Préstamos con garantía prendaria

La garantía es algo que ayuda a asegurar un préstamo. Cuando pides un préstamo, acuerdas (en algún lugar de la letra pequeña) que tu prestamista puede tomar algo y venderlo para recuperar su dinero si no pagas el préstamo. La garantía hace posible obtener préstamos grandes y mejora las posibilidades de que te aprueben si tienes dificultades para obtener un préstamo.

Cuando pones en prenda una garantía, el prestamista asume menos riesgo, lo que significa que es más probable que obtengas una buena tasa.

Cómo funciona la garantía

© The Balance 2018

A menudo se requiere una garantía cuando el prestamista quiere tener alguna seguridad de que no perderá todo su dinero. Si pignora un activo como garantía, el prestamista tiene derecho a tomar medidas (suponiendo que deje de hacer los pagos del préstamo): toma posesión de la garantía, la vende y utiliza el producto de las ventas para pagar el préstamo1.

Contraste un préstamo con garantía prendaria con un préstamo sin garantía, donde todo lo que un prestamista puede hacer es arruinar su crédito o emprender acciones legales contra usted.

Los prestamistas preferirían, por encima de todo, recuperar su dinero. No quieren iniciar acciones legales contra usted, así que intentan usar la garantía como salvaguarda. Ni siquiera quieren tratar con su garantía (no están en el negocio de la propiedad, el alquiler y la venta de casas), pero esa es a menudo la forma más fácil de protección.

Tipos de garantías

Cualquier activo que su prestamista acepte como garantía (y que esté permitido por la ley) puede servir como garantía. En general, los prestamistas prefieren los activos que son fáciles de valorar y que se convierten en dinero en efectivo. Por ejemplo, el dinero de una cuenta de ahorros es excelente como garantía: los prestamistas saben cuánto vale y es fácil de cobrar. Algunas formas comunes de garantía colateral incluyen:

  • Automóviles
  • Bienes inmuebles (incluyendo el patrimonio de su casa)
  • Cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación normalmente no califican, aunque siempre hay excepciones)2
  • Maquinaria y equipo
  • Inversiones
  • Pólizas de seguro
  • Objetos de valor y de colección
  • Pagos futuros de los clientes (cuentas por cobrar)3

Incluso si usted está recibiendo un préstamo comercial, usted podría dar en prenda sus bienes personales (como su casa familiar) como parte de una garantía personal.4

A menudo no se permite que las cuentas de jubilación como las cuentas individuales de jubilación sirvan de garantía.

Valoración de sus activos

En general, el prestamista le ofrecerá menos que el valor de su activo en prenda. Algunos activos pueden tener un gran descuento. Por ejemplo, un prestamista podría reconocer sólo el 50% de su cartera de inversiones para un préstamo con garantía prendaria. De esa manera, mejoran sus posibilidades de recuperar todo su dinero en caso de que las inversiones pierdan valor.

Cuando solicitan un préstamo, los prestamistas suelen citar una relación préstamo-valor aceptable (LTV).5 Por ejemplo, si pide un préstamo sobre su casa, los prestamistas pueden permitir una LTV de hasta el 80%. Si su casa tiene un valor de 100.000 dólares, puede pedir prestado hasta 80.000 dólares.

Si sus bienes pignorados pierden valor por cualquier motivo, es posible que tenga que pignorar bienes adicionales para mantener un préstamo con garantía prendaria. Asimismo, usted es responsable de la totalidad del monto de su préstamo, incluso si el banco toma sus activos y los vende por menos del monto que usted debe. El banco puede emprender acciones legales contra usted para cobrar cualquier deficiencia (la cantidad que no fue pagada).

Tipos de préstamos

Puede encontrar préstamos con garantía prendaria en diversos lugares. Se utilizan comúnmente para préstamos comerciales y también para préstamos personales. Muchas empresas nuevas, debido a que no tienen un largo historial de operar con ganancias, están obligadas a dar en prenda la garantía (incluidos los artículos personales que pertenecen a los propietarios de la empresa).6

En algunos casos, consigues un préstamo, compras algo y lo pones en prenda al mismo tiempo. Por ejemplo, en los casos de seguros de vida financiados por primas, el prestamista y el asegurador a menudo trabajan juntos para proporcionar la póliza y el préstamo en garantía al mismo tiempo.7

La compra de una casa financiada es similar: la casa asegura el préstamo, y el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa si usted no paga.8 Incluso si usted está pidiendo prestado para proyectos de reparación y volteo, los prestamistas quieren usar su propiedad de inversión como garantía. Cuando se pide un préstamo para casas móviles o prefabricadas, el tipo de préstamo disponible dependerá de la antigüedad de la casa, el sistema de cimientos y otros factores.

También hay algunos préstamos con garantía para personas con mal crédito. Estos préstamos son a menudo caros y sólo deben utilizarse como último recurso. Se conocen con diferentes nombres, como préstamos sobre el título del auto, y generalmente implican el uso de su auto como garantía. Tenga cuidado con estos préstamos: Si usted no paga, su prestamista puede tomar el vehículo y venderlo – a menudo sin notificarle con antelación.9

Préstamos sin garantía

Si prefiere no dar en prenda la garantía, tendrá que encontrar un prestamista que esté dispuesto a entregar el dinero basándose en su firma (o en la de otra persona). Algunas de las opciones incluyen:

  • Préstamos sin garantía, como préstamos personales y tarjetas de crédito
  • Los préstamos en línea (incluidos los préstamos entre pares) suelen ser préstamos no garantizados con buenas tasas
  • Consiguiendo que un co-firmante solicite el préstamo con usted – poniendo su crédito en riesgo

En algunos casos, como en la compra de una casa, probablemente no sea posible pedir un préstamo sin utilizar nada como garantía (a menos que se tenga un patrimonio significativo en la casa). En otras situaciones, puede ser una opción prescindir de la garantía, pero tendrá menos opciones y deberá pagar una tasa más alta para pedir un préstamo.

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