Préstamos para casas manufacturadas y móviles – ¿Préstamo para casas manufacturadas o estándar?

La financiación es un reto para cualquier propietario, y eso es especialmente cierto cuando se trata de casas móviles y algunas casas prefabricadas. Estos préstamos no son tan abundantes como los préstamos estándar para viviendas, pero están disponibles en varias fuentes y los programas de préstamos respaldados por el gobierno pueden facilitar la calificación y mantener los costos bajos.

Ya sea que usted'tara una casa manufacturada o una casa modular, decidir cómo quiere financiarla debe ser una prioridad. Comparar los tipos de préstamos disponibles puede ayudarte a tomar una decisión.

Préstamos mobiliarios

  • Como con los préstamos de propiedad personal, ustedes financian sólo la casa en sí, no la tierra en la que se asienta.

  • Un estudio encontró que los montos de los préstamos y las comisiones de procesamiento eran entre 40% y 50% más bajos en los préstamos mobiliarios en comparación con los préstamos hipotecarios estándar.

  • El APR de los préstamos mobiliarios es un promedio del 1,5% más alto que el de los préstamos hipotecarios.

Préstamos estándar de vivienda

  • Los plazos de reembolso son normalmente más largos que los de los préstamos mobiliarios, hasta 30 años.

  • Los préstamos del gobierno ofrecen condiciones favorables para el pago inicial.

  • El proceso de cierre puede llevar mucho más tiempo.

¿Móvil, manufacturado o modular?

Lo que se llama "casa móvil" es probablemente una "casa manufacturada," aunque la casa sea-o haya sido alguna vez-móvil. Cualquiera de los dos términos funciona, pero la mayoría de los prestamistas evitan prestar en propiedades que se clasifican como casas móviles.

  • Las casas móviles son casas construidas en fábrica antes del 15 de junio de 1976. Pueden ser muy bonitas, pero fueron construidas antes de que los reguladores exigieran ciertas normas de seguridad. La mayoría, aunque no todos los prestamistas son reacios a prestar en estas propiedades.
  • Las casas manufacturadas son casas construidas en fábrica después del 15 de junio de 1976. Están sujetas a la Ley Nacional de Normas de Construcción y Seguridad de Viviendas Manufacturadas de 1974 y están obligadas a cumplir las normas de seguridad establecidas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD)1 . Las casas prefabricadas se construyen sobre un chasis metálico permanente y pueden ser trasladadas después de su instalación, pero hacerlo puede interferir con la financiación.
  • Las casas modulares son casas construidas en fábrica que se ensamblan en el lugar y que deben cumplir todos los mismos códigos de construcción locales que las casas construidas en el lugar, en lugar de los requeridos por el Código HUD.2 Ellas're generalmente instaladas de forma permanente sobre una base de hormigón. Al igual que las casas construidas en el sitio, las casas modulares tienden a mantener el valor y apreciar más que las casas manufacturadas o móviles, por lo que es más fácil obtener préstamos para estas casas.

Préstamos mobiliarios

Los préstamos mobiliarios se utilizan a menudo para casas móviles y casas prefabricadas cuando la casa va a un parque o a una comunidad de casas prefabricadas. Un préstamo mobiliario es un préstamo sólo para la casa, a diferencia de un préstamo para la casa y el terreno juntos.3

Estos préstamos son técnicamente préstamos de propiedad personal, no de bienes raíces. También están disponibles cuando ya eres dueño de la tierra y sólo estás pidiendo prestado para la casa.

Como usted no incluye los bienes raíces con este tipo de préstamo, puede mantener su préstamo más pequeño. Los costos de procesamiento del préstamo también deben ser más bajos que los costos de cierre de la deuda inmobiliaria. El proceso de cierre suele ser más rápido y menos complicado que el de un préstamo hipotecario estándar.

Dicho esto, también hay algunas desventajas en este tipo de préstamo. Las tasas de interés son más altas, por lo que su pago mensual, incluyendo los costos de interés, probablemente será tanto o más que con un préstamo hipotecario estándar, incluso si usted'tará menos. Los períodos de pago también pueden ser notablemente más cortos con plazos de sólo 15 ó 20 años, aunque algunos prestamistas permiten préstamos más largos.4 Un plazo más corto también resulta en pagos mensuales más altos, pero usted'tará a pagar la deuda más rápidamente.

Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) encontró que los montos de los préstamos y las comisiones de procesamiento eran entre 40% y 50% más bajos en los préstamos mobiliarios cuando se comparaban con los préstamos hipotecarios, y la tasa porcentual anual (APR) de los préstamos mobiliarios era 1,5% más alta.5

Los comerciantes de casas prefabricadas y los prestamistas especializados suelen ofrecer préstamos mobiliarios.

Programas de préstamos del gobierno

Varios programas de préstamos respaldados por el gobierno pueden hacer que el préstamo para una casa prefabricada sea más asequible.6 Suponiendo que usted cumple los criterios para calificar para estos programas, puede pedir prestado a los prestamistas hipotecarios que obtienen una garantía de pago del gobierno de los EE.UU. Si usted no paga el préstamo, el gobierno intervendrá y pagará al prestamista.

Los programas de préstamos respaldados por el gobierno son probablemente su mejor opción para pedir un préstamo, pero no todas las casas móviles y manufacturadas calificarán.

Dos tipos de préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda. Estos préstamos son especialmente populares porque tienen bajos pagos iniciales, tasas de interés fijas, y reglas amigables para el consumidor.

Se deben cumplir varios criterios para ser elegible para un préstamo de la FHA. La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976. Debe cumplir con el código HUD y con otros requisitos locales. Las modificaciones de la casa pueden hacer que no cumpla con los requisitos. Cada sección de la casa debe tener la etiqueta de certificación roja (o la etiqueta de HUD) adjunta.

