¿Qué significa ACH?

En el sector bancario, ACH es la abreviatura de la Cámara de Compensación Automatizada, que es una red que coordina los pagos electrónicos y las transferencias de dinero automatizadas.

ACH es una forma de mover dinero entre bancos sin usar cheques de papel, transferencias electrónicas, redes de tarjetas de crédito o dinero en efectivo.

Las referencias a la ACH pueden significar varias cosas, dependiendo de dónde la veas.1

En los estados de cuenta bancarios (o en su historial de transacciones), ACH significa que se realizó un pago electrónico a o desde su cuenta utilizando la información de su cuenta corriente.2 A continuación se presentan ejemplos comunes de transferencias ACH. Para que cualquier transferencia ACH mueva fondos hacia o desde su cuenta, necesita autorizar esas transferencias y proporcionar su cuenta bancaria y números de ruta.

En sus facturas, ACH significa que tiene la opción de pagar sus facturas electrónicamente. Otros términos incluyen eChecks, EFT, o AutoPay. En lugar de escribir un cheque o ingresar un número de tarjeta de crédito cada vez que paga, puede proporcionar los detalles de su cuenta corriente y pagar directamente desde su cuenta. En algunos casos, usted controla cuándo se realiza el pago (los fondos sólo se mueven cuando usted solicita un pago). En otros casos, su facturador retira automáticamente los fondos de su cuenta cuando se vence la factura, por lo que debe asegurarse de tener fondos disponibles en su cuenta.3

¿Qué significa ACH?

¿A qué se refiere exactamente la Cámara de Compensación Automatizada? Una definición de los términos podría ayudar:

  1. Automatizado: El sistema ACH consiste en computadoras trabajando juntas para procesar los pagos automáticamente. No hay necesidad de manejar manualmente los pagos (por su parte o la del facturador). ACH es un sistema de procesamiento «por lotes» que maneja millones de pagos al final del día.
  2. Cámara de compensación: La red utiliza dos «cámaras de compensación» centrales. Todas las solicitudes pasan por la Reserva Federal o por la Cámara de Compensación. Esto permite un eficiente emparejamiento y procesamiento entre numerosas instituciones financieras.4

Ejemplos de transacciones de ACH

Probablemente tengas más experiencia con la CCA de lo que crees. Los individuos y las empresas utilizan ACH para las transacciones diarias como:

  • Depósito directo de su salario (de su empleador a su cuenta bancaria)
  • Pago automático de facturas recurrentes como las de energía, primas de seguro y cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA). Cuando usted proporciona un cheque anulado a su facturador, está estableciendo una ACH.
  • Pagos de empresas a vendedores y proveedores
  • Moviendo el dinero de su banco de ladrillos y mortero a su banco en línea

Como con cualquier tecnología, usar ACH significa aceptar los pros y los contras. Revisemos los que siguen.

Pros

  • PARA LOS CLIENTES:

  • Se le paga más rápido con un pago automatizado, y sin esperar a que un cheque se cobre

  • Automatización del pago de facturas para evitar cargos por atraso y pagos atrasados

  • Hacer compras en línea sin tener que usar una tarjeta de crédito o un cheque

  • Reducir al mínimo los registros en papel que contienen información bancaria confidencial

  • PARA LOS NEGOCIOS:

  • Facilita las transferencias de dinero con un mínimo de trabajo y costo

  • Permite los pagos a los empleados sin imprimir cheques, rellenar sobres o pagar el franqueo

  • Facilita los pagos regulares de los clientes sin tener que transportar los cheques de papel reales al banco

  • Tiene tarifas más bajas que los pagos con tarjeta de crédito

  • El proceso electrónico hace que los pagos a proveedores y vendedores sean más fáciles y rápidos, a la vez que se mantienen registros electrónicos de todas las transacciones

Contras

  • PARA LOS CLIENTES:

  • Las empresas tienen acceso directo a su cuenta bancaria

  • Los pagos automáticos se deducen independientemente de que tenga o no los fondos en su cuenta, lo que puede desencadenar cargos por sobregiro

  • PARA LOS NEGOCIOS:

  • Permite a otras empresas tener un enlace directo a su cuenta bancaria

  • Los clientes pueden revertir sus pagos, aunque no tan fácilmente como con una tarjeta de crédito

  • Debe supervisar las transacciones para detectar el fraude, ya que las cuentas comerciales tienen menos protecciones que las cuentas de los consumidores

  • Es posible que las empresas necesiten comprar programas informáticos e invertir en capacitación para procesar los pagos de la ACH

¿Qué hace la ACH para los consumidores?

