¿Qué es la suscripción de un seguro?

La suscripción es el proceso de evaluación del riesgo de asegurar la casa, el coche, el conductor o la persona en el caso de un seguro de vida o de salud, para determinar si es rentable para la compañía de seguros correr el riesgo de proporcionar un seguro. Después de determinar el «riesgo», los suscriptores fijan un precio y establecen la prima de seguro que se cobrará a cambio de asumir ese riesgo.

¿Qué es un asegurador?

Los aseguradores trabajan para las compañías de seguros. El papel de un asegurador es elegir quién y qué asegurará la compañía de seguros basándose en la evaluación del riesgo. La suscripción es el trabajo «entre bastidores» de una compañía de seguros.

¿Qué hace un asegurador?

  • Revisa la información específica para determinar cuál es el riesgo real
  • Determina qué tipo de cobertura de la póliza o qué peligros la compañía de seguros acuerda asegurar y bajo qué condiciones
  • Puede restringir o alterar la cobertura por medio de un endoso
  • Busca soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuros reclamos de seguros
  • Puede negociar con su agente o corredor para encontrar maneras de asegurarle cuando el asunto no está claro o hay problemas de seguro.

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que entienden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en la evaluación de riesgos y utilizan estos conocimientos para determinar si van a asegurar algo o a alguien, y a qué costo el suscriptor de seguros es el tomador de riesgos designado por la compañía de seguros, el que decide asumir la responsabilidad financiera ante el asegurado si cree en el riesgo. Él o ella revisa toda la información que su agente le proporciona y decide si la compañía está dispuesta a apostar por usted.

Muchas de las suscripciones están automatizadas, por lo que en los casos en que la situación no tiene una circunstancia especial, las suscripciones pueden ser programadas en programas de computadora, similares al tipo de sistemas de cotización que se pueden ver cuando se obtiene una cotización de seguro en línea.

Si todo es estándar, muchas veces la suscripción está automatizada.

Un suscriptor podría intervenir cuando se requiera una intervención o una evaluación adicional como cuando:

  • Hay múltiples reclamaciones
  • Casos de primer seguro
  • Cuestiones de pago, entre muchos otros factores. Véanse los seis ejemplos que figuran a continuación para comprender algunas de las razones por las que puede estar involucrado un asegurador.

Suscripción de seguros en términos simples

El seguro es una apuesta. Cuando te auto aseguras o decides no tener seguro, estás diciendo que no va a pasar nada, así que no vas a pedir a una compañía de seguros que respalde tus inversiones y asumirás todo el riesgo.

Cuando le pides a una compañía de seguros que asuma el riesgo, la compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto se juega y qué probabilidades hay de que algo salga mal.

Si las apuestas son muy altas, la compañía no asumirá el riesgo. Llegar a la conclusión de qué riesgos tomar es un proceso altamente sofisticado. Es la habilidad de comprender el> cambio en las condiciones del seguro o un cambio material en el riesgo. El suscriptor revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos.

Los nuevos términos del seguro podrían incluir coberturas reducidas o limitadas o un aumento de los deducibles.

¿Puedo hablar con mi aseguradora?

Los aseguradores no hablan con el público en general. Aunque sus decisiones suelen tener un impacto directo en su póliza de seguro, el trabajo del asegurador es únicamente revisar el riesgo y establecer las condiciones de aceptación.

Si un suscriptor no se siente cómodo con un riesgo, puede negar o cancelar la póliza de seguro.

No es trabajo de un asegurador hablar con el asegurado, sino sólo con los agentes o corredores que son responsables de pasar la información a sus clientes.

Si un asegurador ha tomado una decisión que usted desea discutir, su agente o corredor es el único autorizado para hablarle de ella.

Si está satisfecho con una decisión de suscripción y su agente o corredor de seguros no puede resolver el problema por usted, puede ponerse en contacto con la oficina del comisionado de seguros de su estado, o preguntar a su agente si la compañía de seguros tiene un defensor del pueblo que pueda hablar para involucrarse en su nombre. La mayoría de las compañías de seguros tienen defensores del pueblo o departamentos de relaciones con los clientes.

¿Puede cambiarse la decisión de un asegurador?

Los aseguradores normalmente reconsiderarán el riesgo cuando o si se dispone de nueva información. Siempre puede preguntar a su agente o corredor si pueden negociar los términos del seguro en su nombre.

¿Cómo conseguir lo que quieres de un asegurador?

Su agente o corredor tiene que presentar hechos sólidos e información que convenza al suscriptor de que el riesgo es bueno.

