¿Qué es la bancarrota del capítulo 7?

Llegar a fin de mes puede ser difícil, y la gente a veces se da cuenta de que simplemente no puede hacerlo. Imagina lo liberador que sería si pudieras llamar a un genio mágico de una botella y desear que tu deuda simplemente desapareciera. No es tan fácil, pero las leyes federales de bancarrota pueden ayudarte a manejar o eliminar la deuda. La bancarrota del capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas. Es el tipo de bancarrota más común en los EE.UU.

Capítulo 7 Explicación de la quiebra

El capítulo 7 se suele denominar bancarrota «recta» o «de liquidación». El tribunal nombra un fideicomisario para supervisar su caso, y parte del trabajo del fideicomisario es tomar la propiedad de sus bienes, venderlos, y luego distribuir a sus acreedores el dinero que se ha recaudado. Los acreedores deben presentar los reclamos adecuados para recibir el pago.

Los acreedores no pueden, y rara vez lo hacen, recibir todo lo que les debes. La mayoría de las propiedades en bancarrota del Capítulo 7 no tienen suficientes fondos después de contabilizar los bienes exentos para pagar a todos lo que se les debe. Estos saldos impagos se «descargan» para que el deudor ya no deba ese dinero.

Propiedad exenta

El fideicomisario no puede tomar todos sus bienes. Se le permite mantener ciertas «propiedades exentas» para que no sea despojado de todo lo que necesita para vivir y tenga un punto de apoyo para empezar de nuevo.

Las exenciones pueden referirse a los estatutos federales o estatales, y se aplican a ciertos tipos de bienes. El gobierno federal ofrece una lista de exenciones, y muchos estados han adoptado sus propias listas. Los deudores deben utilizar la lista estatal en algunas de estas jurisdicciones, mientras que otros estados les permiten elegir entre sus propias listas y la federal. Los deudores pueden elegir el conjunto de exenciones que les resulte más beneficioso.1

Las exenciones más comunes incluyen:

  • Residencia/vivienda
  • Auto
  • Ciertas cuentas de jubilación
  • Propiedad necesaria para trabajar/ganarse la vida

Las exenciones de los planes de jubilación están al alcance de todos, incluso si deben aceptar la lista de su estado y su estado no proporciona una exención para tales cuentas.2

Esta lista no es en absoluto exhaustiva y, de hecho, muchos casos del capítulo 7 se consideran casos «sin activos» porque no queda nada o poco para que el fideicomisario venda o «liquide» después de que se apliquen las exenciones3 .

Preparación para el capítulo 7

Reúne todos tus registros financieros como estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito, documentos de préstamo y recibos de pago. Usará esta información para completar la petición de bancarrota, los horarios, la declaración de asuntos financieros y otros documentos que deben ser presentados a la corte.

Puede descargar copias de estos documentos de forma gratuita desde el sitio web de los Tribunales de los Estados Unidos.

Los documentos del capítulo 7 incluyen una petición voluntaria de alivio, listas de activos y pasivos, declaraciones relativas a la educación del deudor y una declaración de asuntos financieros. Incluyen listados de todas sus propiedades, deudas, acreedores, ingresos, gastos y transferencias de propiedad.

Usted o su abogado presentarán todo ante el secretario de su tribunal de quiebras local y pagarán una tarifa de presentación.

Visite la página de localización de tribunales federales, elija «Quiebra» en «Tipo de tribunal» y añada su ubicación en el cuadro inferior para encontrar su tribunal local.

Asesoramiento sobre créditos

Casi todos los deudores individuales que quieran presentar un caso bajo el Capítulo 7 deben participar en una sesión con un asesor crediticio aprobado antes de que se pueda presentar el caso. Se puede asistir a la sesión en persona, en línea o por teléfono.

El Departamento de Justicia de los Estados Unidos ofrece una herramienta de búsqueda interactiva en su sitio web para ayudarle a encontrar consejeros de crédito aprobados en su área.

El fundamento de este requisito es que algunos deudores potenciales no saben que tienen otras opciones. Un asesor crediticio podría sugerir alternativas que lo mantengan fuera de la bancarrota.

La mayoría de los deudores también tendrán que seguir un curso de gestión financiera antes de poder recibir una liquidación. Esta clase suele ser impartida por el mismo grupo que usó para el asesoramiento crediticio.

Planea pasar unas dos horas en persona, en línea o por teléfono en cada clase.

La «Prueba de los Medios»

Los deudores también deben pasar con éxito el cálculo de la prueba de medios de vida, otro documento que debe ser completado cuando se presenta la quiebra. Esta prueba se añadió al Código de Quiebras en 2005, y calcula si usted puede permitirse o tiene los «medios» para pagar al menos una parte significativa de sus deudas.

La prueba de medios compara su ingreso familiar con el ingreso medio de su estado, y compara sus gastos con los estándares locales del IRS, lo que la gente suele pagar por gastos similares en su área.4

Sólo puedes presentar una bancarrota del capítulo 7 bajo excepciones muy especializadas si fallas en la prueba de medios. Su alternativa sería presentar un caso de plan de reembolso del Capítulo 13. El cálculo de la prueba de medios económicos requiere completar y presentar el formulario oficial 122A-2 ante el tribunal de quiebras.

La Reunión de Acreedores

El tribunal emitirá un aviso de «reunión de acreedores» del deudor, a menudo denominada «reunión 341» después del código de quiebras que la prevé, cuando se presenta una quiebra bajo el Capítulo 7. Esta notificación también se envía a todos los acreedores que figuran en los documentos de la quiebra.

Como su nombre lo indica, cualquier acreedor puede presentarse en esta reunión y hacer preguntas al deudor sobre su bancarrota y sus finanzas. En realidad, sin embargo, los únicos acreedores que típicamente pueden aparecer son los prestamistas de automóviles para preguntarle qué piensa hacer con los pagos de su coche.

A los jueces del tribunal de quiebras no se les permite asistir a la reunión de acreedores. Esta regla tiene por objeto garantizar que se mantengan imparciales.

El síndico de la quiebra hará varias preguntas al deudor también en esta reunión, como por ejemplo si toda la información contenida en los documentos de la quiebra es verdadera y correcta. Determinarán que el deudor comprende todas las ramificaciones de la presentación de la quiebra y de recibir una liquidación.1

El fideicomisario podría seguir reuniendo a los acreedores en una fecha futura si quieren investigar más a fondo ciertos aspectos de la quiebra.

La descarga del deudor

El tribunal de quiebras concederá automáticamente una liberación si el fideicomisario y los acreedores no se oponen por motivos justificados. El último día para presentar una queja objetando la rehabilitación de un deudor es 60 días después de la reunión de acreedores, o después de la fecha de la primera reunión si ésta continúa y se traslada a otra fecha o fechas. La rehabilitación se introduce normalmente varios días más tarde si no se presenta ninguna reclamación.

La rehabilitación impide que los acreedores intenten cobrar cualquier deuda contra usted personalmente si ésta surgió antes de la presentación de la quiebra.

Algunas deudas, incluyendo ciertos impuestos y obligaciones de manutención de los hijos o del cónyuge, no se pueden cancelar. Sobrevivirán a los procedimientos del Capítulo 7 y todavía les deberás.

Un acreedor también puede cobrar una deuda cancelada de un codeudor si alguien firmó el préstamo o la deuda con usted y no se declaró en bancarrota.

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