¿Qué es una tasa de interés hipotecaria?

La tasa de interés de su hipoteca indica el costo anual de pedir dinero prestado a su prestamista. La tasa se expresa como un porcentaje del saldo total de su préstamo y se paga mensualmente, junto con su pago principal, hasta que su préstamo se liquide.

Una tasa de hipoteca del 5%, por ejemplo, significa que pagará el 5% del saldo total del préstamo en intereses cada año. Pagarás más en intereses al comienzo de tu préstamo. A medida que el saldo principal de su préstamo disminuye con los años, también lo hace el monto de los intereses que paga cada mes.

El gráfico siguiente muestra cómo las tasas de las hipotecas a 30 años de tasa fija han cambiado desde el año 2000 hasta hoy.

Cómo se determinan los tipos de interés de las hipotecas

Los tipos de interés de las hipotecas vacilan en función de factores económicos más importantes y de la actividad inversora. El mercado secundario juega un papel importante. Fannie Mae y Freddie Mac agrupan los préstamos hipotecarios y los venden a inversores que buscan obtener beneficios. Cualquier tasa de interés que esos inversionistas estén dispuestos a comprar los valores respaldados por hipotecas para determinar las tasas que los prestamistas pueden establecer en sus préstamos.

Las tasas de hipotecas disminuyen cuando

  • El mercado de valores se tambalea

  • Hay caídas o inseguridades en los mercados extranjeros

  • La inflación se ralentiza

  • El desempleo aumenta o los puestos de trabajo disminuyen

Las tasas de hipotecas aumentan cuando

  • El mercado de valores es fuerte

  • Los mercados extranjeros son fuertes y estables

  • La inflación ha subido

  • El desempleo es bajo y los puestos de trabajo están aumentando

Si la economía, el mercado de valores y los mercados extranjeros son fuertes, los inversionistas requieren tasas de interés más altas para recuperar su dinero. Esto hace que los prestamistas suban sus tasas. La actividad de inversión en bonos también puede afectar a los tipos de las hipotecas.

El Factor Tú

Además de los factores económicos y de mercado, las tarifas que se le ofrecen también dependen en gran medida de su propia situación financiera. Cosas como su puntuación de crédito, su historial de crédito, sus deudas, sus ingresos y otras consideraciones jugarán un papel en las tasas que un prestamista pueda ofrecerle.

Esto es lo que un prestamista considerará al establecer su tasa:

  • Puntuación de crédito
  • Historial de reembolso y cualquier cobro, bancarrota u otros eventos financieros
  • Historial de ingresos y empleo
  • Deudas
  • Reservas y activos de efectivo
  • Pago inicial
  • Ubicación de la propiedad
  • Tipo, plazo y cantidad del préstamo

Por lo general, cuanto más arriesgado sea como prestatario y cuanto más dinero saque, más alta será su tasa.

La diferencia que hace un prestamista

Las tasas también varían según el prestamista, por lo que siempre es importante buscar el mejor prestamista hipotecario. Cada prestamista tiene sus propios gastos generales y de funcionamiento y por lo tanto tiene que cobrar de manera diferente para obtener un beneficio.

Para asegurarse de obtener la mejor tasa, puede solicitarla a varios prestamistas a la vez o acudir a un agente hipotecario, que puede hacer las compras por usted. Los corredores a menudo pueden encontrar tasas más bajas gracias a sus conexiones con la industria y al acceso a precios mayoristas.

Independientemente de la ruta que elija, asegúrese de que está comparando la estimación completa del préstamo -con los costos de cierre incluidos- para ver con precisión quién tiene un precio más asequible.

Cómo afectan las tasas de hipotecas a los precios de la vivienda

Las tasas de hipotecas no afectan directamente a los precios de las viviendas, pero sí influyen en la oferta de viviendas, lo que juega un papel importante en la fijación de precios. A medida que las tasas hipotecarias aumentan, los propietarios actuales tienen menos probabilidades de listar sus propiedades y entrar en el mercado. Esto crea una escasez de propiedades en venta, lo que hace que la demanda y los precios suban con ellas.

Cuando las tarifas son bajas, los propietarios se sienten más cómodos vendiendo sus propiedades. Esto hace que el inventario suba y que el mercado se incline a favor del comprador, lo que significa más opciones y más poder de negociación.

Sin embargo, todo esto depende de cuánto aumenten las tasas. Si las tasas aumentan durante mucho tiempo o se elevan demasiado, podría sofocar la demanda, incluso para las pocas propiedades que hay. Eso forzaría a los vendedores a bajar sus precios para poder sobresalir.

Puntos de pago

Si no está contento con los tipos de interés que le ofrecen los prestamistas, siempre puede pagar puntos de descuento para bajar su tasa. Los puntos de descuento son esencialmente una forma de interés prepagado. Un punto cuesta el 1% del saldo total del préstamo y reduce su tasa de interés durante la vida de su hipoteca. El monto que reduce su tasa depende de su prestamista individual y del mercado actual.

Esto se llama a menudo «bajar la tasa de interés». Para determinar si este es el movimiento correcto para usted, asegúrese de calcular su punto de equilibrio, el tiempo que le tomará recuperar los costos de los puntos que compró. ¿Estarás en la casa el tiempo suficiente para que valga la pena? Cuanto más tiempo planee estar en la casa, más puntos de descuento tendrán sentido.

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