¿Qué es el rendimiento porcentual anual (APY)?

Si alguna vez se ha inscrito en una cuenta de ahorros, es probable que haya oído o visto el término «porcentaje de rendimiento anual» o «APY» y se haya preguntado sobre su significado.

Cuando deposita fondos en una cuenta de ahorro, mercado monetario o certificado de depósito (CD), gana intereses.1 2 El APY le dice exactamente cuánto interés ganará en la cuenta en un año basándose en la tasa de interés y la frecuencia de la capitalización, que es el interés que gana sobre el capital (depósito original) más los intereses sobre las ganancias.3 4

El rendimiento porcentual anual es una medida útil que puede utilizar para decidir qué banco es el mejor y qué tipo de cuenta seleccionar para maximizar sus pagos de intereses. Comprender qué es lo que diferencia al APY de los intereses simples y cómo calcularlo puede ayudarle a aprovechar al máximo el dinero que tiene en un banco.

Por qué el rendimiento porcentual anual es único

En comparación con una tasa de interés simple (sin capitalización), el APY proporciona una indicación más precisa de cuánto ganará en una cuenta de depósito, ya que tiene en cuenta la capitalización.5 3 La capitalización se produce cuando se gana interés sobre el interés que ha recibido anteriormente, lo que significa que está ganando más que la tasa de interés citada.6

Ejemplo de pago anual único: Digamos que depositas 1.000 dólares en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés anual simple del 5%. Si su banco calcula y paga el interés sólo una vez al final del año, el banco añadiría 50 dólares a su cuenta. Al final del año, tendrías 1.050 dólares (suponiendo que tu banco pague intereses sólo una vez al año).

Ejemplo de composición mensual: Ahora supongamos que el banco calcula y paga los intereses mensualmente. Recibirías pequeñas adiciones cada mes. En ese caso, usted terminaría el año con $1,051.16, que es más que la tasa de interés cotizada del 5%.7

La diferencia puede parecer pequeña, pero a lo largo de muchos años (o con depósitos más grandes), puede ser sustancial. En el cuadro que figura a continuación, observe cómo los ingresos aumentan ligeramente cada mes.

Saldo de ganancias del período 1 $ 4.17 $ 1,004.17 2 $ 4.18 $ 1,008.35 3 $ 4.20 $ 1,012.55 4 $ 4.22 $ 1,016.77 5 $ 4.24 $ 1,021.01 6 $ 4. 25 $ 1,025.26 7 $ 4.27 $ 1,029.53 8 $ 4.29 $ 1,033.82 9 $ 4.31 $ 1,038.13 10 $ 4.33 $ 1,042.46 11 $ 4.34 $ 1,046.80 12 $ 4.36 $ 1,051.16

APR vs. APY

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés simple que un banco le cobra a lo largo de un año en productos como préstamos y tarjetas de crédito. Es similar al porcentaje de rendimiento anual pero no tiene en cuenta la capitalización.8

Los préstamos con tarjetas de crédito demuestran la importancia de diferenciar entre la TAE y el APY. Si tienes un saldo, a menudo pagarás un APY que es más alto que el APR cotizado. Esto se debe a que los emisores de tarjetas suelen agregar cargos por intereses a su saldo cada mes. En el mes siguiente, tendrá que pagar intereses además de ese interés.9 Esto es similar a ganar intereses además de los intereses que gana en una cuenta de ahorros. La diferencia puede no ser significativa, pero hay una diferencia. Cuanto más grande sea tu préstamo y cuanto más tiempo lo pidas prestado, mayor será la diferencia.

Con una hipoteca de tasa fija, la APR es más precisa porque por lo general no agrega cargos por intereses y aumenta el saldo del préstamo.10 Además, la APR tiene en cuenta los costos de cierre, que se suman al costo total del préstamo.11 Sin embargo, algunos préstamos de tasa fija en realidad crecen (si no paga los costos por intereses a medida que se acumulan).12

El APY es más exacto que el APR en algunas situaciones porque te dice cuánto cuesta un préstamo como los costos de interés compuestos. Pero cuando se pide dinero prestado, normalmente sólo se ve la APR. En realidad, puede que pagues APY, que casi siempre es más alto con ciertos tipos de préstamos.

