Por qué tiene sentido ahorrar tanto en un 401(k) como en un Roth IRA

Invertir tanto en un plan 401(k) como en una cuenta IRA Roth ofrece la combinación perfecta de ahorro de impuestos, algunos ahora y otros en el futuro. Las contribuciones al IRA Roth se hacen con dólares después de impuestos, por lo que no hay conflicto entre este tipo de plan y un 401(k), que se financia con dólares antes de impuestos. Hay algunos límites de contribución y deducción, pero el IRS le permite contribuir a ambos.

Consideraciones sobre impuestos y distribución

Una cuenta IRA Roth es una gran elección si ya estás haciendo contribuciones regulares a un 401(k) y buscas una manera de ahorrar aún más dólares para la jubilación. El dinero de su 401(k) será gravado en el momento en que lo retire porque no pagó impuestos sobre sus contribuciones. Las distribuciones de capital de Roth no serán gravadas porque ya has pagado impuestos sobre esas contribuciones. El crecimiento de la inversión en estas dos cuentas se difiere de los impuestos hasta la jubilación.

Debido a que el valor de sus contribuciones al Roth IRA puede ser retirado en cualquier momento sin impuestos ni penalidades, un Roth IRA es un gran vehículo de ahorro para otros objetivos, como comprar una casa o pagar la educación universitaria de un niño.

Una diferencia más significativa entre una cuenta 401(k) y una Roth IRA es que los inversores en una cuenta 401(k) o en una IRA tradicional (no Roth) deben comenzar a recibir distribuciones de esas cuentas a la edad de 70,5 años, mientras que no hay distribuciones mínimas requeridas de una cuenta Roth IRA hasta después del fallecimiento del propietario.

Elegibilidad y límites de contribución

No hay límites modificados de ingreso bruto ajustado (MAGI) para contribuir a un 401(k), así que puedes hacer uso de esta cuenta de retiro sin importar cuánto dinero ganes o lo poco que ganes. Si ganas más de una cierta cantidad de MAGI, es posible que no puedas aportar a una cuenta IRA Roth la cantidad total permitida legalmente cada año o que no puedas aportar nada. La cantidad de su contribución también depende de su estado de declaración de impuestos.

Si el estado de su expediente es… … y su MAGI es… … Entonces usted puede contribuir … Casado que presenta una declaración conjunta o viudo o viuda calificada < $196,000 hasta el límite Casado que presenta una declaración conjunta o viudo o viuda calificada ≥ $196,000 pero< $206,000 una cantidad reducida Casado que presenta una declaración conjunta o viudo o viuda calificada ≥ $206,000 cero Casado que presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge en cualquier momento del año < $10.000 una cantidad reducida Casado que presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge en cualquier momento del año ≥ $10.000 cero Soltero, jefe de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento del año < $124.000 hasta el límite Soltero, jefe de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento del año ≥ $124.000 but< $139.000 una cantidad reducida Soltero, jefe de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento del año ≥ $139.000 cero

Fuente: IRS1

Las cantidades en la tabla son los totales que puede contribuir a todas las cuentas IRA -tanto las tradicionales como las de Roth- en 2020.

El límite habitual para el 2020 es de 6.000 dólares. Si tienes 50 años o más, son 7.000 dólares. Esas cantidades no cambian a partir de 2019.2

Para calcular la cantidad de su contribución reducida permitida, primero reste de su MAGI una de tres cantidades:

1) 196.000 dólares si estás casado y presentas una declaración conjunta o eres viudo o viuda que cumple los requisitos

2) cero si estás casado y presentas una declaración por separado y viviste con tu cónyuge en cualquier momento del año

3) 124.000 dólares si tiene cualquier otro estado civil1

Si tienes 49 años o menos, puedes contribuir con 19.500 dólares a tu 401(k) en 2020. Eso es más de 19.000 dólares en 2019. Si tienes 50 años o más, puedes contribuir con $6.500 adicionales en 2020. Eso es 500 dólares más que en 2019.3

Otras combinaciones de cuentas de jubilación

Si no tienes un 401(k) a través del trabajo, puedes contribuir tanto a una IRA tradicional como a una Roth IRA siempre que tus contribuciones combinadas no excedan el límite anual de 6.000 o 7.000 dólares.

Puede que no tenga sentido contribuir a un IRA y 401(k) tradicional en el mismo año porque esos dos tipos de cuentas están diseñadas para hacer exactamente lo mismo. La única diferencia es que las IRAs tienen límites de contribución mucho más bajos que las 401(k).

Puedes contribuir a un plan de jubilación de una pequeña empresa, como un IRA SEP, si obtienes ingresos de trabajo por cuenta propia o por contrato.

Cuánto hay que aportar

Normalmente es aconsejable desde una perspectiva de planificación financiera aprovechar al máximo cualquier contribución equivalente del empleador a un plan de jubilación en el trabajo antes de considerar la posibilidad de poner dinero en una cuenta IRA. Tiene sentido aportar al menos tanto como el porcentaje de contribución si su empleador iguala sus contribuciones 401(k).

Una buena regla general para los inversores de jubilación es del 10% al 15% de los ingresos antes de impuestos. Después de eso, considere maximizar una cuenta IRA Roth o al menos apartar todo lo que pueda en este tipo de cuenta a lo largo del año. Los beneficios fiscales darán sus frutos, sobre todo si espera que su tasa de impuesto sobre la renta aumente con el tiempo.

La Balanza no proporciona servicios y asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. Los resultados del pasado no son indicativos de los resultados futuros. Invertir implica un riesgo, incluida la posible pérdida de capital.

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