¿Qué es una prima de seguro (y cómo funciona)?

Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que suele ser nuevo cuando se empieza a comprar un seguro es la prima. Aquí están los conceptos básicos para ayudarte a entender qué es una prima de seguro y cómo funciona.

¿Cuál es la prima del seguro?

En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le va a cobrar por la póliza de seguro que está comprando. La prima de seguro es el costo de su seguro.

Las primas de seguro suelen tener un cálculo de base, y luego en base a su información personal, ubicación y otra información determinada por la empresa, tendrán descuentos que se añaden a la prima base, con el fin de obtener tarifas preferenciales, o primas de seguro más competitivas o más baratas en base a la información, que esbozamos con mayor detalle en los 4 factores que determinan las primas que se enumeran a continuación.

La prima del seguro a veces se paga anualmente, semestralmente o, como la mayoría de las compañías hoy en día permiten, una financiación mensual de la prima. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Esto es a menudo el caso cuando una persona ha tenido su póliza de seguro cancelada por falta de pago en el pasado.

La prima es la base del «pago del seguro». La prima de un seguro puede ser gravada, o a veces se le pueden añadir tasas de servicios dependiendo de las leyes locales de seguros, y del proveedor de su contrato. La Asociación Nacional de Guías de Comisionados de Seguros, o la oficina de los Comisionados de Seguros de su Estado puede proporcionarle más información sobre sus regulaciones locales si usted cuestiona los honorarios o cargos de su prima.

Cualquier cargo por encima del costo de la póliza no es la prima.

Pueden añadirse cargos adicionales, por ejemplo, cuando una empresa cobra tasas de emisión. Los cargos extras no son una prima, normalmente se definirían por separado si se mirara el extracto de cuenta.

¿Cuánto es la prima del seguro?

La prima del seguro será más o menos cara y el costo puede variar dependiendo del tipo de cobertura que busque, así como del riesgo.

Por eso siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar las primas con varias compañías de seguros para usted.

Cuando la gente busca un seguro, puede encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en las primas de seguro, sólo por encontrar una compañía que esté más interesada en «escribir el riesgo».

¿Qué factores determinan la prima?

La prima de un seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

1. Cómo afecta el tipo de cobertura a las primas del seguro

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando se compra una póliza de seguro. Cuanta más cobertura tenga, o cuanto más amplia sea la cobertura que elija, mayor será la prima del seguro. Por ejemplo, al mirar las primas del seguro de vivienda, si compra una póliza de seguro de vivienda con cobertura contra riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de vivienda con cobertura contra riesgos nombrados que sólo cubre lo básico.

2. Cómo el monto de la cobertura afecta el costo de la prima del seguro

Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por cantidades más altas de cobertura.

Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas del seguro:

  • Su cantidad de cobertura puede ser alterada por el valor en dólares que quiera en lo que sea que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por 250.000 dólares será diferente a asegurar una casa por 500.000 dólares. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares quieras asegurar, más cara será la prima
  • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si toma una póliza con un deducible más alto. En el caso de los seguros médicos o las pólizas de salud complementarias, no sólo puede tomar deducibles más altos, sino que también puede buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos.

3. La información personal del solicitante de la póliza de seguro

Su historial de seguro, dónde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima de seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros usará diferentes criterios de clasificación.

Algunas compañías utilizan puntuaciones de seguros que pueden ser determinadas por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de los accidentes automovilísticos o el historial de reclamaciones personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

En el caso de los seguros de salud o de vida, se utilizarán también otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada.

Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivos, las compañías de seguros determinarán cuál es el perfil del cliente que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo. Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra pondrá precio a sus primas para atraer a familias jóvenes o milenarias.

4. Competencia en el sector de los seguros y en la zona de destino

Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento del mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de manera temporal, o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado.

¿Quién decide la prima de seguro

Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en varias áreas de evaluación de riesgos.

Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

  • la probabilidad de un riesgo y los peligros
  • los costos asociados con el evento de un desastre, o reclamo y luego, los actuarios tienen que crear proyecciones y directrices basadas en esta información

Utilizando los cálculos, los actuarios determinan el costo que supondrá el pago de las reclamaciones, así como la cantidad de dinero que la compañía de seguros debe recaudar para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar las posibles reclamaciones y también para ganar dinero.

La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. A los suscriptores se les dan directrices para suscribir el riesgo, una parte de esto es la determinación de la prima.

La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrará por el contrato de seguro que le venden.

¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguro?

La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran suficiente dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos. La compañía de seguros tomará su prima y la pondrá a un lado, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros cobra más dinero de lo que pagan en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, serán rentables.

¿Por qué suben y bajan las primas de los seguros?

En los años de rentabilidad, una compañía de seguros puede no necesitar aumentar las primas de seguro. En los años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, entonces puede que tenga que revisar su estructura de primas de seguros y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.

Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas

¿Ha hablado alguna vez con un amigo asegurado en una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tienen, y luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha hecho que sea completamente diferente? Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de localización, así como la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.

Por ejemplo, si los actuarios de una compañía de seguros examinan una determinada zona un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y sólo cobran primas muy mínimas ese año, pero al final del año observan un aumento de la delincuencia, un desastre importante, grandes pérdidas o pagos de reclamaciones por razones imprevistas, puede hacer que revisen sus resultados y cambien la prima que cobrarán por esa zona en el nuevo año.

Esa área posiblemente verá entonces un aumento de la tasa como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder permanecer en el negocio. La gente de esa zona puede entonces comprar e ir a otro lugar. Al fijar los precios de las primas en esa zona más altos que antes, la gente puede cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde los clientes de esa zona que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como el riesgo, su rentabilidad o los índices de pérdida probablemente disminuirán y esto es bueno para el negocio de la compañía de seguros y el resto de los clientes que aseguran, ya que el costo de las reclamaciones se reparte entre los muchos clientes que tienen.

Menos reclamos y cargos de prima adecuados para los riesgos permitirán a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

El truco para conseguir la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarte.

Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntar a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.

Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le cobra, y no le parece razonable, entonces al comparar los precios puede encontrar un mejor precio si hay otra compañía de seguros que esté más interesada en competir por su negocio.

Pedirle a su representante de seguros o a un profesional de los seguros que le explique las razones por las que aumenta su prima y si hay alguna oportunidad de obtener descuentos o reducir los costos de las primas de los seguros también le ayudará a entender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo.

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