¿Qué es una pensión y cómo se obtiene?

La pensión es un tipo de plan de jubilación que proporciona ingresos mensuales en la jubilación. No todos los empleadores ofrecen pensiones. Las organizaciones gubernamentales suelen ofrecer una pensión, y algunas grandes empresas las ofrecen.

Con un plan de pensiones, el empleador contribuye con dinero al plan de pensiones mientras trabajas. El dinero se le pagará, generalmente como un cheque mensual en la jubilación, después de que usted alcance la edad de jubilación específica. Una fórmula determina la cantidad de ingresos de pensión que recibirá una vez que se jubile.1

La fórmula que utiliza una pensión se basa en una combinación de lo siguiente:

  • Sus años de servicio en la empresa que ofrece la pensión
  • Su edad
  • Su compensación

Por ejemplo, un plan de pensiones podría ofrecer una prestación mensual de jubilación que sustituya al 50% de su remuneración (medida por el promedio de su sueldo durante sus tres últimos años de servicio) si se jubila a los 55 años y tiene al menos diez años de servicio. Con esa misma pensión, si trabaja más tiempo y se jubila a los 65 años y tiene treinta años de servicio, la pensión podría ofrecer un beneficio de jubilación que reemplaza el 85% de su compensación. Más años generalmente significa más dinero.

Los planes de pensiones deben seguir las normas específicas establecidas por el Departamento de Trabajo. Estas normas especifican cuánto debe aportar la empresa cada año a un fondo de inversión para poder proporcionarle una cantidad de pensión definida en el futuro.2

Sus beneficios de pensión estarán sujetos a un programa de adquisición de derechos, que es un programa de incentivos que determina cuánto recibirá dependiendo del tiempo que haya estado en la empresa3 . Su empresa determina por adelantado cuál será este programa, así que consulte con la persona de recursos humanos para saber cuánto tiempo tiene que trabajar allí para recibir los beneficios. (Nota: Todo el dinero que aporte voluntariamente siempre se adquiere inmediatamente.)

Impuestos sobre las pensiones

La mayoría de los beneficios de la pensión están sujetos a impuestos. Cuando empiece a percibir los ingresos de la pensión, tendrá que determinar si se le deben retener los impuestos del pago de la pensión. Si se aportó dinero después de impuestos a la pensión, una parte puede estar exenta de impuestos.4 A veces, con las pensiones pagadas por discapacidad, una parte de la prestación puede estar exenta de impuestos.5 Sin embargo, estas exenciones de impuestos son limitadas. Es mejor que planee pagar impuestos sobre cualquier ingreso de pensión que reciba.

¿Se puede rescindir un plan de pensiones?

Si su empleador le ofrece una pensión, puede decidir terminarla. En tal situación, su beneficio acumulado suele quedar congelado, lo que significa que recibirá lo que haya ganado hasta ese momento, pero no podrá acumular ningún ingreso de pensión adicional.6

En algunos casos, los planes de pensiones se gestionaron mal y no pudieron pagar todos los beneficios prometidos. Si el plan de pensiones era miembro de la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC), entonces en esta circunstancia, algunos beneficios están protegidos para los participantes del plan de pensiones.7

¿Qué pasa si mi empleador no ofrece una pensión?

La ventaja de un plan de pensiones es que proporciona ingresos garantizados. Lamentablemente, muchas empresas han dejado de ofrecer planes de pensiones.8 Esto significa que la carga de ahorrar para la jubilación recae sobre usted. Debes averiguar cómo ahorrar lo suficiente para crear tu propio ingreso como pensión en la jubilación.

La mayoría de los planes de pensiones han sido reemplazados por planes 401(k) que ofrecen una variedad de opciones de inversión. La mayoría de los planes 401(k) no ofrecen una forma de invertir en algo que proporcione un ingreso garantizado, sin embargo, las nuevas normas han permitido algo llamado contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) dentro de los planes 401(k). Los QLAC pueden proporcionarle un ingreso garantizado para su jubilación.9 Si su empresa ofrece esta opción, puede invertir en ella para crear un ingreso garantizado para su jubilación.

Para crear su propio ingreso futuro de jubilación, tendrá que hacer varias cosas:

  • Calcule cuánto puede contribuir a su plan 401(k) si su empresa lo ofrece.
  • Aportar la cantidad máxima a la IRA$0027s severy year.10
  • Infórmese sobre otras opciones de inversión que ofrecen fuentes futuras de ingresos garantizados.

Otra opción es averiguar cómo conseguir una pensión encontrando un empleador que la ofrezca.

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