¿Qué es un préstamo de sólo interés y cómo funciona?

En la mayoría de los préstamos, los pagos mensuales se destinan a los costos de los intereses y al saldo del préstamo. Con el tiempo, usted se mantiene al día con los cargos de interés y gradualmente elimina la deuda que debe.

Con un préstamo de sólo interés, sólo pagas el interés del préstamo, no la cantidad del préstamo en sí. Esto resulta en pagos mensuales más bajos por un período de tiempo fijo. Eventualmente, pagas el total del préstamo.1

Los préstamos de sólo interés tienen tanto ventajas como desventajas, y no son apropiados para todas las hipotecas o prestatarios. Es fundamental comprender los pros y los contras de posponer el pago con un préstamo de sólo interés.

Cómo funciona un préstamo de sólo interés

Un préstamo de sólo interés es un préstamo que le permite temporalmente pagar sólo los costos de interés, sin requerir que pague el saldo del préstamo. Después de que el período de sólo interés termine, que normalmente es de tres a diez años, debe comenzar a hacer pagos de capital para pagar la deuda.

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Los pagos mensuales de los préstamos de sólo interés tienden a ser más bajos que los pagos de los préstamos de amortización estándar. Esto se debe a que los préstamos estándar típicamente incluyen el costo de los intereses más alguna porción del saldo del préstamo.2

La amortización es el proceso de pagar la deuda a lo largo del tiempo.

Para calcular el pago mensual de un préstamo de sólo interés, multiplique el saldo del préstamo por el tipo de interés, y luego divídalo por 12 meses. Si debe 100.000 dólares al 5%, su pago de sólo interés sería:

100.000 dólares * 0,05 = 5.000 dólares al año / 12 = 416,67 dólares al mes

Los pagos de sólo interés no duran para siempre. Puedes pagar el saldo del préstamo de varias maneras, dependiendo de los términos del préstamo.

  • El préstamo se convierte finalmente en un préstamo amortizable con pagos mensuales más altos. Se paga el capital y los intereses con cada pago.
  • Haces un importante pago global al final del período de sólo interés.
  • Pagarás el préstamo refinanciando y obteniendo un nuevo préstamo.1

Ventajas de los préstamos de sólo interés

Las hipotecas de sólo interés y otros préstamos son atractivos debido a los bajos pagos mensuales. Esto tiene varias ventajas para los prestatarios, dependiendo de su situación.

Comprar una propiedad más cara

Un préstamo de sólo interés le permite comprar una casa más cara de lo que podría pagar con una hipoteca de tasa fija estándar. Los prestamistas calculan cuánto puede pedir prestado basándose (en parte) en sus ingresos mensuales, utilizando la relación entre deuda e ingresos.

Al reducirse los pagos requeridos en un préstamo de sólo interés, la cantidad que se puede pedir prestada aumenta significativamente. Si está seguro de que puede permitirse una propiedad más cara, y es capaz de asumir el riesgo de que las cosas no salgan según lo previsto, un préstamo de sólo interés lo hace posible.

Liberar el flujo de efectivo

Los pagos más bajos proveen más flexibilidad en cuanto a cómo y dónde poner el dinero. Si quieres, puedes poner dinero para tu hipoteca cada mes, lo que te permite reflejar un pago estándar «totalmente amortizable».

Una hipoteca de sólo interés le permite tener más dinero disponible para los cambios que quiera hacer en su nueva propiedad. O puedes invertir el dinero en otra cosa, como un negocio. Dependiendo de su situación financiera y sus objetivos, un préstamo de sólo interés puede proporcionar el flujo de caja necesario.3

La mayoría de los préstamos de la casa son de sólo interés para maximizar la cantidad de dinero disponible para hacer mejoras.

Mantener los costos bajos

A veces, un pago de sólo interés es el único pago que puedes hacer. Puedes elegir una propiedad barata pero aún así te quedas corto de fondos mensuales. Los préstamos de sólo interés te dan una alternativa al pago de la renta, que también puede ser caro e incierto.