Hay dos programas de la FHA disponibles para los propietarios de casas prefabricadas.

  • Los préstamos del Título II de la FHA incluyen el popular préstamo 203(b), que también se utiliza para casas construidas en el lugar. Permiten a los compradores hacer pagos iniciales de tan sólo el 3,5%.7 8 Sin embargo, pagará una prima de seguro hipotecario por adelantado, así como un seguro hipotecario continuo con cada pago mensual. Necesitas un puntaje de crédito decente para calificar para un préstamo de la FHA, pero tu crédito no tiene que ser perfecto. Puede utilizar el dinero que se le ha dado para financiar el pago inicial y los costos de cierre, e incluso puede hacer que el vendedor le ayude con esos costos. Los préstamos del Título II son préstamos de bienes raíces, por lo que tendrá que comprar el terreno y la casa juntos, y la casa debe estar instalada permanentemente en un sistema de cimientos aprobado. Los plazos de los préstamos pueden ser de hasta 30 años.
  • Los préstamos del Título I de la FHA están disponibles para la propiedad personal, lo cual es útil cuando no se es propietario del terreno en el que se encuentra la casa.9 Sin embargo, el contrato de arrendamiento debe cumplir con las directrices de la FHA si se planea colocar la casa en un lugar de alquiler. Los pagos iniciales requeridos pueden ser tan bajos como el 5%, pero ese requisito puede variar de un prestamista a otro y depende de su puntaje crediticio.10 8 Los requisitos adicionales para los préstamos del Título I incluyen que la casa debe ser su residencia principal, y el sitio de instalación debe incluir servicio de alcantarillado y agua. Las casas manufacturadas nuevas deben incluir una garantía de un año, y un tasador aprobado por el HUD debe inspeccionar el lote.11 Los préstamos del Título I también pueden usarse para comprar un lote y una casa juntos. Los montos máximos de los préstamos son menores que los máximos de los préstamos del Título II, y los plazos de los préstamos son más cortos. El plazo máximo de reembolso es de 20 años para una casa y un lote de un solo ancho.

Préstamos de la Administración de Veteranos (VA)

Los préstamos VA están disponibles para los miembros del servicio y los veteranos, y pueden utilizarse para casas prefabricadas y modulares.12 Los préstamos VA son particularmente atractivos porque permiten comprar sin dinero de entrada y sin seguro hipotecario mensual, suponiendo que el prestamista lo permita y que usted cumpla con los requisitos de crédito e ingresos. Pero saltarse el pago inicial significa que tendrás pagos mensuales más altos y que pagarás más en intereses durante el transcurso del plazo. Los requisitos para un préstamo VA en una casa prefabricada incluyen:

  • El hogar debe estar permanentemente unido a una fundación.
  • Debes comprar la casa junto con la tierra en la que se asienta y debes diezmar la casa como propiedad inmobiliaria.
  • La casa debe ser una residencia principal, no una segunda casa o una propiedad de inversión.
  • La casa debe cumplir con el Código HUD y tener las etiquetas del HUD adheridas.

Dónde pedir prestado

Como con cualquier préstamo, se paga para comprar entre varios prestamistas diferentes. Compare cuidadosamente las tasas de interés, las características, los costos de cierre y otras comisiones. El tipo de préstamo y el prestamista con el que trabaja puede ser especialmente importante en los préstamos para casas móviles. Tiene algunas opciones para encontrar un prestamista.

  • Minoristas: Los constructores que venden casas prefabricadas suelen organizar la financiación para facilitar la compra a los clientes.13 En algunos casos, las relaciones con el constructor pueden ser su única opción de financiación cuando está comprando una casa nueva. Pídale a su constructor una lista de otros prestamistas no afiliados también.
  • Prestamistas especializados: Varios prestamistas hipotecarios se especializan en préstamos para casas móviles y casas prefabricadas, y también para terrenos si es necesario14 . Lo más probable es que tenga que trabajar con un prestamista centrado en el mercado de las casas prefabricadas si no es propietario del terreno o no va a vincular permanentemente la casa a un sistema de cimientos. Este tipo de prestamista también sería mejor si está comprando una casa que no es nueva, una que ha sido modificada o si quiere refinanciar una deuda de una casa prefabricada existente.
  • Prestamistas hipotecarios estándar: Si estás comprando una casa y el terreno en el que se asienta, y si la casa está instalada permanentemente en un sistema de cimientos, te será más fácil pedir prestado con un prestamista hipotecario estándar. Muchos bancos locales, cooperativas de crédito y corredores hipotecarios pueden ofrecer estos préstamos.

Consigue recomendaciones para buenos prestamistas de gente en la que confíes. Comience con su agente de bienes raíces si no está seguro de a quién preguntarle, o póngase en contacto con los empleados y residentes de los parques de casas móviles y las personas que conoce que han pedido dinero prestado para comprar viviendas prefabricadas.

Diferentes prestamistas, diferentes reglas

Aunque algunos de los préstamos descritos anteriormente están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos, los prestamistas todavía pueden establecer normas más restrictivas que las directrices del gobierno. Esas «superposiciones» pueden impedir que usted pida un préstamo, pero otros bancos pueden usar reglas diferentes. Es otra razón por la que vale la pena buscar un prestamista que tenga costos competitivos y que se adapte a sus necesidades.

La compra de una casa puede ser la mayor inversión que haga en su vida, pero las casas prefabricadas suelen ser más asequibles que las casas construidas en el lugar. Pueden hacer que la propiedad de la vivienda sea accesible, especialmente para los consumidores con ingresos más bajos y los que viven en zonas rurales donde los contratistas y los materiales no están fácilmente disponibles.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar