¿Qué es un plan de jubilación 401(k)?

Un plan 401(k) es un vehículo de ahorro para la jubilación que entra en la categoría de un plan de jubilación de «contribuciones definidas», según lo determina el IRS. Eso significa que la contribución del empleador al plan está predefinida.

Si su empleador dice que igualará el 50% de sus contribuciones 401(k) hasta el primer 6%, está haciendo una contribución definida. Un 401(k) está disponible en muchos lugares de trabajo como un beneficio para los empleados. Es una de las formas más fáciles de empezar a invertir y ahorrar para la jubilación.

Hay dos tipos diferentes de 401(k), cada uno diseñado para darte la opción de contribuir antes o después de que los impuestos sean retenidos de tu paga. El 401(k) tradicional no grava sus contribuciones, pero grava sus retiros; un 401(k) Roth grava sus contribuciones pero no sus retiros.

Cómo funciona el 401(k)s

Su departamento de recursos humanos normalmente se encarga de la gestión del plan. Al comenzar un nuevo trabajo, algunos empleados se inscriben automáticamente en un plan 401(k), mientras que otros pueden tener que esperar hasta que su período de prueba termine para empezar a contribuir.

Su empleador deducirá sus contribuciones de su cheque de pago y retendrá los impuestos como lo requiere el plan que ha elegido. Algunos empleadores hacen aportes paralelos, y tu dinero se queda en el plan acumulando intereses.

Por ejemplo, digamos que Jack gana 50.000 dólares al año. Él pone 5.000 dólares en su 401k. Paga impuestos y reclama deducciones como si sólo ganara 45.000 dólares ese año.

El dinero de Jack está invertido en una variedad de acciones y fondos mutuos. El dinero crece con impuestos diferidos, por lo que Jack no paga impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos que sus inversiones 401(k) ganan con el tiempo.

Al aplazar esos impuestos, Jack es capaz de reinvertir ese dinero, lo que permite que su cartera crezca más rápido.

Cuando Jack cumple 65 años y decide retirar dinero de su 401(k), paga impuestos en ese momento. Su tasa de impuestos se basará en el rango de impuestos de sus ingresos y las leyes fiscales vigentes.

Las distribuciones (retiros) del 401(k) son consideradas como ingresos normales por el IRS, por lo que están gravadas, a menos que estén exentas (como en el caso del 401(k) de Roth).

Roth 401(k) contra el 401(k) tradicional

Sin embargo, hay una excepción a esto. El Plan Roth 401(k) permite a las personas pagar impuestos sobre sus ganancias antes de contribuir a su 401(k). Debido a que ya ha pagado impuestos sobre los ingresos, no está obligado a pagar impuestos sobre sus distribuciones.1

Por ejemplo, supongamos que Sally gana 50.000 dólares. Ella pone 5.000 dólares en un Roth 401(k). En el momento de la declaración de impuestos, ella paga los impuestos sobre los 50.000 dólares que ganó, pagando su factura de impuestos con el dinero retenido de su cheque de pago en el curso del año.

Sus inversiones crecen entonces libres de impuestos, mientras que las de Jack crecen con impuestos diferidos. Cuando Sally cumple 65 años y retira su dinero de Roth 401(k), no necesita pagar ningún impuesto sobre él; ni sus ganancias de capital ni sus dividendos son gravados.

Los intereses y distribuciones del 401(k) Roth no están gravados, mientras que el 401(k) tradicional tiene impuestos diferidos hasta que se hacen las distribuciones. La diferencia clave es el rango de impuestos en el que estás cuando pagas estos impuestos.

¿Quién tiene acceso a un 401(k)?

Ambos tipos de 401(k) se ponen generalmente a disposición de los empleados si su empleador los ofrece. Algunas empresas más pequeñas no pueden permitirse planes de jubilación oficiales, por lo que sus empleados tienen que encontrar uno por su cuenta.

Si está empleado por una empresa que ofrece un 401(k), puede que haya requisitos como la adquisición de derechos (tiempo requerido en la empresa) antes de que pueda recibir los beneficios. Una vez que se cumplen los requisitos del empleador, los empleados pueden elegir un plan y comenzar a aportar.

Una vez que tienes un 401(k), no pierdes el dinero invertido en él cuando cambias de empleador. Tienes opciones que permiten que tu dinero te siga a lo largo de tu carrera. Eres capaz de hacerlo:

  • Deje el dinero con un antiguo empleador
  • Enróllalo en un IRA
  • Pasarlo al plan 401(k) de un nuevo empleador, si se permite
  • Cobro 2

Consideraciones antes de inscribirse en un 401(k)

Ambas formas de 401(k)s tienen el mismo límite de contribución para el 2020: 19.500 dólares. Esto es un aumento de 500 dólares a partir de 2019, que generalmente ocurre cada año. También aumenta la cantidad para los que tienen 50 años o más, estos empleados pueden contribuir con 6.500 dólares más al año en 2020.3

Con cualquiera de las dos opciones, vale la pena averiguar los beneficios específicos que ofrece su empleador, ya que no todos los planes 401(k) son iguales. Algunos lugares de trabajo sólo ofrecen planes 401(k) tradicionales, pero no los planes Roth 401(k).

Hay un límite de compensación por contribuir a un 401(k). Usted puede contribuir a uno de estos planes, con la aportación del empleador, hasta el límite máximo de contribución; una vez que su compensación total para el año sea igual a $285.000 para el 2020 ($280.000 para el 2019) ya no podrá contribuir. En este caso, los empleadores sólo pueden aportar hasta el límite de compensación.4

Si su lugar de trabajo no ofrece un Roth 401(k), pero está interesado en tener uno, puede comprobar si es elegible para establecer un Roth IRA en su lugar. Esto le dará un tratamiento similar de ventaja fiscal, aunque normalmente no puede aportar tanto dinero a una IRA como un 401(k).

Por lo menos, averigua si hay un 401(k) disponible. Cuanto antes empiece a contribuir, más tendrá cuando empiece a hacer retiros.

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