¿Qué es un plan 457(b)?

Un plan 457(b) es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador y con impuestos favorables. También conocido como plan de compensación diferida, se ofrece a los empleados de los gobiernos estatales y locales, como policías, bomberos u otros funcionarios públicos. Algunos ejecutivos con altos salarios en ciertas organizaciones sin fines de lucro como hospitales, organizaciones benéficas y sindicatos también pueden utilizar los planes 457(b). Puedes pensar en el plan 457(b) como un 401(k) para el gobierno – trabajador o trabajador de una organización exenta de impuestos – pero hay un par de diferencias únicas que hacen que un 457(b) sea aún más atractivo.1

Ventajas de los planes 457(b)

Un plan de jubilación 457(b) es muy parecido a un plan 401(k) o 403(b). Un plan 457(b) se ofrece a través de su empleador, y las contribuciones se toman de su cheque de pago antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible.

Se le puede dar la opción de invertir los aportes en fondos mutuos que usted elija de entre una gama de fondos, mientras que los intereses y las ganancias no están sujetos a impuestos hasta que usted retire los fondos en el momento de la jubilación.2

A diferencia de un 401(k) o 403(b), si deja un trabajo o se jubila antes de los 59 1/2 años y necesita retirar sus fondos de jubilación de un 457(b), no pagará una multa del 10%3 .

Límites de contribución de un Plan 457(b)

Los participantes en un plan 457(b) generalmente pueden aportar hasta el 100% de la remuneración incluida de un empleado, o $19.500 en 2020 ($19.000 en 2019), lo que sea menor.4 Si tiene 50 años o más y su empleador permite las aportaciones para ponerse al día, su límite de aportaciones aumenta en $6.500 adicionales en 2020 ($6.000 en 2019).5

Existe una contribución especial de recuperación del 457 b), que es el doble del límite anual o del límite anual básico más la cantidad del límite anual básico no utilizado en los años anteriores. el que sea menor.

Es posible que pueda hacer mayores contribuciones de recuperación tres años antes de la edad de jubilación si su plan lo permite. Esta estrategia de recuperación le permite contribuir ya sea el doble del límite anual, hasta $39,000 en 2020 ($38,000 en 2019), o el límite anual básico agregado al límite anual básico no utilizado en años anteriores. Las contribuciones especiales de recuperación del 457(b) no pueden utilizarse conjuntamente con las contribuciones de recuperación de 50 años o más.6

Otro beneficio de los planes 457(b) es que funcionan bien con otros planes2 . Si tiene una combinación de dos planes, un 457(b) y un 403(b) o un 457(b) y un 401(k), puede aportar la cantidad máxima a ambos planes. Eso hace que su límite de aplazamiento electivo anual sea de hasta $39,000 (las contribuciones máximas permitidas en 2020 para el 401(k) y el 457(b), sumados), incluso si es menor de 50 años. Esto no incluye las contribuciones para ponerse al día o cualquier otra contribución aplicable del empleador.

Los límites de contribución para los planes de jubilación 457(b) suelen aumentar cada uno a tres años. Revise el sitio web del IRS para encontrar la información más actualizada.

457(b) Planes y emparejamiento de empleadores

Algunos empleadores pueden igualar la cantidad que usted contribuye a un plan 457(b) hasta cierto límite.7 Si tiene la suerte de trabajar para tal empleador, aprovéchelo contribuyendo al plan por lo menos tanto como la cantidad igualada. Si el aporte es del 50% y usted aporta $1000 por mes, su empleador está invirtiendo $500 por mes para usted.

No todos los empleadores del gobierno están obligados a ofrecer a los empleados acceso a los planes 457(b), de manera similar a la forma en que las organizaciones sin fines de lucro están obligadas a ofrecer los planes 403(b). Pero si su empleador no ofrece actualmente un 457(b), podría pagar para presionar por uno. En cuanto a los planes de jubilación, sería afortunado de tener la oportunidad de ahorrar en un 457(b).

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