¿Qué es un deducible del seguro?

¿Qué es un deducible del seguro?

El deducible del seguro es la cantidad de dinero que pagará en una reclamación de seguro antes de que la cobertura del seguro se active y la compañía empiece a pagarle.

Cuando se tiene un deducible, hay que conseguir la cantidad de dinero para el mismo antes de que se pague una reclamación en muchas circunstancias. Una vez que pague su deducible, la compañía de seguros le pagará el resto del valor de la reclamación hasta los límites y condiciones de la póliza en la redacción.1

Conceptos básicos del deducible del seguro

En este artículo cubriremos todos los aspectos básicos de un deducible, puede desplazarse hacia abajo en los títulos para encontrar la información que busca, incluyendo enlaces a otros artículos que cubren ciertas preguntas como, «¿Debe aumentar su deducible para ahorrar dinero?»

¿Cómo funciona el deducible del seguro?

Imagina el deducible como tu parte del «trato», así es como funciona: Cuando compras un seguro te estás protegiendo contra riesgos financieros imprevistos que vienen en forma de pérdidas o daños. Al comprar un seguro le estás pidiendo a la compañía de seguros que «te cubra las espaldas» si sufres daños que podrían perjudicarte financieramente. A su vez, la compañía de seguros suele decir: «Claro, te cubriré si tienes una pérdida (reclamación), pero ¿aceptarás pagar la primera parte de la misma pagando un deducible?».

Usando el ejemplo de un deducible de 500 dólares, dices: «Claro, puedo permitirme pagar los primeros 500 dólares de cualquier pérdida, si tú puedes pagar el resto».

Una vez que elija su deducible o la parte del riesgo que está dispuesto a asumir, le dirán cuánto le cobrarán en función de la cantidad de riesgo que asuma. La parte del riesgo que está asumiendo es el deducible.1

¿Cuánto es el deducible?

Su deducible debe figurar como parte de los términos y condiciones de su contrato en la página de declaración de su póliza de seguro. Si no está seguro de cuál es su deducible, o de dónde encontrarlo, póngase en contacto con el representante de su compañía de seguros y pregúntele. También debe preguntarles si hay múltiples deducibles para diferentes circunstancias.2

Ejemplos de cómo funciona un deducible:

  • Puede tener un deducible para su casa y su contenido, y otro diferente si la causa de la pérdida es un terremoto. El seguro contra terremotos suele tener límites de deducible más altos.1
  • Otro ejemplo de diferentes deducibles en una póliza es si tiene un endoso o cláusula adicional en su póliza. La cláusula adicional puede no tener un deducible, aunque el resto de su póliza sí lo tenga.3 Esa es una de las razones por las que mucha gente compra una cláusula adicional, para evitar un deducible en ciertos artículos de alto valor.

¿Quién decide cuánto será el deducible?

Como la persona que compra la póliza de seguro, normalmente tiene la opción de elegir cuánto de un deducible tendrá. Cuanto más alto sea el deducible, menor será el costo de su seguro. Hay algunas estrategias diferentes que puede usar si desea utilizar su deducible para ahorrar dinero en su seguro.

Puedes pensar en el deducible como tu auto-seguro, la parte que has acordado pagar.

Cuanto mayor sea la cantidad de riesgo que esté dispuesto a cubrir a través del deducible, menor será el riesgo para la compañía de seguros. Por lo tanto, reducen su prima. Es una sociedad en la que usted y la compañía de seguros acuerdan compartir los riesgos financieros.1

¿Qué es un deducible mínimo?

Su póliza puede tener un deducible mínimo. Las compañías de seguros quieren que pagues tu parte en un reclamo, así que en la mayoría de los casos, la compañía de seguros fijará un deducible mínimo. Puede aumentar su deducible para ahorrar dinero, pero no puede disminuirlo si la compañía de seguros ha fijado un deducible mínimo.4

¿Cuál es el deducible mínimo para las diferentes pólizas de seguro?

Normalmente hay un deducible mínimo que varía según el tipo de póliza. Por ejemplo, una póliza de vivienda puede tener un deducible mínimo de 500 dólares. El deducible mínimo variará según el estado y la póliza.1

Sólo recuerda, cuanto más bajo sea el deducible, más pagas normalmente. Algunas compañías ofrecen deducibles cero o deducibles que desaparecen, así que asegúrese y pregunte cómo funciona su deducible y si hay un deducible mínimo o si puede tener la opción de tener un deducible cero.

¿Cómo puedo ahorrar dinero con un deducible?

Aunque se paga más de la reclamación cuando se tiene un deducible más alto, la mayoría de la gente no tiene reclamaciones todos los años. Así que cada año que no tienes un reclamo y tomas un deducible más alto, estás ahorrando ese dinero.

Puede cambiar el deducible de su póliza de seguro para que se ajuste a sus necesidades. Si puede pagar un deducible más alto un año pero luego siente que le gustaría reducir el deducible más adelante, por lo general no es un problema. Sólo tenga en cuenta que sus primas también cambiarán, y que tiene una alta frecuencia de reclamaciones, su prima puede ser especialmente alta.

