¿Qué es una descarga de bancarrota cuando ocurre?

Una descarga de bancarrota es una orden judicial emitida al final de un caso de audiencia de bancarrota del capítulo 7 o del capítulo 13. La orden del tribunal le liberará de su obligación de pagar una deuda. Debe completar todos los requisitos de su caso de bancarrota para recibir una descarga.

Una vez que una deuda ha sido saldada, se prohíbe al acreedor que vuelva a tomar medidas de cobro sobre esa deuda. Eso incluye llamar, enviar cartas o demandar por la deuda. Sin embargo, los acreedores y prestamistas pueden hacer valer cualquier gravamen adjunto a las deudas garantizadas que tengan contra usted. Pueden seguir recuperando y vendiendo cualquier propiedad vinculada a un préstamo o gravamen, incluso después de que la deuda asociada haya sido cancelada.1

Capítulo 13 Bancarrota vs. Capítulo 7

El capítulo 13 permite que algunas deudas sean canceladas que no pueden ser canceladas en el capítulo 7. Incluye las deudas matrimoniales creadas en un acuerdo de divorcio (sin incluir la manutención del cónyuge o la pensión alimenticia), las tasas judiciales, ciertas deudas relacionadas con los impuestos, las tasas de la asociación de propietarios de viviendas y condominios, las deudas por préstamos de jubilación, y las deudas que no se pudieron liquidar en una quiebra anterior.2 3

¿Qué deudas se descargan?

Las deudas que pueden ser liquidadas y el monto de la liquidación dependen de si se presenta una bancarrota del capítulo 7 o del capítulo 13. En la quiebra bajo el Capítulo 7, el síndico divide sus bienes no exentos entre sus acreedores, y cualquier deuda restante será liquidada. En la quiebra bajo el Capítulo 13, usted entra en un plan de pago que paga toda o la mayor parte de su deuda. Al final de su plan de pago, la deuda restante será liquidada.1

Entre las deudas que es probable que se liquiden en una quiebra se encuentran las deudas de tarjetas de crédito, las cuentas médicas, las sentencias judiciales, los préstamos personales, las obligaciones de un contrato de arrendamiento u otro contrato y otras deudas no garantizadas4 . Sin embargo, no se pueden cancelar en ninguno de los dos tipos de quiebra.

Deudas que no pueden ser descargadas en el capítulo 7

El artículo 523 a) del Código de la Quiebra describe los tipos de deuda que no pueden ser cancelados. Las deudas que no pueden ser liquidadas en el Capítulo 7 de bancarrota incluyen:

  • Obligaciones domésticas como la manutención de los niños, la pensión alimenticia y otras deudas que se deben en virtud de un acuerdo de matrimonio
  • Ciertas multas, penas y restituciones derivadas de actividades delictivas
  • Ciertos impuestos, incluidos los impuestos sobre la renta fraudulentos, los impuestos sobre la propiedad que vencían el año anterior y los impuestos sobre las empresas
  • Gastos judiciales
  • Deudas por un cargo de DUI
  • Las cuotas de condominio u otras asociaciones de propietarios que se cobran después de que usted se declara en bancarrota
  • Préstamos para planes de jubilación
  • Deudas no liquidadas en una quiebra anterior
  • Deudas que no incluiste en tu bancarrota5 6 7

Deudas difíciles de liquidar durante la quiebra

Es extremadamente difícil, si no imposible, cancelar los préstamos estudiantiles en la quiebra.8 Además, los acreedores pueden pedir que no se cancelen ciertas deudas, incluidas las deudas contraídas mediante fraude, cualquier lujo que haya cobrado en los meses anteriores a su quiebra,9 o las deudas derivadas de actos intencionados y maliciosos como incendios, secuestros, vandalismo, difamación o calumnia.5 10

Deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 13 de la bancarrota

Bajo el Capítulo 13, puede recibir una descarga para el resto de las deudas no garantizadas después de haber completado su plan de pago. Sin embargo, algunas deudas no pueden ser liquidadas bajo el Capítulo 13 de la bancarrota, incluyendo las siguientes:

  • Manutención y pensión alimenticia
  • Ciertas multas, penas y restituciones derivadas de actividades delictivas
  • Ciertos impuestos, incluidos los impuestos sobre la renta fraudulentos, los impuestos sobre la propiedad que vencían en los tres años anteriores y los impuestos sobre las empresas
  • Deudas derivadas de acciones intencionadas o maliciosas (automáticamente no descargables)
  • Deudas que no incluiste en la lista de tu bancarrota
  • Deudas incurridas por lesiones personales o muerte causadas por su conducción en estado de ebriedad
  • Las deudas derivadas del fraude o de compras de lujo recientes no pueden ser liquidadas en la quiebra
  • La deuda de los préstamos estudiantiles es casi imposible de liquidar en la bancarrota.3 7

¿Cuánto tiempo se tarda en conseguir una descarga de bancarrota?

De acuerdo con los tribunales de los Estados Unidos, la aprobación de la gestión en el caso del Capítulo 7, la quiebra suele ocurrir unos cuatro meses después de la fecha en que se presenta la petición de quiebra11 . Si no toma el curso de administración financiera requerido, el tribunal puede negar la rehabilitación de la bancarrota.3

El proceso

Una vez que sus deudas hayan sido canceladas, se enviará una copia de la orden a todos sus acreedores, así como al síndico de los Estados Unidos, al síndico de su caso de quiebra y al abogado del síndico. Esta orden incluye un aviso de que los acreedores no deben intentar cobrar las deudas o de lo contrario enfrentarán un castigo por desacato. Asegúrese de guardar una copia de la orden de descarga junto con todos los demás documentos de la quiebra, de modo que no se le cobre por obtener una copia más adelante. Puede usar una copia de estos papeles para corregir problemas en el informe de crédito o para tratar con los acreedores que tratan de cobrarle después de la liberación de la bancarrota.

Si algún acreedor intenta cobrarle una deuda descargada, puede presentar una moción ante el tribunal y hacer que se reabra el caso. El acreedor puede ser multado si el tribunal considera que el acreedor violó el mandato de descarga. Antes de seguir ese camino, intente enviar una copia de su orden de descarga para detener la actividad de cobranza y si eso no funciona, hable con un abogado especializado en quiebras sobre la posibilidad de tomar medidas legales.12

Cosignatarios

Desafortunadamente, su bancarrota afectará a cualquier titular o cofirmante de una cuenta conjunta. Mientras que su responsabilidad por la deuda es eliminada en la descarga de la bancarrota, el cosignatario está en el gancho por el saldo total de la deuda. La protección de su bancarrota no se extiende a los solicitantes o cosignatarios conjuntos. Los acreedores aún pueden cobrarle al cosignatario (o incluso demandarlo) por la deuda13 . Sin embargo, usted puede realizar voluntariamente los pagos de la deuda para asegurarse de que se pague en su totalidad, especialmente si recibió el beneficio de la deuda.

Informe de crédito

La rehabilitación de la bancarrota no afecta al límite de tiempo para informar sobre el crédito de la bancarrota, que es de siete años a partir de la fecha de presentación de la bancarrota bajo el Capítulo 13 y de diez años a partir de la fecha de presentación de la bancarrota bajo el Capítulo 7. Las cuentas asociadas con la quiebra pueden eliminarse de su informe crediticio antes de la quiebra, en particular si la fecha de morosidad precedió a la presentación de la quiebra. Sin embargo, la bancarrota seguirá figurando en su informe de crédito en la sección de registros públicos durante el plazo permitido.14 15

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