¿Qué es un asesor financiero de pago?

Los asesores financieros operan dentro de ciertas pautas de la industria para proteger a los clientes inversionistas. Los asesores financieros que sólo cobran honorarios, a veces llamados asesores «sin comisión», sólo pueden recibir compensación directamente de usted como cliente (como un contador público o un abogado) en lugar de recibirla a través de las comisiones de los productos que venden. Existen muchas razones por las que usted querría considerar un asesor de pago para ayudarle a construir su vida financiera.

Los asesores de pago tienen un estándar fiduciario

Los asesores de pago, o planificadores financieros de pago, casi siempre operan como fiduciarios. «Fiduciario» significa que una persona debe dar legalmente un consejo que sea en el mejor interés de su cliente.

Algunos pueden suponer que todos los asesores financieros tienen la obligación de dar un asesoramiento que sea en interés de su cliente, pero no siempre es así. La mayoría de la industria del asesoramiento financiero opera con un «estándar de idoneidad».

La idoneidad significa que una recomendación debe ser apropiada en función de su situación financiera y sus objetivos, pero si un producto paga al asesor más que otro, y ambos son adecuados, el asesor puede recomendar el producto que le paga una comisión más alta, aunque no sea la mejor opción para usted entre las dos opciones.

Pregunte a un posible asesor si tiene una responsabilidad fiduciaria con usted o una norma de idoneidad. Elija uno que funcione como fiduciario.

A partir del verano de 2017, debido a una nueva ley del Departamento de Trabajo llamada Regla Fiduciaria, una norma fiduciaria se puede aplicar a casi todos los asesores financieros que dan asesoramiento sobre cuentas de jubilación. Esta nueva regla fiduciaria, sin embargo, todavía no se aplicará al asesoramiento proporcionado sobre las inversiones que se mantienen fuera de las cuentas de jubilación. Eso significa que para encontrar un asesor fiduciario que pueda ofrecer asesoramiento para todas sus inversiones, usted todavía tendrá que hacer su tarea.

Cómo reciben compensación los asesores de pago

Un asesor financiero de pago no puede recibir compensación de una firma de corretaje, una compañía de fondos mutuos, una compañía de seguros o cualquier otra fuente aparte de usted, el cliente. Ellos lo representan a usted y a sus intereses cuando le dan asesoramiento. Cuando piensas en el origen del sueldo de alguien, eso puede darte una pista de dónde pondrán su lealtad.

Un asesor de pago puede cobrarle una tarifa que se basa en un porcentaje de los activos que administran para usted, y sacarlo de su cuenta cada trimestre, o pueden cobrarle una tarifa anual fija o una tarifa por hora.

Algunos asesores financieros utilizan el término «basado en honorarios» para describir cómo cobran por sus servicios. Tengan cuidado, porque «basado en honorarios» no es lo mismo que «sólo honorarios».

Basado en honorarios: No es lo mismo que el Fee-Only

Un asesor financiero con honorarios puede recibir honorarios pagados por usted, y también comisiones pagadas a ellos por una firma de corretaje, una compañía de fondos mutuos, una compañía de seguros o una sociedad de inversión. El asesor debe revelarle estos honorarios a usted.

Muchos asesores que utilizan el término «basado en honorarios» recomiendan algo llamado cuenta administrada. Hay que tener en cuenta que las inversiones que se ofrecen dentro de esta cuenta administrada pueden pagar incentivos a la empresa para la que trabaja el asesor, lo que significa que puede no ser tan objetiva como parece.

Aunque tanto los asesores financieros que cobran honorarios como los que no los cobran pueden manejar cuentas en las que cobran honorarios como porcentaje de los activos, las inversiones que realizan en esas cuentas pueden ser muy diferentes.

Los asesores financieros de pago tienen la responsabilidad fiduciaria de elegir las inversiones que más le convengan. Por lo general, utilizan inversiones que tienen gastos internos bajos, como fondos mutuos sin carga, acciones, bonos y otras inversiones que no tienen cargos anuales 12(b)1 (comercialización o distribución).

Independientemente de la forma en que reciben su compensación, los asesores financieros difieren en los servicios que ofrecen. Algunos ofrecen sólo la gestión de inversiones, mientras que otros incluyen la planificación financiera como parte de su oferta, y algunos se especializan en ciertas áreas, como los que se ocupan sólo de la planificación de la jubilación. Decida qué tipo de servicios financieros necesita para saber qué tipo de asesor debe buscar.

Localizar un asesor de pago

Muchos asesores de pago pertenecen a una asociación llamada NAPFA, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Los individuos sólo pueden unirse a la NAPFA si trabajan como asesores financieros de pago. La NAPFA ofrece una función de búsqueda en su sitio web para ayudarle a localizar un asesor de pago cerca de usted.

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