¿Necesitas un co-firmante? Esto es lo que necesitas saber

Es difícil calificar para un préstamo sin un buen puntaje de crédito y un ingreso estable. Si no te aprueban por ti mismo, podrías tener más éxito con la ayuda de un cofirmante.

¿Qué es un co-firmante?

Un co-firmante es alguien que solicita un préstamo con usted y se compromete a pagar la deuda si usted no hace los pagos. El cosignatario firma la solicitud de préstamo con usted (física o electrónicamente) y garantiza el préstamo. El cosignatario «está al lado» del prestatario, por lo que los prestamistas tienen más confianza a la hora de aprobar un préstamo: Ahora dos personas son responsables de pagar el préstamo. Al menos una de ellas, típicamente el co-firmante, parece una apuesta segura.1

Por ejemplo, un pariente podría ayudarle a que le aprueben un préstamo para un automóvil prometiendo que hará los pagos si no lo hace.

¿Por qué necesitas un co-firmante?

Un cosignatario hace que una solicitud de préstamo sea más atractiva para los prestamistas, por lo que están más dispuestos a aprobar préstamos con un cosignatario fuerte. Es más probable que los prestamistas ofrezcan condiciones favorables en el préstamo, como un tipo de interés más bajo, un reembolso más flexible y comisiones más bajas2.

Cuando solicitas un préstamo, los prestamistas tratan de averiguar si van a recuperar su dinero o no. Principalmente miran su crédito y sus ingresos para tomar una decisión.

Puntajes de crédito: Su historial de préstamos es uno de los factores más críticos.3 Los prestamistas quieren ver si ha pedido dinero prestado en el pasado, y si ha pagado los préstamos a tiempo. Asimismo, quieren saber si actualmente está atrasado en algún préstamo. Si ya estás en problemas, no se muestran dispuestos a aprobar nuevas deudas. Si has pedido prestado y pagado préstamos con éxito repetidamente, tendrás un buen crédito y es más probable que te aprueben.

Ingresos: Los prestamistas también necesitan ver que tienes suficientes ingresos disponibles para pagar tus préstamos, incluyendo el nuevo préstamo que estás solicitando. Para ello, calculan una relación entre deuda e ingresos, que mira qué parte de sus ingresos mensuales se destina a la totalidad de su deuda.4 Cuanto menos, mejor.

Otros factores: Su crédito e ingresos son los factores más importantes, pero otros detalles determinan si será o no aprobado. Por ejemplo, algunos prestamistas podrían estar más interesados en préstamos para autos nuevos en lugar de autos usados, o casas unifamiliares en lugar de propiedades de inversión.

Si no puedes ser aprobado por ti mismo, un co-firmante podría ayudar. Especialmente si su prestamista le sugiere que busque un cosignatario, el prestamista está diciendo que usted no cumple los criterios de aprobación por su cuenta.2 Mientras su cosignatario tenga buen crédito y muchos ingresos, añadir su información a su solicitud mejorará sus posibilidades.

Encontrar un co-firmante

¿A quién puedes usar como co-firmante? Empieza con amigos, familia y cualquiera que te defienda.2 Necesitas a alguien que esté interesado en ayudarte y que te conozca lo suficiente como para arriesgarse. Piense en personas que crean en usted y que entiendan lo duro que trabajará para devolver el préstamo.

El co-firmante ideal es un prestatario experimentado con muchos ingresos extra para absorber su préstamo.

Los miembros de la familia pueden conocerte mejor que nadie, pero ellos mismos necesitan estar en tierra firme.

No te servirá de mucho pedirle a alguien con mal crédito (o sin ingresos) que firme. Un crédito fuerte mejora tu solicitud, y un ingreso suficiente proporciona un colchón de seguridad en caso de que tu vida dé un giro inesperado.

Es posible que tus padres quieran ayudarte a empezar a construir un crédito, que tus amigos quieran echarte una mano o que otra persona que te apoye crea que puedes pagar el préstamo si lo consigues.

No te sorprendas si nadie está dispuesto a co-firmar por ti. Para mucha gente, es demasiado arriesgado. Incluso si un co-firmante quiere ayudar, puede que no se sienta cómodo arriesgando su futuro o las finanzas de su familia.

Si logras encontrar un co-firmante, asume la responsabilidad. Te están haciendo un gran favor, y hacen posible algo que no puedes hacer por ti mismo. Haz lo que sea necesario para que ese préstamo sea pagado. Haga sacrificios, trabaje extra y controle cada centavo que gaste hasta que el préstamo esté pagado.

Cómo conseguir que alguien firme por ti

Prepárense: Firmar para alguien es algo muy importante. Entra en la conversación con muchos detalles para ayudar a la persona a tomar una decisión informada.

Sé sincero: Probablemente no sea el momento de ser tímido con tus finanzas, aunque tienes el derecho de decidir cómo manejar tus relaciones. Considere la posibilidad de compartir sus ingresos y los detalles de su trabajo, que describirán su capacidad para pagar el préstamo.

Conoce los detalles: Comprenda íntimamente cómo funciona su préstamo, incluyendo los pagos mensuales, el costo total de los intereses y otras características. ¿Hay alguna forma de liberar al cofirmante después de un cierto número de pagos puntuales?5 Discuta estos detalles con el posible cofirmante.

Reconocer y discutir los riesgos: Su co-firmante necesita saber que usted es tan serio sobre el crédito como ellos. Además, informarles sobre sus riesgos es lo correcto. Es posible que no sepan de los problemas potenciales, que se describen a continuación.

Si no puedes encontrar un co-firmante

Si necesitas un co-firmante pero te quedas corto, puede que haya otras opciones.

Construir el crédito:Si puede esperar a pedir dinero prestado, puede ver que su puntuación de crédito mejora después de tomar medidas para construir el crédito. Obtenga préstamos pequeños, páguelos y repita. Incluso puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado con estrategias como los préstamos garantizados con dinero en efectivo.6

Garantía prendaria: Si posee algo de valor, puede pedir un préstamo contra el valor de su activo. Los prestamistas quieren seguridad, ya sea un co-firmante o un activo que puedan tomar y vender para recuperar su dinero7. Por ejemplo, podría perder el informante de su casa o hacer que le embargaran un vehículo (lo que le impediría trabajar y obtener ingresos).

Pedir prestado menos: Puede que no sea tu primera opción, pero ¿hay alguna manera de financiar tus necesidades con menos dinero? Puede que te aprueben un préstamo más pequeño porque un préstamo más pequeño significa pagos más pequeños, que tus ingresos podrían mantener.8

También puede abrir una tarjeta de crédito asegurada sin un cosignatario. Las tarjetas garantizadas suelen requerir un depósito y a menudo un límite de crédito más pequeño, pero el uso prudente de una tarjeta de este tipo puede aumentar su historial de crédito (y su puntuación) para ayudarle a calificar para una mejor tarjeta de crédito o un préstamo en el futuro.

¿Qué riesgos corre un co-firmante?

Firmar por alguien es un acto generoso. La gente a menudo se sorprende del riesgo que corre al firmar conjuntamente, así que es importante que todos, en ambos extremos del trato, entiendan lo que está en juego.

Reembolso del préstamo:En primer lugar, un cosignatario es enteramente responsable del préstamo. Si el prestatario original no paga, el cosignatario es el siguiente en la línea, y el prestamista sin duda tratará de cobrar9 . Usted podría resultar herido o muerto en un accidente (lamento mencionar esto), dejando al cosignatario responsable del pago a menos que su préstamo sea perdonado al morir.

Capacidad limitada de préstamo: Debido a que los cofirmantes son responsables de los préstamos (aunque nunca hagan un pago), su creditis se ve afectada. Si un cosignatario quiere pedir prestado en el futuro, los prestamistas verán que el cosignatario podría tener que pagar un préstamo adicional, y esa podría ser la diferencia entre una aprobación y un rechazo9.

Crédito dañado:Si un co-firmante no puede o no quiere devolver el préstamo, su crédito se verá afectado9 . Si no se devuelve, los prestamistas informarán de los pagos atrasados a las oficinas de crédito y el crédito previamente fuerte del cosignatario se deteriorará10 . Es posible que el cosignatario no tenga que pagar nada, pero esos pagos atrasados afectarán a su crédito11.

Si estás considerando co-firmar para alguien, asegúrate de leer «Antes de co-firmar un préstamo» para más información.

¿Pagar por un co-firmante?

Varios servicios e individuos ofrecen servicios de co-firma, donde puedes pagar para que alguien te co-firme. Proceda con precaución cuando utilice estos servicios. Evalúe cómo el riesgo de recompensar el intercambio tiene sentido para el co-firmante: Usted pagará una cuota modesta, y el co-firmante es responsable de pagar el 100 por ciento de su préstamo. Necesitas entender cómo eso tiene sentido para alguien.

Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Especialmente en sitios como Craigslist, la gente promete firmar, pero pueden ser estafadores. Ten cuidado con cualquiera que te pida el número de tu cuenta bancaria y detalles similares, o con aquellos que te piden un pago por adelantado sin ninguna forma de asegurarse de que siguen adelante con el trato.

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