Piensa dos veces antes de decidir qué hacer con un viejo 401k

Una de las preguntas más comunes que surgen cuando alguien deja su trabajo es qué debe hacer con su antiguo plan de jubilación. Ya sea que te vayas involuntariamente, renuncies para comenzar un nuevo trabajo o simplemente preveas cambiar de trabajo varias veces en los próximos años, es importante saber qué vas a hacer con el plan de ahorros para la jubilación de tu (pronto) antiguo empleador (por ejemplo, el plan 401(k), 457 o 403(b)).

Dar un paso en falso con esto puede costarle una gran parte de sus ahorros, así que no sólo necesita una respuesta a esta pregunta, sino que tiene que estar seguro de que tiene la respuesta correcta.

Sus 4 opciones principales para un viejo 401(k)

Si usted es un empleado que cambia de trabajo y se encuentra en esta situación en la que tiene que decidir qué hacer con un antiguo plan de jubilación, sus opciones incluyen lo siguiente:

  • Deje su cuenta donde está (por lo general, esto es sólo una opción si su saldo está por encima de un cierto nivel – típicamente $5,000)
  • Transfiera el saldo de la cuenta directamente al plan de su nuevo empleador (si lo ofrecen y aceptan las transferencias) o a una IRA nueva o existente
  • Haga una transferencia indirecta a su plan de jubilación a través de su nuevo empleador (si lo tiene) o un IRA
  • Toma una distribución en efectivo

Razones para considerar dejar su cuenta donde está

Muchas empresas le permiten mantener sus ahorros 401(k) en sus planes después de que deje su trabajo, siempre y cuando cumpla con un requisito de saldo mínimo. Como esta opción no requiere ninguna acción, a menudo se elige no hacer nada, pero dejar su 401(k) donde está no siempre es una cuestión de postergación. Hay algunas razones válidas para considerar dejar su plan de jubilación donde está.

Reglas de separación de servicio: Puede retirar sin penalización alguna los fondos de un plan de jubilación patrocinado por el empleador si deja su trabajo en o después del año en que cumplió 55 años y espera comenzar a retirar fondos antes de ingresar en 59½.

Opciones de inversión familiares: Si le gustan las opciones de inversión del plan de jubilación de su antiguo empleador (o simplemente no está seguro de qué hacer con él todavía), puede seguir con las inversiones familiares de su antiguo plan hasta que esté listo para tomar una decisión informada.

Tarifas más bajas: Muchos planes de jubilación patrocinados por los empleadores, especialmente los patrocinados por grandes empresas, ofrecen a los participantes acceso a fondos mutuos de clase de acciones institucionales y a fondos de índice de bajo costo. Considere la posibilidad de mantener los fondos existentes donde están si le gustan las opciones de inversión únicas o de bajo costo de su antiguo plan que no podrá reinvertir o mantener en una cuenta IRA.

Orientación profesional: Muchos planes de jubilación ofrecen servicios especializados de administración de dinero con honorarios competitivos que usted puede desear mantener.

Protección contra demandas:Los planes de jubilación patrocinados por el empleador proporcionan una protección más amplia a los acreedores bajo la ley federal que la que se proporciona con una cuenta IRA.

Mueve tus antiguos activos 401(K) a un nuevo plan de empleador para evitar impuestos y penalidades

Tiene la opción de evitar el pago de impuestos (incluido un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%) al completar una transferencia directa, de fideicomisario a fideicomisario, de su antiguo plan al plan de su nuevo empleador. Los beneficios de trasladar su antigua cuenta de jubilación al plan de su nuevo empleador incluyen los beneficios mencionados anteriormente de mantener su cuenta con el plan antiguo. Sin embargo, puede ser fácil prestar menos atención a sus antiguas cuentas de jubilación con el tiempo, ya que no podrá hacer más contribuciones adicionales una vez que haya dejado ese empleador. La transferencia de los antiguos activos 401(k) a su nuevo plan podría facilitar el seguimiento de sus ahorros de jubilación.

También tiene capacidad de préstamo si su nuevo plan de jubilación permite a los participantes pedir prestado de sus activos del plan (generalmente a un tipo de interés bajo). Si incorpora su antiguo plan a su nuevo plan, tendrá una mayor base de activos contra la que pedir prestado. Un límite de préstamo común es el 50% de su saldo de derechos adquiridos, hasta $50,000, pero consulte con el administrador de su plan para conocer los detalles de su plan.

Aquí hay algunos pasos importantes que debe tomar para mover con éxito los activos al plan de jubilación de su nuevo empleador:

Paso 1: Determine si su nuevo empleador tiene un plan de aportes definidos, como un 401(k) o 403(b), que permite las transferencias de otros planes. Dedique un tiempo a evaluar las opciones de inversión del nuevo plan para decidir si estará satisfecho con ellas y si se ajustan a su estilo de inversión. Si su nuevo empleador no tiene un plan de jubilación, o si las opciones de la cartera no son atractivas, considere permanecer en el plan de su antiguo empleador o crear una nueva cuenta IRA de reinversión en una cooperativa de crédito, banco o firma de corretaje de su elección.

