Programas de consolidación de deuda

Cuando tienes más préstamos de los que puedes controlar y te cuesta hacer los pagos, un programa de consolidación de deuda puede ofrecerte un alivio. Antes de inscribirse, aprenda cómo funcionan y evalúe si necesita usar uno.

¿Qué es un programa de consolidación de deuda?

Un programa de consolidación de deuda es un servicio que implica la combinación de múltiples préstamos en un solo pago. En la mayoría de los casos, un «programa» es un servicio ofrecido por una compañía u organización de asesoría de crédito: usted hace un solo pago a la compañía, y ellos reenvían sus pagos a los acreedores.

Los términos pueden ser confusos. Un préstamo de consolidación de deuda (a diferencia de un programa) es un préstamo nuevo que se utiliza para pagar otros préstamos.

Ambos enfoques tienen resultados similares, aunque funcionan de manera muy diferente:

  • Haces un solo pago en lugar de múltiples pagos.
  • Probablemente tengas un pago mensual más bajo que el que tenías antes.
  • Puede que acabes tardando más en pagar tu deuda.
  • Es de esperar que consiga una tasa de interés más baja, aunque podría gastar más en intereses en general.

De nuevo, la principal diferencia entre un préstamo de consolidación de deuda vs. un programa de consolidación de deuda es que un préstamo resulta en el cambio de su deuda a un nuevo préstamo. Un programa, que explicaremos más adelante, es un servicio para ayudar a pagar sus deudas donde están.

Si tienes buen crédito y suficientes ingresos, un préstamo de consolidación de deuda podría ser tu mejor opción. Compare las cuotas que pagará por un préstamo o un programa y decida qué es lo mejor.

Cómo funciona

Un programa de consolidación de deuda es un servicio para ayudarte a manejar tu deuda. Con la ayuda de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro o una compañía con fines de lucro, establecerás un plan y un sistema para eliminar la deuda en un plazo de tres a cinco años.

  • Empieza con el asesoramiento: El primer paso de un programa de consolidación de deuda es la consejería. Hablarás con el personal del proveedor de servicios para determinar si pueden ayudar o no y para trazar un plan. Es una buena oportunidad para aprender sobre su deuda y para preguntar sobre los honorarios y cómo funciona la organización. Si tiene un mal presentimiento, pruebe con otra compañía.
  • Pagarás los honorarios: Aunque algunas organizaciones son sin fines de lucro, espera pagar una cuota de instalación y cuotas mensuales. Compare las cuotas entre las organizaciones antes de elegir una. Cuando tienes problemas financieros, esos dólares son importantes.
  • Sólo préstamos sin garantía: Los programas de consolidación de deuda son sólo para deudas no garantizadas. En otras palabras, el préstamo no puede ser garantizado por una garantía (por ejemplo, los préstamos para la vivienda y los préstamos para el automóvil no funcionarían). Las deudas no garantizadas incluyen préstamos como tarjetas de crédito, préstamos personales y algunos préstamos estudiantiles.
  • Llevarás tus cuentas: Con un programa de consolidación de deuda, sus préstamos seguirán existiendo donde están ahora: no obtendrá un nuevo préstamo ni cambiará la deuda. Hará un pago mensual a su proveedor de servicios y los fondos se distribuirán entre sus diversos acreedores. Su proveedor de servicios se comunica con sus acreedores durante el proceso de establecimiento y a medida que el programa progresa.
  • No hay nueva deuda: El objetivo es eliminar la deuda, así que añadir deuda no funcionará. Tendrás que cerrar la mayoría de tus tarjetas de crédito y acordar no tomar nuevos préstamos mientras pagas los viejos.
  • Pagos más bajos: Lo ideal sería que pagaras menos cada mes, pero más de ese dinero se destinaría a la reducción de la deuda. Sus tasas de interés también pueden ser reducidas para ayudar con el pago, e incluso podría ver que se reviertan las multas. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Hay una compensación, por supuesto (sin mencionar las tarifas que pagas a tu proveedor de servicios).
  • Efecto sobre el crédito: El uso de un programa de manejo de deudas puede dañar su crédito. Su proveedor de servicios negociará con los prestamistas, y probablemente terminará pagando menos de lo que se suponía que debía pagar cada mes. Como resultado, su puntaje crediticio puede disminuir. Si tenías un crédito perfecto antes de un programa de consolidación, definitivamente notarás el golpe. Si no hiciste los pagos y pagaste tarde de todos modos, el efecto puede ser modesto.

Elección de un programa

Hay muchos negocios ahí fuera deseosos de ayudarte a manejar la deuda. ¿Cómo sabes cuál es el mejor?

Pregunte por ahí, lea las reseñas e investigue a los proveedores de servicios. Empieza con organizaciones que tengan una fuerte reputación. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) certifica a los asesores y establece ciertos requisitos para las organizaciones miembros, y ese es un buen lugar para empezar.

Recuerda que puede que ni siquiera necesites un programa de consolidación de deuda: puedes hacer algo de esto tú mismo. En lugar de pagar una cuota, gastarás tiempo y energía, pero puede que tengas más tiempo y energía que dinero. Hable con los acreedores para ver si hay algún alivio disponible. Si no tiene mucha suerte, o si quiere reclutar a un ayudante con experiencia, hable con un consejero de crédito.

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