¿Puedo retirar dinero de mi 401(k) antes de retirarme?

Es una pregunta muy común en el mundo de la planificación de la jubilación: ¿Puedes retirar dinero de tu 401(k) antes de jubilarte? La respuesta simple, es que sí, siempre tienes el derecho de retirar algunas o todas las contribuciones y sus ganancias de tu 401(k) y cada retiro estará sujeto a impuestos sobre la renta. La respuesta larga es que no siempre es tan simple y cualquier impuesto o penalidad que pueda deber por ese retiro dependerá principalmente de su edad.

A continuación se presenta un resumen de las diferentes formas de retirar dinero de su plan 401(k) antes de la jubilación:

Retirar dinero del 401(k) antes de la edad de 59 1/2

Si bien tiene derecho a acceder a sus contribuciones a la cuenta 401(k) y a sus ganancias en cualquier momento, si hace un retiro antes de los 55 años, es probable que se enfrente a algunas penalidades severas.

En primer lugar, es importante reconocer que cualquier retiro realizado de su 401(k) será tratado como ingreso imponible y estará sujeto a los impuestos sobre la renta del año en que lo haya realizado. Pero además de los impuestos sobre la renta que se adeudarán, también estará sujeto a una multa adicional del 10% por distribución anticipada.

Para algunos contribuyentes, estos impuestos y penalidades pueden sumarse y casi reducir el valor de su retiro original a la mitad.

Si desea transferir o reinvertir sus activos 401(k) a otra cuenta calificada, puede evitar estos impuestos y penalidades con una transferencia adecuada de fideicomisario a fideicomisario. Si está buscando acceder a sus activos 401(k) debido a dificultades financieras o para una compra grande como el pago inicial de una casa, podría considerar un préstamo 401(k), pero debe tratar de evitar un retiro sujeto a impuestos a toda costa.

Por último, pero no menos importante, hay circunstancias en las que puede hacer un retiro libre de impuestos de su 401(k) antes de cumplir 59 1/2 años:

  • Usted fallece y el saldo de la cuenta se retira para su beneficiario
  • Te vuelves discapacitado
  • Usted retira una cantidad menor que la permitida como deducción de gastos médicos
  • Comienza a hacer retiros periódicos «sustancialmente iguales»
  • Su retiro es el resultado de una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO)
  • Tiene por lo menos 55 años y ha terminado su empleo1

Retirada de 401(k) después de la edad de 59 1/2

A los ojos del IRS, la edad de 59 1/2 es el número mágico cuando se trata de evitar las penalidades asociadas con los retiros tempranos del 401(k). A los 59 años y medio, puedes hacer retiros libres de penalidades de los activos 401(k) que han sido transferidos a una IRA tradicional.2

Si sus fondos siguen en el plan 401(k) y está jubilado, también puede hacer un retiro sin penalización. Sin embargo, si llega a la edad de 59 años y medio y sigue trabajando, las reglas pueden cambiar ligeramente.

A partir de la edad de 59½, por lo general puede acceder a los activos del 401(k) sin penalización alguna del plan de un empleador anterior, incluso si sigue trabajando. Pero si cumple 59 años y medio y todavía está trabajando en la compañía con la que tiene sus activos 401(k), tendrá que consultar con el administrador del plan sobre las reglas específicas de su plan.

Su plan puede ofrecer lo que se denomina un retiro «en servicio» que le permitirá acceder a sus activos 401(k) sin multas, pero muchos planes no ofrecen esta opción. Recuerde, aunque el retiro no sea penalizado, estará sujeto a los impuestos sobre la renta.3

Retirada de 401(k) después de los 72 años

Si bien en general se puede acceder a los activos de su 401(k) sin penalización alguna a partir de los 59 años y medio, muchas personas siguen trabajando mucho más allá de esa edad y, por lo tanto, retrasan sus retiros permitiendo que los activos sigan creciendo con impuestos diferidos. Sin embargo, a la edad de 72 años, el IRS comenzará a ordenar que usted haga los retiros conocidos como distribuciones mínimas requeridas (RMDs).4

Una excepción a esta regla es que los empleados que poseen más del 5% de la empresa que patrocina el plan todavía tienen que empezar a tomar distribuciones de un plan 401(k) a la edad de 72 años.

Un plan de jubilación sólido requiere el examen de todas las oportunidades disponibles para utilizar sus cuentas de ahorro de jubilación para cumplir con importantes objetivos de vida. Es importante entender cómo y cuándo puede acceder a sus ahorros de jubilación en un plan 401(k) antes de su jubilación completa.

Asegúrate de que entiendes las implicaciones de los impuestos sobre la renta de cualquier decisión de retiro. Sacar dinero de un 401(k) durante sus años de trabajo podría empujarlo a un nivel de impuestos más alto y reducir sus ahorros de retiro disponibles para el futuro.

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