Cuando se tienen ingresos irregulares debido a bonos o comisiones variables en lugar de un sueldo mensual fijo, un préstamo de sólo interés puede ser una buena manera de manejar los gastos. Puede mantener sus obligaciones mensuales bajas y hacer grandes pagos globales para reducir su capital cuando tenga fondos adicionales.

También puede personalizar su calendario de amortización con un préstamo de sólo interés. En muchos casos, su pago adicional con respecto al capital resulta en un pago requerido más bajo en los meses siguientes debido a que la cantidad de capital que está pagando intereses sobre las disminuciones.2

Consulte con su prestamista sobre las reglas para pagar el capital, ya que algunos préstamos no ajustan el pago o el pago no cambia inmediatamente.

Desventajas de los préstamos de sólo interés

Un préstamo de sólo interés reduce sus costos mensuales, pero viene con restricciones e inconvenientes que pueden convertirlo en un riesgo para algunos prestatarios.

No Equity

No se construye una casa con una hipoteca de sólo interés. Puedes acumular capital si haces pagos extras, pero el préstamo no está diseñado para fomentar los pagos tempranos.

Si tiene un préstamo de sólo interés, le será más difícil usar préstamos de capital en el futuro si alguna vez necesita dinero para mejoras o emergencias.

Riesgo subacuático

Pagar el saldo de su préstamo es útil por numerosas razones. Una de ellas es reducir el riesgo cuando llega el momento de vender. Si su casa pierde valor después de comprarla, es posible que deba más de la casa de lo que puede venderla (conocido como estar al revés o bajo el agua). Si eso sucede, tendrá que escribir un cheque grande sólo para vender su casa.3

Por ejemplo

Compras una casa por 300.000 dólares y pides prestado el 80%, o 240.000 dólares. Si haces pagos de sólo interés, deberás 240.000 dólares por esa casa (hasta que el período de sólo interés termine).

Si la casa pierde valor y sólo vale 280.000 dólares cuando la vendas, no te devolverán los 60.000 dólares del pago inicial.

Si el precio cae por debajo de los 240.000 dólares cuando vendas, tendrás que pagar de tu bolsillo para pagar a tu prestamista y hacer que te quiten el dinero de tu casa.

Amortización negativa

En algunos casos, es posible que termine su período de pagos de sólo interés sólo para descubrir que su préstamo ha generado intereses adicionales en ese tiempo. Estos intereses no pagados se añaden al saldo del préstamo para que la hipoteca termine siendo mayor que la cantidad que realmente pidió prestada.2

Aplazando lo inevitable

Un préstamo de sólo interés mantiene los pagos mensuales bajos durante unos años, pero no elimina la necesidad de pagar eventualmente el préstamo completo. Si sus pagos mensuales sólo cubren el interés del préstamo, en 10 años deberá la misma cantidad de dinero que debe ahora. Muchos prestatarios venden sus casas o refinancian sus hipotecas para pagar un préstamo de sólo interés.1

Si terminas manteniendo el préstamo y la casa, eventualmente tendrás que empezar a pagar el capital con cada pago mensual. El acuerdo del préstamo explica exactamente cuándo termina el período de sólo interés y qué pasa después.

¿Debería usar un préstamo de sólo interés?

Los préstamos de sólo interés no son necesariamente malos, pero a menudo se utilizan por razones equivocadas. Si tienes una estrategia sólida sobre cómo usar el dinero extra (y un plan para deshacerse de la deuda), entonces pueden funcionar bien.

Es importante distinguir entre los verdaderos beneficios y la tentación de un pago menor. Los préstamos de sólo interés funcionan cuando los usas como parte de una estrategia financiera sólida, pero pueden causar problemas financieros a largo plazo si sólo usas los pagos de sólo interés como una forma de comprar más de lo que puedes pagar.

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