Dos tipos de deducibles

  • Un deducible puede ser una cantidad en dólares
  • El deducible puede ser un porcentaje del valor asegurado del edificio o la vivienda, o el monto total de la cobertura. Esto es más común con coberturas como el seguro contra terremotos, tormentas de viento y daños por granizo, o en propiedades que pueden tener riesgos más altos o en casas vacantes no tradicionales como el seguro de vivienda.1

Ejemplo simple de cómo funciona el deducible

Por ejemplo, si le roban y tiene 6.000 dólares de artículos robados, pero tiene un deducible de 1.000 dólares, pagará los primeros 1.000 dólares de pérdida y la compañía de seguros pagará los 5.000 dólares restantes.

Si busca esta información porque necesita ayuda para averiguar cuánto se supone que se le pagará en una reclamación, nuestro artículo sobre los límites especiales del seguro y cómo pueden afectar a un acuerdo de reclamación también puede ser útil.

Diferentes tipos de seguros ofrecen diferentes tipos de deducibles

El seguro está regulado por el estado y esto se aplica también a los deducibles.1 Puede preguntar a su agente sobre las leyes de su propio estado o ponerse en contacto con el comisionado de seguros de su estado para comprender plenamente cómo las leyes afectan a los deducibles en su área.

¿Cómo funciona el Deducible en un reclamo?

Los seguros de casa y de coche suelen aplicar un deducible por reclamación. Una reclamación sería el incidente que causa una pérdida.

¿Existen pólizas sin deducible?

Mucha gente se ha preguntado: «¿Puedo obtener una póliza sin deducible?», hay pólizas que le cobrarán por no tener deducible o pueden ofrecerle una exención de deducible. Una póliza sin deducible o incluso una renuncia al deducible es posible.5

Cómo encontrar una póliza sin deducible

Debes tener cuidado con cada una de las circunstancias anteriores en las que no hay deducible y siempre pregunta cuánto cuesta la póliza sin la renuncia, vs. cuánto cuesta la póliza con la renuncia.

Si el costo es el mismo, entonces considérelo una ventaja de lealtad, o una buena característica de la póliza que está comprando. Si hay un costo, entonces depende de usted si vale la pena pagar más.

Hay mucha más información en nuestro artículo sobre la comprensión de las renuncias a los deducibles y cómo obtener un deducible de lealtad.

¿Por qué tengo que pagar dos deducibles?

Usted paga un deducible por reclamación, en la mayoría de las circunstancias, pero cada vez que haga una reclamación durante la vigencia de una póliza, tendrá que pagar el deducible de nuevo.

Si tienes mala suerte y tienes dos incidentes muy cercanos que no están relacionados, la compañía de seguros lo verá como dos incidentes. Si tienes dos reclamaciones en un plazo de póliza, aunque estén separadas por dos días, tendrás un deducible por incidente. El deducible también se aplicará para cada incidente individual, incluso si la causa del daño para cada reclamación es la misma.1

¿Puedo evitar pagar dos deducibles?

La única manera de evitar el pago de dos deducibles es si usted demuestra que los incidentes estuvieron relacionados o fueron causados por el otro, como los daños a su casa y a su vehículo por una tormenta.6

Las compañías de seguros son bastante buenas para determinar la causa de la pérdida, pero si usted cree que podrían utilizar más información sobre la circunstancia y podría probar que los incidentes estaban relacionados, y no dos incidentes separados, entonces vale la pena comunicar esto a su ajustador de seguros.

Deducibles en Grandes Reclamos y Desastres

Hay excepciones en las que puede no tener que pagar su deducible, o puede aplicarse sólo un deducible, por ejemplo:

  • En caso de daños por huracanes, el deducible puede aplicarse por temporada o por año natural. Por ejemplo, Florida es el único estado que usa deducibles por año calendario para reclamos de seguro por huracanes.
  • Para los reclamos de seguro contra inundaciones, puede haber deducibles separados para la estructura y el contenido de su edificio.1
  • Cuando aseguras tu coche y tu casa con una sola aseguradora, y la aseguradora ha acordado que sólo tendrás un deducible en un siniestro que afecte a los dos. Esta es una ventaja de tener su casa y su auto asegurados juntos que podría ahorrar dinero en sus costos de seguro.7

¿Se aplica un deducible para las reclamaciones de responsabilidad?

Los deducibles no se aplican a los reclamos de responsabilidad del automóvil y del seguro de hogar. Generalmente se aplican a los daños físicos en las pólizas de casa y de auto.1

¿Cómo funcionan los deducibles del seguro médico?

Las pólizas de seguro médico adoptan un enfoque diferente en cuanto a los deducibles; comprender los fundamentos de los términos de su póliza de seguro médico se vuelve muy importante a la hora de decidir sobre los deducibles. Usted no quiere arriesgar su salud porque tiene un plan de salud con un deducible demasiado alto. También debe asegurarse de comprar su seguro médico porque incluso el mercado de seguros médicos no siempre tiene el mejor precio.8

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