Préstamos sin garantía: Definición y explicación

Los préstamos sin garantía son préstamos que se aprueban sin necesidad de garantía. La garantía es cuando se da en prenda un activo para asegurar un préstamo. Con un préstamo sin garantía, en lugar de pignorar los activos, los prestatarios califican basándose en su historial crediticio y sus ingresos. Los prestamistas no tienen derecho a tomar activos físicos (como una casa o un vehículo) si los prestatarios dejan de hacer los pagos de los préstamos no garantizados.

Estos préstamos también se conocen como «préstamos de firma» porque su firma en el acuerdo de préstamo es todo lo que usted aporta. Promete pagar, pero no respalda esa promesa comprometiéndose con una garantía.

Tipos de préstamos sin garantía

La deuda no garantizada se presenta de varias formas, entre ellas:

  • Tarjetas de crédito sin garantía:Aunque no piense que las tarjetas de crédito son préstamos, cuando gasta con una tarjeta de crédito pide dinero prestado.
  • Préstamos para estudiantes: Aunque algunas personas sacan dinero en efectivo de sus casas para pagar la escuela, los préstamos estudiantiles a través del Departamento de Educación y los préstamos estudiantiles privados son típicamente sin garantía.
  • Préstamos personales: Estos préstamos, disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, son préstamos sin garantía que puede utilizar para cualquier propósito que desee.

Comparar y Contrastar

Para entender mejor los préstamos sin garantía, echemos un vistazo a los tipos comunes de préstamos garantizados:

  • Préstamos para automóviles: Cuando pides un préstamo para comprar un automóvil (o pides un préstamo contra el título de tu automóvil), el prestamista tiene el derecho de quitarte el vehículo si dejas de hacer los pagos. El vehículo sirve como garantía, lo que lo convierte en un préstamo garantizado.
  • Préstamos para la vivienda: Ya sea que pida un préstamo para la compra de su casa o consiga una segunda hipoteca, se arriesga a que lo saquen de su casa por ejecución hipotecaria si no paga el préstamo.
  • Tarjetas de crédito aseguradas: Los prestatarios con un bajo puntaje de crédito o sin historial de crédito pueden obtener una tarjeta de crédito asegurada. Con estas tarjetas, usted envía al emisor de la tarjeta un depósito para mantenerlo como garantía. Se le da una tarjeta de crédito con un límite que normalmente coincide con la cantidad de su depósito. Por ejemplo, si envía $500 como garantía, es posible que se le apruebe una línea de crédito de $500. Si usted no realiza pagos con tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta utiliza su depósito para pagar la tarjeta de crédito.
  • Préstamos de negocios: Estos préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Si su prestamista le exige una garantía personal, es posible que tenga que dar en prenda su casa u otros activos como garantía.

Incluso con los préstamos garantizados, es posible dañar su crédito si deja de hacer los pagos. El hecho de que el prestamista tome tu garantía no cambia eso.

De hecho, a veces los prestamistas venden garantías, pero el producto de las ventas no es suficiente para pagar el saldo del préstamo. Cuando eso sucede, usted pierde el activo, daña su crédito, y todavía debe dinero en el trato debido a una sentencia de deficiencia.

Además, los prestamistas pueden cobrar multas, lo que aumenta la cantidad que debe. Eventualmente, los prestamistas pueden emprender acciones legales, y si ganan un juicio, pueden tomar dinero en efectivo de sus cuentas bancarias o embargar su salario.

Aprobación para préstamos no garantizados

Para obtener un préstamo sin garantía, no es necesario que pongas nada en garantía. En cambio, el prestamista evaluará su solicitud de préstamo en función de su capacidad de pago (en contraposición con la capacidad del prestamista de vender sus activos y cobrar lo que debe).

Los prestamistas observan varios factores para decidir si es probable que usted pague o no.

Su crédito

Los prestamistas comprueban su historial de préstamos para ver si ha pagado con éxito los préstamos en el pasado. Basándose en la información de sus informes de crédito, una computadora crea una puntuación de crédito, que es un atajo para evaluar su solvencia. Para obtener un préstamo sin garantía, necesitará un buen crédito. Si ha pedido muy pocos préstamos en el pasado (o tiene mal crédito porque ha pasado por momentos difíciles en el pasado), es posible reconstruir su crédito con el tiempo.

Considere la posibilidad de tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo no garantizado (o garantizado).

Sus ingresos

Los prestamistas quieren estar seguros de que tienes suficientes ingresos para pagar cualquier nuevo préstamo. Cuando solicitas un préstamo (ya sea garantizado o no), los prestamistas te pedirán pruebas de ingresos. Sus talones de pago, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios probablemente proporcionarán suficientes pruebas de ingresos. Luego, los prestamistas evaluarán la carga que supondrá el pago de su nuevo préstamo en relación con sus ingresos mensuales. Normalmente lo hacen calculando una relación entre deuda e ingresos.

Si no puede calificar para un préstamo no garantizado basado en su crédito e ingresos, aún puede tener opciones.

  • Co-firmante: Un enfoque es pedirle a un co-firmante que te ayude a ser aprobado, pero esto puede poner a todos en una situación difícil. El co-firmante será 100% responsable de pagar la deuda si no puedes hacerlo por cualquier razón.
  • Deuda asegurada: También puedes intentar dar en prenda una garantía. Sin embargo, se arriesga a perder activos si no puede mantenerse al día con los pagos. Puede dar en prenda activos físicos, pero también puede utilizar el dinero en efectivo de una cuenta bancaria u otros activos financieros para garantizar un préstamo.
  • Pedir prestado menos: Si la relación entre la deuda y los ingresos está causando problemas, un préstamo más pequeño debería resultar en pagos mensuales más bajos. Si aún puedes lograr lo que necesitas con menos deuda, eso podría funcionar bien para todos.

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