¿Qué cubre (o no) una póliza de seguro de vida por suicidio?

Se estima que 250.000 personas al año en los Estados Unidos se convierten en supervivientes de suicidios, una de las situaciones más dolorosas de las que hay que ocuparse. Perder a alguien que amas, y todas las preguntas que vienen con esa pérdida son extremadamente difíciles de enfrentar. Tener que lidiar con un reclamo de seguro de vida negado debido a un suicidio es una devastación adicional. Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida y lo que puede esperar de su póliza de seguro de vida si la causa de la muerte se debe a un suicidio.

¿Cubre el seguro de vida el suicidio?

Dependiendo de cuándo se haya adquirido una póliza de seguro de vida, el seguro de vida puede seguir pagando la prestación por fallecimiento al beneficiario después de un suicidio. Como regla general, si se adquiere un seguro de vida dentro de los dos años anteriores al suicidio, es posible que no se pague el beneficio por fallecimiento.

Según el>CDC en los EE.UU. en 2016, hubo más de 45.000 muertes por suicidio. El suicidio es impactante y a menudo imprevisto por las personas que quedan atrás. Es una tragedia devastadora. Naturalmente, sería justo que los miembros de la familia que se quedan atrás por un acto suicida puedan beneficiarse de la póliza de seguro de vida, sin embargo, para hacerlo, deben cumplirse ciertas condiciones para permitir un pago del contrato.

Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida para un reclamo por muerte por suicidio

La compañía de seguros puede (o no) pagar al beneficiario de una póliza de seguro de vida en caso de suicidio, dependiendo de las circunstancias, los principales factores que influyen en la posibilidad de pago en una situación de suicidio serían la existencia de dos cláusulas que se encuentran en una póliza de seguro de vida:

  • La disposición sobre el suicidio
  • La Cláusula de Inconformidad

Pago a los beneficiarios de una póliza de seguro de vida si la muerte se debe a un suicidio

El suicidio puede estar cubierto por un seguro de vida en muchos casos; sin embargo, las cláusulas de una póliza de seguro de vida, como la cláusula de suicidio y la cláusula de incontestabilidad, tienen por objeto disuadir a las personas de comprar una póliza sólo porque quieren dejar dinero a su familia después de un suicidio o una muerte planificada.

Seguro de vida y suicidio

Desafortunadamente, en los dos primeros años de cualquier póliza de seguro de vida, existe una cláusula conocida como la Cláusula Incontestable, como resultado de esta cláusula, la compañía de seguros puede impugnar y negar una reclamación por varias razones, una de ellas es el suicidio.

El período de impugnación en el seguro de vida y cómo afecta a una reclamación por suicidio

La cláusula incontestable de una póliza de seguro de vida es una razón clave para que una compañía de seguros de vida rechace una reclamación en los dos primeros años de la compra de una póliza. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), esto puede incluir después de una muerte por suicidio. La cláusula incontestable permite a la compañía de seguros de vida negar una reclamación durante el período de impugnación. El período de impugnación descrito en la cláusula suele ser de dos años a partir de la fecha inicial en que se inició la cobertura de la póliza de seguro.

Una vez transcurrido el plazo de la cláusula incontestable, entonces una reclamación de seguro de vida se convierte en «incontestable» con la excepción de cuestiones muy graves como el fraude o la tergiversación.

Debe ponerse en contacto con su representante del seguro de vida para saber los detalles exactos de su póliza y cuánto tiempo dura la cláusula en su situación específica.

¿Puede una compañía de seguros de vida negar un reclamo si la muerte se debe a un suicidio?

Si la póliza ha estado en vigor menos de dos años durante el período impugnable de la póliza de seguro de vida, entonces una compañía de seguros puede investigar la reclamación y negar la reclamación de seguro de vida si el suicidio es la causa de la muerte según la NAIC.

Además de la cláusula incontestable, una póliza de seguro de vida también puede tener una cláusula o disposición sobre el suicidio.

Cláusula de disposición sobre el suicidio en el seguro de vida

La disposición sobre el suicidio se refiere a los términos y condiciones de los pagos, o a las exclusiones debidas al suicidio específicamente. A menudo también se incluye un plazo de dos años para la exclusión de los pagos por suicidio. Si su póliza contiene la cláusula sobre el suicidio, entonces se puede denegar una reclamación según las condiciones de la cláusula que normalmente establece que no se pagará ninguna prestación por fallecimiento si el asegurado se suicida o si el suicidio es la causa de la muerte.

En el momento de adquirir una póliza de seguro de vida, su representante de seguros tiene la obligación de explicarle todas estas cláusulas y condiciones de la póliza, así como otras exclusiones de su póliza de seguro de vida como parte del proceso de compra.

Diferencia entre la disposición sobre el suicidio y la cláusula de incontestabilidad

La cláusula de suicidio y la cláusula de incontestabilidad no son lo mismo. La cláusula de incontestabilidad es más amplia y trata de la capacidad de los aseguradores para impugnar o negar una reclamación de seguro de vida durante el período de impugnación. Otras razones además del suicidio pueden incluir, entre otras, las siguientes:

  • Muerte durante un acto ilegal
  • Tergiversación de la información
  • Posibles cláusulas de «abuso de drogas y alcohol»

Es muy importante obtener los detalles exactos de la póliza de seguro de vida adquirida al firmar un contrato de seguro de vida para no terminar con sorpresas, o tener una reclamación denegada. Asegúrate de preguntar sobre los detalles.

¿Cuándo pagará una póliza de seguro de vida por un suicidio

Una vez transcurrido el período de provisión para suicidio, o el período de impugnación, que suele ser de dos años a partir de la fecha de compra de una nueva póliza, entonces una póliza de seguro de vida puede pagar el beneficio por fallecimiento en una reclamación por suicidio a los beneficiarios. Para comprender los términos de su póliza, también puede consultar la sección de exclusiones de la póliza, ya que la provisión para suicidio puede ser diferente para cada póliza.

Cuando una póliza de seguro de vida pagará un reclamo cuando la causa de la muerte sea el suicidio

Si en el momento de la muerte no hay ninguna exclusión o cláusula vigente que excluya el suicidio, entonces la póliza de seguro de vida pagará la prestación aunque la causa de la muerte sea el suicidio.

Ejemplo de seguro de vida que paga incluso cuando es un suicidio

John y Mary compraron un seguro de vida a término de 10 años cuando se casaron, pagaron sus primas y mantuvieron la misma póliza en vigor.

Cinco años más tarde, a Mary se le diagnosticó depresión, aunque estaba en tratamiento y le iba bien, un día, para gran conmoción de la familia, descubrieron que se había suicidado. John estaba devastado, los miembros de la familia le ayudaron a poner en orden todos los asuntos de Mary y descubrieron su póliza de seguro de vida.

Aunque el dinero no ayudó en su devastadora pérdida, la familia se sorprendió y se tranquilizó cuando se enteró de que la compañía de seguros pagaría la reclamación del seguro de vida, aunque la causa de la muerte fuera el suicidio, porque la disposición sobre el suicidio ya no se aplicaba.

Ejemplo de una compañía de seguros que deniega una reclamación por suicidio

Jeff había mantenido una póliza de seguro de vida durante los últimos 20 años, cuando llegó el momento de renovar su póliza, decidió que como habían pasado 20 años, la misma compañía de seguros de vida podía ofrecer ahora una póliza mejor, así que hizo algunas investigaciones y cambió a otro tipo de póliza de la misma compañía de seguros de vida. Un año después, se suicidó. No se dio cuenta de que porque había cambiado la póliza de seguro de vida el período de impugnación se había restablecido, y la disposición sobre el suicidio ahora se aplicaba. A su familia se le negó el pago debido al suicidio.

Ejemplo de una compañía de seguros que califica la muerte como suicidio y niega una reclamación

Se trata de un ejemplo de la vida real de una situación en la que una compañía de seguros evaluó una muerte como suicidio, pero luego se determinó que la causa de la muerte fue accidental. A Todd Pierce se le había diagnosticado cáncer de piel en 1999. Diez años después, Todd estaba en un viaje por carretera y se vio envuelto en un accidente de coche mortal. La compañía de seguros calificó el accidente como suicidio y quiso negar la reclamación.

La esposa de Todd, Jane, no podía creer que estuvieran llamando a su muerte un suicidio. Decidió obtener la ayuda de un abogado, y como resultado, la compañía de seguros terminó estableciéndose con ella, y no ir a la corte. La mayoría de la gente no tiene acceso a un abogado a un costo razonable. Además de las circunstancias devastadoras del suicidio, a menudo se dan por vencidos y no necesariamente tratan de luchar contra la denegación de una reclamación de seguro de vida debido al suicidio.

En este caso, la Sra. Pierce fue valiente y luchó por su acuerdo. Esta es una rara excepción, la mayoría de las reclamaciones de seguros de vida se pagan sin problemas, sin embargo, este es un buen ejemplo de una situación en la que una reclamación puede haber sido negada debido a la redacción de la póliza, cláusulas y exclusiones. Afortunadamente, el beneficiario pudo obtener asesoramiento jurídico.

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¿Preocupado por el seguro de vida y el suicidio?

Si usted o alguien que conoce sufre de depresión o problemas de salud mental, o simplemente está pasando por un momento difícil, lo más importante que puede hacer es conseguir ayuda para usted y para ellos, de modo que nunca tenga que preocuparse por su póliza de seguro de vida y si ésta se pagará en caso de suicidio.

Si usted es un sobreviviente de un suicidio, se encuentra entre un cuarto de millón de personas en los EE.UU., no tenga miedo de contactar con numerosas organizaciones. Espero que este artículo haya ayudado a aclarar el impacto del suicidio en los pagos de las pólizas de seguro de vida, pero más aún, te animo a que te pongas en contacto con cualquier lado de este tema para obtener ayuda en caso de que te esté afectando el suicidio o la depresión.

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