédito y pagando los saldos atrasados pendientes. En algunos casos, sólo unos pocos puntos pueden marcar una gran diferencia en la tasa de la hipoteca.

Continúe monitoreando su puntaje crediticio en las semanas previas a su solicitud de hipoteca para ver cómo mejora su puntaje crediticio.

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