¿Qué tan pronto puedo calificar para una hipoteca después de la bancarrota?

Declarar la bancarrota no significa que nunca más calificarás para un crédito. Uno de los propósitos de presentar un caso de bancarrota es eliminar la deuda onerosa para que puedas empezar de nuevo. Una de las primeras preguntas que un cliente hará después de declararse en bancarrota es «¿Nunca podré comprar una casa [o un auto]?»

Por supuesto que lo harás, y probablemente antes de lo que piensas.

Algunos prestamistas, como los acreedores de autos con tarjetas de crédito, se arriesgarán con usted justo después de que salga de la bancarrota. Pagará una tasa de interés más alta, y los términos pueden no ser tan favorables como usted desea, pero el crédito está disponible para la mayoría de los antiguos deudores de la quiebra.

No es tan fácil cuando hablas de un objeto de gran valor como una casa. Los prestamistas y garantes hipotecarios quieren asegurarse de que no comprometerán los recursos prestando a alguien que no está preparado para la responsabilidad de ser propietario de una casa. Por lo tanto, normalmente no aprueban los préstamos justo después de que el prestatario obtiene una descarga de bancarrota. Habrá un período de espera que puede ser tan poco como un año o hasta cuatro años.

Durante ese período de espera, debe mantener limpio su nuevo registro de crédito en desarrollo. Si te encuentras con problemas, puede que tengas que reiniciar el reloj. Por ejemplo, si su hipoteca es ejecutada un año después de que su caso de bancarrota sea liberado, tendrá otro período de espera antes de que pueda calificar. Además de eso, cada prestamista o garante tiene sus propias pautas.

Revise sus informes de crédito

El primer paso debería ser revisar sus informes de crédito. Use los informes de crédito para asegurarse de que su deuda descargada está incluida en la lista de «incluida en la bancarrota». Cualquier tarjeta de crédito que haya sido cancelada pero que no lo muestre, puede dañar su crédito aún más.

Consigue la precalificación

Una vez que esté seguro de que sus informes crediticios son correctos, considere la posibilidad de precalificar para un préstamo a través de su prestamista preferido. Con los golpes y moretones en su historial de crédito, es posible que se le pida que dé explicaciones o presente pruebas de que ha restablecido un buen crédito. Esto puede llevar tiempo. La precalificación puede ayudarle a ahorrarse mucha frustración cuando encuentre la casa de sus sueños.

Programas de préstamos populares

Exploremos los requisitos adicionales que tendrás que cumplir para algunos de los programas de préstamos y aseguradoras más populares.

FHA

La FHA tiene directrices separadas para el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Capítulo 7: Si te declaraste en bancarrota bajo el Capítulo 7 y recibiste una liquidación, tendrás que esperar dos años desde la fecha de liquidación antes de solicitar un préstamo respaldado por la FHA. Pero eso es un mínimo. La FHA no proporciona préstamos directamente a los consumidores. Garantiza los préstamos hechos por bancos comerciales. A menudo, los bancos imponen calificaciones o requisitos mínimos que son más estrictos que los de la FHA u otras agencias gubernamentales. Muchos bancos exigen que se espere tres años antes de solicitar un préstamo.

Capítulo 13: Buenas noticias aquí. En un caso del Capítulo 13, harás pagos a través de la corte por tres a cinco años para pagar tu deuda. No tienes que esperar hasta dos años después de la bancarrota para solicitarlo. De hecho, no tienes que esperar a que termine la bancarrota. Siempre y cuando haya hecho sus pagos del Capítulo 13 a tiempo durante un año, puede calificar para un préstamo de la FHA.

Mientras estás en un caso del Capítulo 13, tu vida financiera se rige por el tribunal de quiebras. Incluso si estás aprobado por tu banco y por la FHA, el tribunal de quiebras y el fideicomisario del Capítulo 13 tendrán que intervenir para asegurar que no asumas una obligación mayor de la que puedes manejar.

Administración de Veteranos

Los requisitos de tiempo para un préstamo VA son similares a los requeridos por la FHA, pero con más aros para saltar antes de la aprobación.

Capítulo 7: Dos años después de recibir el alta del Capítulo 7, puede solicitar un préstamo VA. Durante esos dos años, tiene que tomar medidas para restablecer un buen crédito. También se le pedirá que dé una explicación de la bancarrota del Capítulo 7 y que demuestre que sus ingresos son estables.

Capítulo 13: Debe mostrar un año de pagos puntuales del plan de bancarrota para calificar para un préstamo hipotecario VA, y debe obtener la aprobación del tribunal de bancarrotas.

Fannie, Freddie y Ginnie

La mayoría de los préstamos convencionales en los EE.UU. son propiedad o están asegurados por las empresas patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae, Freddie Mac, o Ginnie Mae. Estos patrocinadores tienen requisitos similares de elegibilidad de préstamo para los prestatarios que han presentado casos de bancarrota. Estas son las directrices. Su prestamista o agente hipotecario puede ayudarle con los detalles.

Además de un período de espera, estas organizaciones exigen que los prestatarios demuestren que han restablecido el crédito después de la quiebra.

Capítulo 7: El período de espera es de 4 años, o 2 años con circunstancias atenuantes (las que están fuera del control del prestatario). Un ejemplo de circunstancias atenuantes sería un despido y un desempleo prolongado, o problemas médicos.

Capítulo 13: El período de espera es de 2 años desde el despido y 4 años desde el despido, o 2 años desde el despido con circunstancias atenuantes.

Múltiples solicitudes de quiebra

Si tiene más de una presentación en los últimos 7 años, el período de espera es de 5 años a partir del último alta o de 3 años con circunstancias atenuantes.

Otros préstamos convencionales

Aunque la gran mayoría de los préstamos hipotecarios en los Estados Unidos son propiedad o están asegurados por una de las agencias que figuran en esta lista, todavía es posible obtener un préstamo de su banco local sin la participación de la agencia. En esos casos, el prestamista establecerá sus propios criterios de préstamo para las personas que han tenido que presentar un caso de bancarrota o que han tenido una ejecución hipotecaria previa, una venta al descubierto o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Tendrá que consultar con las instituciones financieras individuales.

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