¿Por cuánto tiempo es válido un cheque?

Los cheques pueden hacer que los pagos sean baratos y fáciles, pero ¿qué pasa cuando nadie los deposita? En algún momento, los cheques se vuelven viejos. Aún así, la obligación de pagar no desaparece, así que es mejor ocuparse de los pagos lo antes posible.

Cheques escritos para ti

A menos que tenga un cheque emitido por el gobierno o un cheque certificado, es conveniente depositar los cheques en un plazo de seis meses1 . De esta manera se evita la confusión en el banco y se le hace saber al emisor del cheque que está listo para cobrar su dinero.

Cheques que escribes

De nuevo, seis meses es una buena regla general. Si alguien no deposita o cobra un cheque que usted escribió, le será difícil negociar el cheque después de seis meses. Sin embargo, todavía debe el dinero, y los bancos pueden optar por procesar el pago2.

¿Por cuánto tiempo es válido un cheque?

En la mayoría de los casos, un cheque es válido por seis meses. Pero hay varias excepciones, y no hay garantía de que los bancos rechacen los cheques después de ese tiempo. El Código Comercial Uniforme (UCC), que la mayoría de los estados utilizan como modelo para la ley estatal, dice que los bancos no necesitan honrar los cheques antiguos, pero pueden hacerlo bajo ciertas circunstancias.3

En última instancia, puede depender del tipo de cheque en cuestión y de lo que el banco decida hacer.

Tipos de cheques

Los cheques personales suelen tener una validez de seis meses a partir de la fecha escrita en el cheque. Pero los bancos pueden no notar la fecha, o pueden optar por procesar cheques sin fecha para los clientes.1

Los cheques del Tesoro de los Estados Unidos, como los reembolsos del impuesto federal sobre la renta, son válidos durante un año después de su emisión4 .

Los cheques de los gobiernos estatales y locales pueden expirar cuando la ley estatal lo permita. Contacte con las agencias locales para más detalles, o para solicitar un cheque de reemplazo.

Los cheques de caja son complicados, y la ley estatal afecta a la duración de los mismos. Sin embargo, es posible que los bancos no acepten un cheque de caja para su depósito después de 90 días porque el banco emisor puede devolver el cheque sin pagar después de ese plazo5 .

Los giros postales normalmente no caducan.6 Pero el emisor del giro postal puede empezar a cobrar honorarios por el giro, erosionando su valor y eventualmente dejándolo sin valor. Por ejemplo, Western Union cobra honorarios a los giros postales después de uno a tres años, dependiendo de la ley estatal, por lo que no puede simplemente depositar giros postales viejos. En su lugar, es posible que tenga que ponerse en contacto con el emisor para obtener el valor restante. Es posible que otros emisores no cobren honorarios, pero eventualmente deben entregar los activos no reclamados al estado.7 Póngase en contacto con el emisor del giro postal para obtener más detalles, ya que puede complicarse. Por ejemplo, los giros postales nacionales del USPS son válidos indefinidamente, pero los giros postales internacionales pueden expirar.8

Los cheques de viaje podrían no expirar nunca. Mientras el emisor siga en activo, puede utilizar los cheques.9

Esperar es arriesgado

Puede que tenga sus razones para retener un cheque escrito, pero es mejor depositar o cambiar los cheques lo antes posible.

  • Cuentas cerradas: Eventualmente, la persona o el negocio del que proviene el cheque podría cambiar de banco. Si deposita un cheque de una cuenta cerrada, el cheque será devuelto y su banco puede cobrarle honorarios por intentar depositar un cheque sin fondos.10
  • Fondos insuficientes: Cuando alguien te paga con un cheque, esperan que deposites el cheque pronto. Presumiblemente, tienen fondos disponibles cuando escriben el cheque, pero eso podría cambiar. No esperan que el cheque llegue a su cuenta seis meses después, así que puede que ya no tengan dinero reservado para su pago. Una vez más, cuando el cheque sea rechazado, deberás pagar cargos.
  • Detener el pago: Si a alguien le preocupa que se pierda un cheque, puede decidir detener el pago de ese cheque. Su banco rechazará su depósito, y le devolverá a su banco sin pagar. Dicho esto, la suspensión de pagos es una situación en la que puede funcionar a su favor depositar un cheque con fecha de vencimiento, porque las órdenes de suspensión de pagos eventualmente expiran.11

Vacío después de 90 días

Los cheques a veces dicen que sólo sirven para 90 días (o 180 días). Que esa restricción sea válida o no depende de varios factores. Su banco puede decidir en última instancia ignorar esas instrucciones y procesar un cheque de todos modos (algunos tribunales han considerado que las declaraciones son inaplicables, pero no cuente con eso en todos los casos). Aún así, sería prudente que respetara cualquier lenguaje en un cheque, ya sea que depositara el cheque rápidamente o contactara al emisor del mismo si no puede cumplir con la fecha límite.12

¿Expiran los cheques que escribes?

Cuando escribes un cheque que no se cobra, te preguntarás qué hacer. Todavía debes el dinero, aunque nadie deposite el cheque. En esos casos, es mejor mantener los fondos disponibles en su cuenta por lo menos durante seis meses. Después de eso, deje el dinero en paz o guárdelo en algún otro lugar para el día inevitable en que tenga que cumplir con el pago. Recuerde que un banco puede aceptar el depósito e intentar retirar fondos de su cuenta en cualquier momento.

Desafortunadamente, no puedes guardar el dinero que le debes a otra persona sólo porque no deposite un cheque. En algún momento, puede que tengas que entregar los fondos al estado para que los guarden.

Pregunte a los reguladores de su estado sobre las leyes locales de escheatment para obtener detalles completos.

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