Calculando el APY con una hoja de cálculo

Casi siempre verás el APY cotizado en los bancos, así que generalmente no tienes que hacer ningún cálculo por ti mismo. Sin embargo, puedes calcular el APY por tu cuenta, aunque puede ser un reto. Los programas de hojas de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets pueden facilitarlo. Utiliza esta hoja de cálculo de Google Sheets para calcular el APY o sigue el proceso que se describe a continuación para realizarlo tú mismo:

  • Crear una nueva hoja de cálculo.
  • Introduzca el tipo de interés (en formato decimal) en la celda A1.
  • Introduzca la frecuencia compuesta en la celda B1 (use «12» para mensual o «1» para anual).
  • Pegue la siguiente fórmula en cualquier otra celda: =POTENCIA((1+(A1/B1)),B1)-1

Por ejemplo, si la tasa anual declarada es del 5%, escriba «.05» en la celda A1. Luego, para la composición mensual, escriba «12» en la celda B1.

Para la capitalización diaria, puedes usar 365 o 360 dependiendo de tu banco o prestamista.

En el ejemplo anterior, encontrará que el APY es de 5,116%. En otras palabras, una tasa de interés del 5% con capitalización mensual resulta en un APY del 5,116%. Intenta cambiar la frecuencia de la capitalización y verás cómo cambia el APY. Por ejemplo, puede mostrar la capitalización trimestral (cuatro veces al año) o el desafortunado pago único por año, lo que resulta en un APY del 5%.

Figurando el APY con una fórmula

Si prefieres hacer las matemáticas a la antigua, calcula manualmente el APY de la siguiente manera:

APY = 100 [(1 + r/n)^n] – 1 donde r es la tasa de interés anual declarada como un decimal, y n es el número de períodos de capitalización por año.13 El quilate («^») significa «elevado a la potencia de».

Continuando con el ejemplo anterior, si recibes 51,16 dólares de intereses durante el año en una cuenta con un saldo de 1.000 dólares, calcula el APY así:

  1. APY = 100 [(1 + .05/12)^12] – 1]
  2. APY = 5.116%

Los expertos financieros podrían reconocer esto como el cálculo de la Tasa Anual Efectiva (TEA).

También se puede calcular el porcentaje de rendimiento anual de la siguiente manera:

APY = 100 [(1 + Interés/Principal)^(365/Días de plazo) – 1] donde el Interés es la cantidad de interés recibido y el Principal es el depósito inicial o el saldo de la cuenta.3 14

Utilizando el pago de intereses y el saldo de la cuenta del ejemplo anterior, calcule el APY de la siguiente manera:

  1. APY = 100 [(1 + 51.16/1000)^(365/365) – 1]
  2. APY = 5.116%

Maximizar el APY

El porcentaje anual de rendimiento aumenta con períodos de composición más frecuentes. Si estás ahorrando dinero en una cuenta bancaria, averigua con qué frecuencia se acumula el dinero. La capitalización diaria o trimestral suele ser mejor que la capitalización anual, pero compruebe el APY de cada cuenta para estar seguro.

También puedes aumentar tu propio «APY personal» si miras todos tus activos como parte de un panorama financiero más amplio. En otras palabras, no piense en una inversión en un CD como algo separado de su cuenta corriente; todas las inversiones deben funcionar juntas para ayudarle a alcanzar sus objetivos, y cada una debe posicionarse en consecuencia.

Para maximizar su APY personal, asegúrese de que su dinero se acumule con la mayor frecuencia posible. Si dos CDs pagan el mismo tipo de interés, elija el que pague los intereses más a menudo (y por lo tanto tiene el APY más alto). Puede reinvertir automáticamente sus ganancias de intereses, cuanto más frecuentemente, mejor, y comenzará a ganar más intereses en esos pagos de intereses.

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