¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar un auto en el 2020?

En lugar de preguntar: «¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar un auto?» es mejor preguntar: «¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener un buen trato en un préstamo de auto?»

Siempre es ventajoso para el concesionario venderte un coche, por lo que los vendedores van a hacer todo lo que esté en su mano para asegurarte una financiación, incluso si tu crédito no es estelar, aunque a veces a unos tipos de interés ridículos.

Típicamente, un puntaje crediticio de 700 o más alto te pondrá en una buena posición para encontrar términos de préstamo de auto favorables. Si su puntaje crediticio es más bajo, probablemente le ofrecerán una tasa de interés más alta. Y cuanto más baja sea, más probable es que pague. Si su puntaje crediticio es muy bajo, menos de 450, entonces es posible que no pueda obtener un préstamo de auto en absoluto.1

Tasas de préstamos de coches por puntuación de crédito

Digamos que dos personas, la Persona A y la Persona Z, están comprando coches usados. Cada uno tiene 2.000 dólares para gastar y quieren pagar el préstamo en tres años. Ambos se conforman con el mismo modelo de 10.000 dólares, y el concesionario resulta tener dos de ellos.

La única diferencia entre las dos personas es su puntuación de crédito: La de la persona A es 750, mientras que la de la persona Z es 620. Debido a esto, la Persona A puede asegurar un préstamo con un 5% de interés, mientras que la Persona Z sólo puede obtener financiación con un 8,5% de interés. Debido a esto, la Persona Z terminará pagando más que la Persona A durante los tres años del préstamo. La carga adicional sería aún mayor en un préstamo más grande.

Además de su puntuación de crédito, los prestamistas considerarán sus ingresos, cuánto tiene para el pago inicial y el tamaño del préstamo que está buscando.

U.S. News desglosó por puntaje las tasas de interés promedio de los préstamos de autos en 2020:

Crédito excelente (750+)

La tasa de interés promedio de los préstamos de autos para personas con un excelente puntaje crediticio de 750 o más es de 4.98% para un auto nuevo y 5.23% para un auto usado.

Good Credit (700-749)

Las personas con buenas calificaciones crediticias de 700-749 tienen un promedio de interés del 5,07% para un coche nuevo y del 5,32% para un coche usado.

Fair Credit (650-699)

La tasa de interés promedio de los préstamos de autos para personas con un puntaje crediticio justo de 650-699 es del 11,69% para un auto nuevo y del 11,94% para un auto usado.

Crédito pobre (450-649)

Los prestatarios de hipotecas de alto riesgo, o las personas con una mala calificación crediticia de 450-649, tienen un promedio de un 17,08% de interés para un coche nuevo y un 17,33% para un coche usado.

Crédito muy malo (449 o menos)

Las personas con lo que se considera un crédito muy malo -también llamadas prestatarios de alto riesgo- no siempre son aprobadas para un préstamo de auto. Los que son aprobados pagan tasas de interés muy altas: un promedio de 18% para un auto nuevo y 18.25% para un auto usado.1

Cómo se calcula el puntaje crediticio

En los Estados Unidos, las tres principales agencias de informes crediticios -Experian, Equifax y TransUnion- mantienen un seguimiento de sus préstamos en informes crediticios actualizados regularmente. Su puntaje crediticio es esencialmente una instantánea de estos informes, una forma de que los prestamistas consideren rápida y consistentemente cuán bien ha manejado sus préstamos en el pasado.2

Hay un número de factores que entran en el cálculo de una puntuación de crédito. Los factores principales son su historial de pagos, la cantidad que debe en comparación con su límite de crédito, el tiempo que lleva usando el crédito, cuántas cuentas nuevas de crédito tiene y su mezcla de crédito (o los tipos de préstamos que tiene).3

Para saber su puntuación, puede consultar con las agencias de crédito o utilizar un proveedor externo como Credit Karma o Credit Sesame. Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito también le darán acceso a su puntaje crediticio.

Hay varios sistemas diferentes de puntuación de crédito, e incluso dentro del mismo sistema, las puntuaciones pueden variar según el informe de crédito de la oficina que se utilice. Los puntajes FICO genéricos de Fair Isaac Corp. son los más conocidos, pero los prestamistas de automóviles también utilizan puntajes FICO específicos de la industria, así como VantageScores.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Con paciencia y disciplina, es probable que mejore su puntuación si sigue algunas pautas simples.

Pague sus préstamos a tiempo cada mes

Paga al menos el pago mínimo de todos tus préstamos de tarjeta de crédito, y no te retrases. Uno de los mayores factores en su puntuación de crédito es su historial de pago a tiempo.3

No uses más del 30% de tu crédito disponible

Si estás al máximo de tus tarjetas de crédito, es una señal para los prestamistas de que estás corto de dinero. Trate de mantener sus saldos pendientes en los préstamos por debajo del 30% de su límite de crédito total pagando sus deudas.2

Mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito

No cierres las viejas tarjetas de crédito. Si tienes viejas tarjetas de crédito que no estás usando, sigue siendo una buena idea conservarlas. Cerrar las cuentas viejas puede perjudicar su puntaje, ya que acorta la edad promedio de la cuenta y reduce su límite de crédito general.3

Cuando estés listo para comprar un coche, trata con eso primero antes de considerar la financiación de cualquier otra cosa. También es mejor hacer la compra de la tasa de interés relativamente rápido para que no parezca que estás solicitando un montón de nuevos préstamos.4

Recuerda, no importa lo tentador que sea ir con un coche de lujo, tienes que ser capaz de pagar tus pagos mensuales. Después de todo, el retraso o la morosidad sólo afectará a su puntuación crediticia y a sus posibilidades de obtener mejores tasas de interés en futuros préstamos.

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