Paso 2: Si decide que tiene sentido transferir su antigua cuenta de jubilación al plan de su nuevo empleador, póngase en contacto con la persona apropiada de su empresa o del departamento de recursos humanos y solicite instrucciones para hacer una contribución de transferencia. Si toma la decisión de transferir su cuenta a una IRA, comuníquese con el custodio de la IRA para solicitar instrucciones específicas para asegurarse de no cometer errores y crear un evento imponible. Es posible que tenga que rellenar los papeles para establecer una IRA si aún no la tiene establecida.

Las instrucciones que reciba deben pedir el siguiente tipo de información:

  • El nombre del plan de retiro o custodio – este es a quien se le pagará la distribución
  • Su número de cuenta
  • La dirección postal a la que enviar la contribución – si recibe la distribución por cheque
  • Instrucciones para la transferencia electrónica – si la distribución puede hacerse electrónicamente

Si necesita ayuda con su contribución de reinversión, su departamento de recursos humanos o el custodio del IRA pueden ayudarle.

Paso 3: El siguiente paso es contactar con el departamento de RRHH de su antiguo empleador o con el administrador del 401(k) para solicitar una distribución. Necesitarás tener la información que obtuviste en el Paso 2 lista para empezar. Sólo asegúrese de seleccionar «transferencia directa» o «transferencia de fideicomisario a fideicomisario» como el tipo de distribución.

Las transferencias directas son la opción más conveniente desde el punto de vista de los impuestos y las sanciones. La opción alternativa, una transferencia indirecta, no es tan simple o conveniente. Aún así, las transferencias directas llevan tiempo, así que ten paciencia una vez que hayas presentado el papeleo. Un plazo estándar para las transferencias directas es aproximadamente de cuatro a seis semanas, pero podría tomar más tiempo dependiendo del administrador.

Los vuelcos indirectos pueden ser complicados de manejar

Con una prórroga indirecta, usted recibe un cheque por el saldo de su cuenta que se hace pagadero a usted. Sin embargo, como resultado, usted es ahora el responsable final de llevarlo al lugar correcto. Tendrá 60 días para completar el proceso de transferencia de estos activos al plan de su nuevo empleador o a una IRA.

Si no completa la transferencia dentro de este plazo de 60 días, posteriormente deberá pagar impuestos sobre la renta por la cantidad que no haya transferido, y si está bajo 59½, se enfrentará a un impuesto de penalización adicional del 10%. A partir de 2015, las reinversiones indirectas están limitadas por la regla de una reinversión por año.

No importa cuáles sean sus planes reales para el dinero, su antiguo empleador está obligado a retener el 20% de su distribución para fines del impuesto federal sobre la renta. Para evitar ser gravado y penalizado por este 20%, debe ser capaz de reunir suficiente dinero de otras fuentes para cubrir esta cantidad e incluirla con su contribución de reinversión. Entonces, tendrá que esperar hasta el año siguiente cuando pueda presentar su declaración de impuestos para recuperar la cantidad retenida.

Por ejemplo, supongamos que el 401(k) o el 403(b) de su anterior empleador tiene un saldo de 100.000 dólares. Si decide tomar una distribución completa de esa cuenta, su empleador anterior debe retener el 20%, o sea 20.000 dólares, y enviarle un cheque por los 80.000 dólares restantes. Para evitar el pago de impuestos y multas sobre los $20.000 que se retienen, tiene hasta 60 días para reinvertir la cantidad total de $100.000. Como sólo tiene un cheque de 80.000 dólares, tendrá que conseguir los 20.000 dólares restantes de otra fuente.

Con suerte, tienes 20.000 dólares por ahí para ayudar con la transferencia. De lo contrario, la cantidad que no transfiera será tratada como una distribución sujeta a impuestos con penalidades. Además, independientemente de que tenga los 20.000 dólares a mano o no, tendrá que esperar hasta que presente su declaración de impuestos para que le devuelvan los 20.000 dólares retenidos (o una parte de ellos, dependiendo de los otros impuestos que deba y cualquier otra cantidad retenida).

Tomar la distribución del dinero en efectivo puede ser una decisión costosa

Evitar las distribuciones de dinero en efectivo puede ahorrarle impuestos y multas. Eso es porque cualquier cantidad que no reinvierta será tratada como una distribución gravable. Como resultado, estaría sujeto a una penalización del 10% si eres menor de edad 59½. Como la porción gravable se añadirá a cualquier otro ingreso gravable que tengas durante el año, podrías pasar a un nivel de impuestos más alto.

Utilizando el ejemplo anterior, si un único contribuyente con 50.000 dólares de ingresos imponibles decidiera no reinvertir ninguna parte de la distribución de 100.000 dólares, declararía 150.000 dólares de ingresos imponibles para el año. Esto los movería del 22% del rango marginal de impuestos al 24% del rango marginal de impuestos. Además, tendrían que reportar $10,000 en impuestos adicionales de penalidad, si son menores de edad en 59½.

Las distribuciones de efectivo sólo deben considerarse en casos extremos de dificultades financieras, como cuando se enfrentan a una ejecución hipotecaria, un desalojo o un embargo. Si tiene que seguir este camino, sólo saque los fondos necesarios para cubrir la dificultad más los impuestos y penalidades aplicables.

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