Sacar dinero de un IRA

Sacar dinero de un IRA es tan fácil como llamar a la institución financiera donde está su cuenta IRA, decirles que le gustaría sacar dinero y firmar el papeleo correspondiente. Pero el proceso, así como las posibles consecuencias fiscales y de penalización, requieren una consideración atenta para tomar decisiones informadas sobre el retiro de dinero del IRA.

Decisiones de inversión del IRA Cornerstone

Puede ser necesario indicar a su institución financiera qué activos de su IRA debe vender, dependiendo de cómo se inviertan los fondos de su IRA. Por ejemplo, si usted posee fondos mutuos o acciones y bonos en su IRA y está cobrando toda la IRA, entonces usted vendería todo lo que hay en la IRA. Si sólo necesita una parte del dinero de su IRA, se le puede pedir que decida qué fondos mutuos, acciones o bonos vender.

Si no piensa gastar el dinero, sino que quiere trasladar su IRA a otra agencia de corretaje, puede transferir el dinero de un IRA de una institución a un IRA de otra institución. Con una transferencia, los fondos nunca se sacan realmente de una IRA, sino que se transfiere el dinero del IRA de una cuenta IRA a otra. Las transferencias de IRA no están sujetas a impuestos sobre la renta o a multas, siempre y cuando se sigan las normas del IRS que rigen la transferencia.

Cuando puedes sacar dinero de un IRA

Puedes sacar dinero del IRA cuando quieras. Pero sacar dinero de una IRA antes de cumplir 59 años ½ y no cumplir con ciertas excepciones del IRS resultará en un impuesto de penalización del 10 por ciento sobre la cantidad retirada. Además, las distribuciones tradicionales de las IRA existen como ingresos gravables. Cualquier desembolso de su correduría será reportado al IRS dentro del año fiscal en que fue desembolsado; por lo tanto, es importante recordar reclamarlo como ingreso, al presentar su propia declaración de impuestos anual también.

En resumen: no se trata de cuándo puedes sacar dinero de un IRA; se trata de cuánto en impuestos y multas pagarás si sacas dinero de tu IRA en el momento equivocado.

Cuánto en impuestos pagas por los retiros de IRA

Todo el dinero retirado de un IRA tradicional se convierte en un ingreso imponible en el año en que se retira. La cantidad de impuestos que usted pagará depende de su tasa impositiva marginal de ese año – que depende del total de sus otros ingresos y deducciones.

Si no tienes ningún otro ingreso el año que haces un retiro del IRA y tienes suficientes deducciones, es posible evitar el pago de cualquier impuesto.

Errores a evitar

El aumento de la deuda puede ser algo que da miedo. La deuda aplastante puede ser aterradora. Sacar dinero de un IRA puede parecer tu única opción para aliviar la creciente preocupación, pero piensa cuidadosamente antes de usar esta opción. Incluso si sus cargas financieras inmediatas se agravan, el dinero del IRA está protegido de los acreedores en caso de quiebra. Sacar el dinero de su IRA paraliza la valiosa protección de los acreedores que se describe a continuación.

  • Hasta un millón de dólares del dinero del IRA está protegido de las reclamaciones de bancarrota bajo la ley federal si usted contribuyó directamente a la cuenta (lo que significa que esta protección no puede extenderse a una cuenta IRA que usted heredó).
  • Todo el saldo de la cuenta IRA está protegido si el dinero fue transferido a una IRA desde un plan de la empresa (como un plan 401(k) o 403(b)).
  • Los activos del IRA pueden estar protegidos de las reclamaciones de los acreedores que no sean de quiebra. Esto está determinado por la ley estatal y las leyes varían mucho de un estado a otro.

Descargo de responsabilidad: siempre es mejor consultar con un abogado en su estado sobre qué bienes pueden perseguir los acreedores. Las reglas varían según el estado.

El mejor momento para sacar dinero de un IRA

Como su nombre lo indica, el mejor momento para sacar dinero de una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) es cuando se cumple con un plan de retiro inteligente. Un plan de retiro inteligente y completo aborda el ingreso anual esperado cada año en la jubilación y la fecha de inicio del Seguro Social; considera las pensiones y cualquier otra fuente de ingresos, y luego calcula su situación impositiva en la jubilación. Toda la información se combina para decidir qué años de retiros de IRA más grandes o más pequeños se deben tomar.

Cuando se requiere que saques dinero de un IRA

Para una IRA tradicional (no una Roth IRA) los retiros llamados distribuciones mínimas requeridas deben hacerse poco después de cumplir los 70 años ½. La cantidad de retiro requerida se determina mediante una fórmula que se recalcula cada año, basada en la edad y el saldo de la cuenta al final del año anterior.

Sacar dinero de un IRA Roth

Las normas mencionadas anteriormente se aplican a las IRA tradicionales en las que se hacen contribuciones deducibles. Los retiros de la IRA Roth son similares pero están sujetos a un conjunto diferente de normas fiscales.

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