¿Qué es una coincidencia de empleador 401(k)?

Algunos empleadores ofrecen un 401(k) como parte del paquete de beneficios de la empresa. Si el tuyo lo hace, considérate afortunado y sácale el máximo provecho. Es dinero gratis que puede pensar como una recompensa por hacer algo que debería hacer de todos modos: ahorrar para su jubilación.

Porcentaje de salario

Un partido 401(k) se establece generalmente como un porcentaje del salario de un empleado'tico, comúnmente alrededor del 6%.

La contribución del empleador es un cierto porcentaje de la contribución del empleado. Un empleador generoso igualará la cantidad total del empleado, haciendo una contribución de dólar por dólar, o el 100%. Otras empresas contribuyen con el 50% o menos de lo que el empleado paga.

Usemos como ejemplo a un trabajador con un salario de 50.000 dólares. Si aporta el 6% de su salario a la empresa 401(k), tendrá 3.000 dólares en el plan después del primer año. Si su empleador hace una aportación del 100%, tendrá 6.000 dólares en el plan. Si su empleador aporta el 50% (o el 3% del salario del empleado), tendrá 4.500 dólares en el plan.

Calendario de devoluciones

La mayoría de los planes 401(k) requieren que trabajes un cierto tiempo antes de que seas elegible para recibir todo el dinero que tu empleador ha aportado. Una vez que haya permanecido en la empresa durante ese período de tiempo, se dice que está totalmente integrado en el plan y puede tomar todas las contribuciones del empleador si se va para un nuevo trabajo.

Muchos empleadores establecen un plan de adquisición escalonado que le da un mayor acceso a los fondos igualados cuanto más tiempo trabaje para la empresa, hasta la fecha de adquisición total. Por ejemplo, digamos que el empleado que gana 50.000 dólares al año no puede participar en el 401(k) hasta que haya estado en la empresa durante un año. Su compañía le permite tener acceso a sólo el 25% de las contribuciones igualadas al final de ese segundo año. Su adquisición de derechos aumenta en 25 puntos porcentuales cada año hasta que adquiere todos los derechos después de cinco años como empleada.

Los empleadores utilizan la concesión de grados como incentivo para fomentar la lealtad a la empresa. Si sólo tienes el 50% de los derechos cuando dejas tu trabajo, significa que te vas con sólo el 50% del dinero de tu empleador.

Fósforos y el IRS

Otra buena razón para aprovechar el 401(k) match es que permite superar los límites máximos de contribución anual del 401(k) establecidos por el Servicio de Impuestos Internos. En 2019, puedes contribuir hasta $19,000 de ingresos antes de impuestos en un 401(k). Si tienes 50 años o más, puedes ahorrar 6.000 dólares más en las llamadas contribuciones de recuperación, por un total de 25.000 dólares.

Los fondos del empleador no se cuentan para esos límites. Si tienes la suerte de poder contribuir con el máximo legal tú mismo, no te meterás en problemas con el IRS porque la aportación de tu empleador te empuja a sobrepasar esa cantidad.

Contribuir en cada período de pago

El administrador de su plan puede ayudarle a calcular cuánto debe contribuir de cada cheque de pago para alcanzar su cantidad máxima para el año al final del mismo. De esa manera, usted y sus empleados se asegurarán de que el empleador iguale cada pago que usted haga.

Si a nuestra trabajadora de ejemplo se le paga dos veces al mes, aportaría 125 dólares (3.000 dólares divididos entre 24) por período para asegurarse de que su empleador le da una contrapartida en cada cheque de pago.

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