Si eres un individuo, puedes disfrutar:

  • Que su empleador le pague de manera rápida, segura y confiable. No hay necesidad de esperar a que llegue su cheque de pago o de depositarlo en su banco.
  • Automatizando tus pagos, para que nunca te olvides de pagar (y tus pagos lleguen a tiempo)
  • Hacer compras en línea sin usar un cheque o una tarjeta de crédito. Paga rápidamente y evita los gastos de procesamiento de la tarjeta de crédito.
  • Minimizar el número de trozos de papel que flotan con la información de su cuenta bancaria

El principal inconveniente para los consumidores es que la creación de la ACH proporciona a las empresas un acceso directo a su cuenta corriente1 . Si estás corto de fondos, tal vez prefieras pagar de otra manera. Alternativamente, tal vez desee priorizar cuando tenga fondos limitados y pagar primero sólo las cuentas más importantes.

Para más detalles sobre cómo los consumidores usan la ACH, lea sobre el débito de la ACH.

¿Qué hace la ACH por los negocios?

Si diriges un negocio, te beneficias de:

  • Una forma de bajo costo, no intensiva en mano de obra, de transferir dinero
  • Pagar a los empleados sin necesidad de imprimir cheques o pagar el franqueo
  • Recibir el pago de los clientes de manera fácil, rápida y regular – no más crisis de flujo de efectivo que dependen de cuándo se puede llegar al banco
  • Tasas de procesamiento inferiores a las tasas de pasaje de la tarjeta de crédito
  • Recibir el pago de los vendedores – o pagar a los proveedores – de una manera que es fácil de rastrear y segura (hay un registro electrónico instantáneo de todo)5

Las empresas se enfrentan al mismo problema que los consumidores: Hay un enlace directo a su cuenta de cheques, y cualquier error o retiro inesperado puede causar problemas. Además, las empresas deben tener cuidado con los clientes que invierten los cargos y retiran los pagos. Dicho esto, es más difícil revertir un pago ACH que revertir un pago con tarjeta de crédito.6

Las empresas deben estar especialmente atentas a la vigilancia de los fraudes. Los consumidores disfrutan de un alto grado de protección contra los errores y el fraude en sus cuentas corrientes, pero las cuentas comerciales no tienen el mismo nivel de protección. Si los fondos salen de su cuenta, puede ser su responsabilidad recuperar los fondos (o asumir la pérdida).

Por último, es posible que las empresas tengan que comprar programas informáticos o invertir tiempo y recursos en la transición a las transferencias ACH7 .

Para más detalles sobre cómo las empresas utilizan la ACH, lea sobre el procesamiento de la ACH.

Computadoras que hablan

El sistema ACH es una red de computadoras que se comunican entre sí para realizar los pagos. Hay dos juegos de computadoras para cada pago:

  1. El lado que crea una petición
  2. El lado que satisface la petición (asumiendo que todo va bien, lo cual suele ser así)

ODFI: Utilizando el depósito directo como ejemplo, un empleador (a través del banco del empleador) crea una solicitud para enviar dinero a la cuenta de un empleado. El empleador es conocido como el Originador, y el banco del empleador es la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). Esa solicitud va a un Operador ACH, que es una cámara de compensación que recibe numerosas solicitudes a lo largo del día, y que dirige la solicitud a su destino.

RDFI: La institución financiera receptora es la Institución Financiera Depositaria Receptora (IFRD), que ajustará la cuenta del titular final de la cuenta -el empleado que recibe el pago en este caso- que se conoce como el Receptor.8

Tipos de transacciones

Las transacciones de ACH vienen en dos formas:

  1. Los depósitos directos son pagos a un receptor, como los salarios de su empleador o los beneficios del Seguro Social pagados en su cuenta corriente.
  2. Los pagos directos son solicitudes para retirar fondos de una cuenta. Por ejemplo, los pagos directos se realizan cuando usted paga las facturas de servicios públicos automáticamente desde su cuenta corriente.9

Las transacciones (actualmente) no se realizan en tiempo real. En cambio, los bancos utilizan el «procesamiento por lotes» y procesan las solicitudes de todo el día de una sola vez8 . En cambio, la transacción tarda uno o dos días hábiles en pasar por el sistema. Hay planes para acelerar los pagos de la ACH, y ya han comenzado los pagos en el mismo día para determinadas transacciones.

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