Explicar las circunstancias de la vida con información sólida siempre dará los mejores resultados. Nunca tenga miedo de dar demasiada información si eso construye un caso más fuerte. Los aseguradores están ahí para tomar decisiones, así que proporcionarles buena información puede ayudar.

Ejemplos de suscripción de seguros

La manera más fácil de entender cuándo un suscriptor puede ayudar o ejemplos de cómo los suscriptores pueden tomar decisiones para cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza o su seguro es mirar ejemplos.

6 Ejemplos de suscripción de seguros en situaciones de seguros

  1. Elizabeth y John compraron una nueva casa y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderla. Llamaron a su agente de seguros para avisarles que la antigua casa estaba vacía y su agente les aconsejó que rellenaran un cuestionario de vacante y que dieran más detalles. El asegurador revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera la casa asegurada.
  2. La nueva casa de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aceptaría una casa que no tuviera un cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante unos años y nunca habían hecho ninguna reclamación. También aseguraron su coche con la misma compañía. Su agente decidió remitir su caso a la compañía de seguros. John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de seguros revisó el perfil de Elizabeth y John y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador informó al agente que no cancelaría la póliza de seguro de la casa por falta de reparaciones, sino que aumentaría el deducible a 5.000 dólares temporalmente y daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo. La póliza podría volver a un deducible normal después de que se cumplieran las condiciones porque el riesgo con el cableado eléctrico se habría arreglado.
  3. Mary ha hecho reclamaciones de tres clases en cinco años, pero aparte de eso, tiene un historial de conducción perfecto. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Ha pagado 1.400 dólares en reclamos de vidrios, pero Mary sólo paga 300 dólares al año por la cobertura de vidrios, y tiene un deducible de 100 dólares. El asegurador revisa el expediente y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle una cobertura completa, pero aumentará su deducible a 500 dólares. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura limitada de cristales. Esta es la forma en que el asegurador minimiza el riesgo mientras le proporciona a Mary las otras coberturas que necesita, como responsabilidad civil y colisión.
  4. Jane fue a su agente de seguros para conseguir una póliza de seguro de coche. Cuando le dijo al agente que había conducido sin licencia y sin seguro durante cinco años y que fue acusada de conducción temeraria tres veces, el agente dijo que el departamento de seguros no la aseguraría. Ella es un gran riesgo.
  5. Mark ha tenido tres demandas por daños de agua en los últimos seis años. Todas fueron de la misma fuente porque Mark se niega a cambiar nada en su casa para evitar que el riesgo se repita. El asegurador se ha negado a seguir asegurándolo porque nada ha cambiado para que el riesgo sea más seguro. Aunque algunas aseguradoras de alto riesgo podrían hacerse cargo de Mark, incluso ellas podrían pedir que se rectifique primero la fuente de los daños o que se tomen medidas preventivas. También podrían acordar asegurar la casa de Mark sólo contra incendios, excluyendo los daños por agua.
  6. John se está comprometiendo, así que llama al agente de seguros de su inquilino y le pide que añada una joya a su póliza para el anillo de compromiso que acaba de comprar. Tiene una póliza de inquilino de 20.000 dólares, así que el agente le pregunta por cuánto quiere asegurar el anillo. Le pide que asegure el anillo por 45.000 dólares. Tiene prueba de su valor. El agente refiere la situación a la suscripción y el suscriptor se niega a añadir la cláusula adicional cuando revisa el archivo. No tiene sentido que todos los bienes de John valgan sólo 20.000 dólares, pero se gastó 45.000 dólares en un anillo. Cuando el agente habla con John, están de acuerdo en que el valor del contenido de su casa está muy lejos. Tiene un reloj que vale 10.000 dólares y su sistema de cine en casa vale casi la mitad de lo que está asegurado. John no había revisado su seguro durante varios años y ahora tiene un trabajo mejor pagado. Ha mejorado mucho. El agente de John se da cuenta de que John califica para un tipo diferente de póliza con un límite más alto. Cuando el agente llama de nuevo al asegurador para remitir el riesgo, la situación tiene sentido esta vez y el asegurador acepta asegurar el anillo de 45.000 dólares. El suscriptor se siente cómodo con el riesgo después de tener toda esta información.

Hacer cambios puede cambiar si una compañía de seguros le asegura o no

La suscripción es un proceso con muchas partes móviles. Si no está seguro de por qué se ha denegado una reclamación o su cobertura, pregunte a su agente la causa probable para que pueda remediar la situación y seguir adelante.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar