Sus opciones para elegir los beneficiarios del seguro de vida

A nadie le gusta pensar en la muerte, pero una póliza de seguro de vida puede ser una herramienta crítica de transición para sus seres queridos. Es importante entender qué es un beneficiario y cómo funciona su póliza de seguro de vida para que pueda encontrar la mejor estrategia para protegerlos.

Elegir un beneficiario para su póliza puede ser tan difícil como calcular exactamente qué tipo de seguro de vida comprar. Nadie puede decirle quién debe ser su beneficiario. Querrá considerar numerosos factores.

Beneficiarios primarios vs. Beneficiarios contingentes

El beneficiario de su póliza de seguro de vida es la persona que recibirá el beneficio en caso de su muerte. No está limitado a una sola persona. Una póliza puede tener más de un beneficiario.

El beneficiario principal de una póliza es la primera persona que recibirá los beneficios de esa póliza cuando usted muera. Otros, llamados beneficiarios contingentes, sólo reciben los beneficios si el beneficiario principal fallece antes que usted, por lo que no está disponible para aceptar el dinero. Los beneficiarios contingentes esperan más o menos en fila en caso de que esto suceda. Un beneficiario contingente es a veces llamado beneficiario secundario por esta razón.

Como ejemplo, digamos que Elizabeth y Doug se casan y compran un seguro de vida. Se nombran el uno al otro como beneficiarios primarios, entonces se dan cuenta de que viajan mucho, siempre juntos. Deciden elegir beneficiarios contingentes en caso de que mueran juntos en un evento común.

Elizabeth elige a su hermana, y Doug elige a su hermano. Dividen estratégicamente al beneficiario contingente para dar a cada uno el 50 por ciento de los beneficios. Esto asegura que cada hermano recibirá una parte, pero sólo si Elizabeth y Doug mueren juntos.

Nombrar a más de un beneficiario

Es posible nombrar más de un beneficiario primario o contingente asignando un porcentaje de la prestación del seguro de vida entre dos o más personas en su solicitud de seguro.

Digamos que te vuelves a casar con dos hijos de tu antiguo matrimonio. Eres dueño de una casa con tu nuevo cónyuge. La amas hasta la muerte, pero también aceptas que no es la mejor administradora de dinero.

Tal vez quiera asegurarse de que tenga suficiente para vivir bien, pero que sus hijos también reciban la parte que les corresponde de los beneficios del seguro de vida. Puede decidir dejar el 30 por ciento de su seguro de vida a su cónyuge como beneficiario principal y el 70 por ciento a sus hijos. Esto le da a su cónyuge suficiente dinero para cubrir todos los gastos de la casa y sus hijos tendrán suficiente para sus fondos para la universidad.

Beneficiarios Revocables vs. Irrevocables

Un beneficiario también puede ser revocable o irrevocable. No puedes cambiar de opinión y eliminar un beneficiario irrevocable, nombrando a otro en su lugar, al menos no sin el consentimiento del beneficiario original. Nombrar a un beneficiario como revocable te libera de esta restricción. Usted conserva el derecho de cambiar las cosas unilateralmente en cualquier momento.

Aquí hay otro ejemplo: María es soltera, y decide comprar un seguro de vida universal mientras aún es joven para maximizar sus ahorros y asegurarse un seguro de vida más barato. Podría pagar su seguro de vida completo para cuando tenga 40 años.

Sin embargo, tiene un problema. Todavía no tiene ningún dependiente. Decide nombrar a su madre para la mitad de los beneficios del seguro de vida y a su mejor amiga para la otra mitad. Hace que estas designaciones de beneficiarios sean revocables para poder cambiar su decisión cuando y si su situación cambia en la vida.

Nombrar a su beneficiario

Los tres factores más importantes cuando se suscribe una póliza de seguro de vida son pasar el examen médico del seguro de vida, seleccionar la cantidad de cobertura y elegir el beneficiario o beneficiarios.

Tendrá la oportunidad de identificar al beneficiario o beneficiarios como parte de los trámites de su seguro de vida. Cada beneficiario debe ser identificado tan claramente como sea posible, usando su nombre completo y su número de seguro social y fecha de nacimiento. Proporcione toda la información que pueda para que su beneficiario pueda ser localizado e identificado adecuadamente en el momento de su muerte.

Consideraciones cuando su beneficiario es discapacitado o un menor

Los menores no pueden poseer o administrar legalmente su propio dinero. Tendrá que tomar algunas medidas adicionales para asegurarse de que alguien pueda administrar el dinero por él hasta que alcance la mayoría de edad si nombra a un menor como beneficiario de su póliza de seguro de vida. De hecho, la mayoría de las compañías de seguros no entregarán dinero a un menor, sino sólo a su tutor o guardián.

Puede nombrar a un tutor utilizando un formulario de la Ley de Transferencias Uniformes a Menores, pero consulte con un profesional legal para asegurarse de que lo hace bien. El tribunal tendrá que aprobar al tutor nombrado antes de que se puedan pagar los beneficios.

Alternativamente, puede nombrar su patrimonio o su fideicomiso en vida como beneficiario con instrucciones en su último testamento o en los documentos de formación del fideicomiso de que el producto del seguro se gaste en beneficio del niño o niños. Esto, también, a menudo requiere la asistencia de un abogado. Es importante tener en cuenta que los beneficios pueden ser vulnerables a reclamos de sus acreedores si usted nombra su patrimonio.

También se pueden formar fideicomisos especiales para las personas discapacitadas, de modo que puedan recibir los beneficios del seguro sin perder la asistencia del gobierno, que a menudo se basa en las necesidades.

Todo puede ser un desafío

Aunque algunos casos de nombramiento de un beneficiario son relativamente sencillos, se debe considerar la posibilidad de nombrar un beneficiario contingente o un beneficiario secundario por si acaso. Revise sus opciones de beneficiario a lo largo de su vida a medida que su situación cambie, como por ejemplo debido a un divorcio o al nacimiento de un hijo.

Relacionado: Las mejores pólizas de seguro de vida entera

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar