Lo que necesita saber sobre los préstamos 401(k) antes de tomar uno

Pedir prestado de su 401(k) no es la mejor idea, especialmente si no tiene ningún otro ahorro para sus años de retiro, sin embargo, cuando se trata de una emergencia financiera, su 401(k) puede ofrecer términos de préstamo que no podrá encontrar en ningún banco. Antes de que decida pedir un préstamo, asegúrese de que entiende completamente el proceso y las potenciales ramificaciones. A continuación se presentan siete cosas que debe saber acerca de los préstamos 401(k) antes de tomar uno.

¿Cuáles son los límites del préstamo 401(k)?

Su 401(k) está sujeto a los límites legales de préstamo por ley. La cantidad máxima que puede pedir prestada será de 50.000 dólares o el 50% del saldo de su cuenta, lo que sea menor. El saldo de su cuenta de adquisición es la cantidad que le pertenece. Si su empresa iguala algunas de sus contribuciones, es posible que tenga que permanecer con su empleador por un tiempo determinado antes de que las contribuciones del empleador le pertenezcan. Su plan 401(k) también puede requerir una cantidad mínima de préstamo.1

Devolviendo el préstamo 401(k)

Su préstamo debe ser devuelto a través de deducciones de nómina, y los pagos se tomarán automáticamente de su cheque de pago después de los impuestos. El plazo de pago más largo permitido es de cinco años, aunque hay excepciones. La mayoría de los planes de pago están estructurados como pagos mensuales o trimestrales, y algunos planes 401(k) no le permiten contribuir al plan mientras está haciendo los pagos del préstamo.2 3

Si pierde su trabajo mientras tiene un préstamo pendiente de 401(k), es posible que tenga que pagar el saldo rápidamente, o que se arriesgue a que lo clasifiquen como una distribución anticipada, lo que resultaría en impuestos adeudados y una multa del IRS.

Pago de intereses

Se pagará un interés. La tasa de interés de su préstamo 401(k) se determina por las reglas de su plan 401(k), pero normalmente se establece como una fórmula, como «Prima + 1%». Aunque usted se paga el interés a sí mismo, tomar un préstamo 401(k) perjudica sus futuros ahorros para la jubilación la mayor parte del tiempo.4 1

Advertencias para pedir prestado de su 401(k)

Algunos planes 401(k) permiten un retiro en forma de préstamo, pero otros no. Debe consultar con el administrador de su plan 401(k) o con la compañía de inversiones para saber si su plan le permite pedir un préstamo contra el saldo de su cuenta. Por lo general, puede encontrar su información de contacto en su estado de cuenta.

Algunas empresas también pueden permitir préstamos múltiples, mientras que otras no lo harán.

Cuando su empleador estableció el plan 401(k), decidió si el plan permitiría los préstamos o no.4

Tomando prestado de un viejo 401(k)

Si ya no trabaja para la empresa donde reside su plan 401(k), no puede tomar un préstamo 401(k). Puede transferir el saldo de un empleador anterior a su nuevo plan 401(k), y si el plan de su empleador actual permite préstamos, entonces puede pedir un préstamo de allí. Si transfiere su antiguo plan 401(k) a una IRA, no puede pedir prestado a la IRA.5 Es mejor conocer todas las reglas antes de cobrar o transferir un antiguo plan 401(k).

Usando su préstamo 401(k) sabiamente

La investigación sobre los préstamos 401(k) y los impagos muestra que el 39% de los préstamos se utilizan para pagar deudas, y el 32% para reparaciones o mejoras en el hogar. Otros usos importantes incluyen automóviles, matrícula universitaria, gastos médicos y gastos de vacaciones o de boda.6 1

Pedir un préstamo para pagar una deuda es peligroso, ya que sus bienes 401(k) están protegidos de los acreedores. Además del saldo inicial alcanzado, el dinero retirado de su 401(k) perderá las ganancias potenciales del mercado

El reembolso tardío es potencialmente costoso

En el momento en que tomas un préstamo 401(k), no pagas impuestos sobre la cantidad recibida. Sin embargo, si no pagas el préstamo a tiempo, pueden deberse impuestos y multas. Si deja el empleo mientras tiene un préstamo 401(k) pendiente, el saldo restante del préstamo se considera una distribución en ese momento, a menos que lo pague.1 La Ley de Crédito Fiscal y Empleo de 2018 (TCJA) amplió el plazo de pago de 60 días al día en que debe presentar su declaración de impuestos federales.7

Si el préstamo no se reembolsa de acuerdo con las condiciones de reembolso específicas, entonces cualquier saldo pendiente del préstamo puede considerarse una distribución. En ese caso, se convierte en un ingreso imponible para usted, y si aún no tiene 59 ½ años, también se aplicará un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%. Alrededor del 10% de los préstamos entran en mora debido a un cambio de trabajo y a que no hay suficientes recursos para satisfacer el préstamo.8

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