Lo que necesita saber antes de presentar una bancarrota médica

Los costos de la atención médica están aumentando en los Estados Unidos y se cree que es uno de los mayores gastos que tienen que pagar los estadounidenses. Según la CNBC, los estadounidenses gastaron 3,4 billones de dólares en atención médica en 2017. Con el costo promedio de la atención médica por persona alcanzando los 10.345 dólares en 2016, los expertos predicen que esa cifra aumentará a 14.944 dólares en 2023.

Así que si estás nadando en facturas médicas sin pagar y sientes que nunca podrás pagarlas, no estás solo. De hecho, los gastos médicos pendientes son un enorme factor que contribuye a muchas bancarrotas personales. Aunque es difícil determinar cuántas quiebras se desencadenan por deudas médicas, algunos estudios han tratado de determinar en qué medida los factores de atención médica en este último recurso. Al menos el 25% y hasta el 50% de las quiebras incluyen una deuda médica significativa.

Si estás pensando en presentar un caso de bancarrota para controlar tu deuda médica, esto es lo que necesitas saber.

¿Hay una quiebra médica?

No, no existe tal cosa como una «bancarrota médica». Aunque presente un caso de bancarrota para deshacerse de una deuda médica abrumadora, no podrá limitar el caso a sólo las facturas médicas pendientes. Las leyes de quiebra están diseñadas para ser lo más justas posible para el deudor (la persona que presenta el caso de quiebra) y para los acreedores.

La deuda médica se considera lo mismo que la deuda de tarjetas de crédito, las viejas facturas de servicios públicos, los préstamos personales y el dinero prestado por amigos y familiares. Todas ellas son lo suficientemente similares como para que el código de bancarrota las trate de la misma manera. Por lo tanto, si presenta un caso para obtener un alivio de la deuda médica – lo que llamamos una descarga – también eliminará esas otras deudas no garantizadas.

De hecho, la bancarrota no es un proyecto de «escoger y elegir». Cuando se presenta un caso, se requiere una lista de todas las deudas, bienes personales y bienes raíces. Debe revelar todos sus ingresos familiares y todos los gastos de la familia, incluso si su cónyuge no se declara en bancarrota con usted. También deberá proporcionar otros detalles de su vida financiera como su estado civil, los pagos de sus deudas recientes y las transferencias o ventas de propiedades recientes.

La mayoría de la gente presenta uno de los dos tipos de bancarrota, el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Las quiebras permanecerán en su registro de crédito por un período de siete a diez años.

Capítulo 7 Bancarrota

El capítulo 7 es una bancarrota directa. El proceso dura de cuatro a seis meses. Al final, si todo va bien, recibirás una descarga o perdón de tus deudas.

No todas las deudas en un caso de bancarrota son descargables. Algunas, como los impuestos sobre la renta recientes, la manutención de los niños y la pensión alimenticia no pueden ser descargadas y sobrevivirán al caso de bancarrota. Algunas, como los préstamos estudiantiles, pueden ser canceladas bajo circunstancias muy limitadas.

Para las deudas garantizadas, como los préstamos de coches e hipotecas, si quieres mantener la propiedad, tendrás que seguir haciendo los pagos después de que el caso de bancarrota haya terminado.

Entonces, ¿qué pasa con su propiedad en un caso del Capítulo 7? No se preocupe. Se le permite conservar su propiedad si puede reclamar una exención sobre ella. Cada estado tiene una lista de exenciones con los tipos de propiedad y los valores máximos. Algunos estados le permiten usar una lista de exenciones en el mismo código de bancarrota.

Si tiene algún bien que no puede eximir, tendrá que entregarlo a un fideicomisario designado por el tribunal de quiebras para que administre su caso. El fideicomisario venderá los bienes no exentos y distribuirá las ganancias a sus acreedores. Tener que renunciar a la propiedad es en realidad bastante raro y sucede en menos del 5% de los casos del Capítulo 7.

Todo esto suena bien, ¿verdad? Puedes obtener el perdón de todas tus tarjetas de crédito y muchas otras deudas en un caso del Capítulo 7. Pero hay un problema. No todo el mundo calificará para presentar un caso bajo el Capítulo 7. Los cambios en la ley de bancarrota por el Congreso en 2005 hacen más difícil para la gente presentar este tipo de bancarrota. Para calificar, los ingresos y gastos de su familia estarán sujetos a algo llamado «prueba de medios». Si sus ingresos menos sus gastos razonables y necesarios son menores que el ingreso medio para su estado que califica. Si es más alto, su mejor opción es generalmente presentar un caso de Capítulo 13.

Capítulo 13 Bancarrota

Un caso del Capítulo 13 es un plan de reembolso que dura de tres a cinco años. También se llama plan de asalariados. Si eso suena poco atractivo, necesitas saber que hay algunos beneficios muy reales al presentar el Capítulo 13 y hacer tus pagos a través de la corte. La cantidad de sus pagos se basará en las deudas que tenga y en sus ingresos disponibles. Esto significa que podrías pagar muchos miles de dólares menos de lo que debes y aún así obtener una liquidación de cualquier deuda restante al final de tu plan. Pero debido a que estás entregando gran parte de tu ingreso disponible, puedes terminar viviendo con menos cada mes.

En ambos casos, también se le pedirá que pase por una asesoría de crédito con una agencia aprobada antes y después de presentar su caso. Las sesiones de asesoramiento antes son para determinar si realmente necesitas declararte en bancarrota. El asesoramiento después de la presentación tiene como objetivo ayudarle a manejar sus finanzas.

¿Perderé a mi médico si doy de alta el dinero que le debo?

A muchas personas les preocupa lo que sucederá con su relación con sus médicos y otros proveedores de servicios médicos si liquidan su deuda médica. Usted puede pensar que será difícil visitar a un médico de confianza. El Congreso promulgó la Ley de Tratamiento Médico de Emergencia y Trabajo Activo en 1986, que impide que los hospitales se nieguen a tratar a pacientes que no pueden pagar.

Pero los proveedores médicos, incluido su médico de cabecera, pueden negarse a tratarlo después de que su deuda haya sido saldada en la quiebra. En realidad, la mayoría no tomará esa acción drástica, especialmente en el caso de los hospitales. Ellos entienden la necesidad de la quiebra y por qué usted presentó el caso. La mayoría está feliz de mantenerlo como paciente mientras esté dispuesto a pagar la deuda en la que incurrió en el futuro.

Pero, hay algunos proveedores que ya no harán negocios con usted. Si eso sucede, puede que no sea atractivo, pero siempre puedes encontrar otro proveedor.

El resultado final

Puede que se sienta mejor sabiendo que no hay ninguna ley o norma que le impida pagar esas facturas médicas después de que su caso de bancarrota haya terminado y esté mejor capacitado para pagarlas. Depende completamente de usted a quién pague y cuánto. Si quieres pagarle al Dr. Kildare, pero no a tu tarjeta de crédito, es asunto tuyo. (Aprende sobre el software de bancarrota.)

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar