Lo que la APR te dice sobre un préstamo

APR significa tasa porcentual anual. Se diferencia de la tasa de interés en que no sólo incluye los costos de interés sino también los honorarios relacionados con un préstamo.1 Esencialmente, le da una idea de cuánto le costará un préstamo.2

Para usar el APR, no necesitas entender las matemáticas que hay detrás, pero siempre puedes profundizar y aprender a calcular el APR si quieres más información.

Entendiendo el APR

El APR es un anonimato. En otras palabras, describe cuánto interés pagarás si pides prestado por un año completo. Digamos que pides prestados 100 dólares al 10% de APR. En el transcurso de un año, pagarás $10 de interés (porque $10 es el 10% de $100). Pero en realidad, probablemente pagarás más de $10.

Es posible que no pida prestado durante todo un año, o que la cantidad que pida prestada cambie a lo largo del año (al hacer compras y pagos con su tarjeta de crédito, por ejemplo). Para obtener cifras precisas, es posible que tengas que hacer un poco de matemáticas.

En el ejemplo anterior se supone que los intereses se calculan y cobran sólo una vez al año, y que no se paga ninguna cuota, lo que podría no ser exacto. Por lo general, las tarjetas de crédito cobran pequeñas cantidades de interés diaria o mensualmente (y añaden esos cargos al saldo del préstamo), lo que significa que en realidad pagará más debido a la capitalización. (Esos cargos de interés se agregan a su saldo para que pueda pagar más interés al día siguiente).

Para calcular su tasa diaria, tome la APR y divídala por 365. Si la APR es del 10%, la tasa diaria sería del 0,0274% (0,10 dividido por 365 = 0,000274). Observe que algunas tarjetas de crédito dividen por 360 días en lugar de 365 días.3

No obstante, normalmente se puede suponer que una tasa de interés anual más baja es mejor que una tasa de interés anual más alta (siendo las hipotecas una excepción importante).

¿Qué es el 0% de APR?

Muchos anuncios ofrecen ofertas como «0% APR por 12 meses». Este tipo de ofertas están diseñadas para que los prestamistas puedan eventualmente cobrarle intereses después de que el período promocional termine. Si pagas tu saldo dentro de ese plazo, entonces no tienes que pagar intereses por ello. Pero si te queda un saldo después de que el período promocional de 0% APR haya terminado, entonces tendrás que pagar una alta tasa de interés sobre lo que queda.4

Estas ofertas de 0% APR pueden ayudarte a ahorrar dinero en intereses, pero aún así puedes pagar otras tasas para pedir un préstamo. Por ejemplo, su tarjeta de crédito podría cobrarle un cargo por «transferencia de saldo» para que pague los saldos de otras tarjetas de crédito. El cargo puede ser menor que el que pagaría en intereses con la tarjeta antigua, pero aún así está pagando algo. Asimismo, podrías pagar un cargo anual al emisor de la tarjeta de crédito, y ese cargo no está incluido en la APR.5

Es posible no pagar absolutamente nada y aprovechar una oferta de 0% de APR, pero hay que ser diligente para lograrlo. Es esencial pagar el 100% del saldo del préstamo antes de que termine el período promocional y hacer todos los pagos a tiempo. Si no lo hace, podría pagar altos intereses por cualquier saldo restante.6

El interés diferido no es lo mismo que el 0% de interés. Estos programas a menudo se anuncian como préstamos «sin interés», y son especialmente populares durante las vacaciones de invierno. Sin embargo, usted pagará el interés si no paga el saldo total antes de que el período promocional termine.4

Con una verdadera oferta del 0%, comenzarás a pagar intereses sobre cualquier saldo restante después de que termine tu período promocional. Con el interés diferido, pagarás el interés retroactivamente sobre el monto original del préstamo como si no estuvieras haciendo ningún pago.7 Las ofertas de interés diferido no pueden ser anunciadas como «0% de interés».8

¿Qué significa APR variable?

Si un APR es variable, entonces puede cambiar con el tiempo. Con algunos préstamos, sabes exactamente cuánto pagarás en intereses: sabes cuánto pedirás prestado, cuánto tiempo tardarás en devolverlo, y qué tasa de interés se utiliza para los cargos por intereses. Los préstamos con un APR variable son diferentes. La tasa de interés puede ser más alta o más baja en el futuro de lo que es hoy.9

Los préstamos de tasa variable son arriesgados porque puede pensar que puede permitirse pedir un préstamo con la tasa actual, pero puede terminar pagando mucho más de lo que esperaba. Por otro lado, normalmente obtendrás una tasa de interés inicial más baja si estás dispuesto a asumir los riesgos de usar un APR variable. En algunos casos, la APR variable es la única opción disponible, tómala o déjala.

¿Qué podría hacer que su tasa de interés aumente? Las TAE variables suelen aumentar cuando los tipos de interés en general suben. En otras palabras, aumentan con los tipos de interés de las cuentas de ahorro y otros tipos de préstamos.10 Pero su tipo de interés también puede aumentar como parte de una «penalización» (tanto si tiene una APR variable como si no). Por ejemplo, si no hace los pagos, sus tasas pueden subir dramáticamente.11

APR para comparaciones de hipotecas

Cuando se trata de préstamos hipotecarios, el APR es complicado. Se supone que es una manera de comparar todos los costos de su préstamo: los costos de interés, los costos de cierre, el seguro de la hipoteca, y todos los demás cargos que podría pagar para obtener un préstamo hipotecario. Dado que cada prestamista cobra diferentes comisiones, la APR le dará una cifra para que la compare. Sin embargo, la realidad es que los diferentes prestamistas incluyen (o excluyen) diferentes comisiones del cálculo de la APR, por lo que no puede confiar en que la APR le diga cuál es la mejor oferta de hipoteca.2

¿Qué afecta a la RPA?

El hecho de que pague una APR alta o baja depende de varios factores:

Tipo de préstamo

Algunos préstamos son más caros que otros. Los préstamos de vivienda y los préstamos para automóviles generalmente tienen tasas más bajas porque la casa está disponible como garantía y la gente tiende a priorizar esos préstamos. Las tarjetas de crédito, por otro lado, son préstamos sin garantía, por lo que tienes que pagar más como resultado del aumento del riesgo.12

Crédito

Su historial de préstamos es una parte importante de cualquier decisión de préstamo. Si puedes mostrar un sólido historial de pago de préstamos a tiempo (y por lo tanto tienes un gran puntaje crediticio), obtendrás una APR más baja en casi todos los tipos de préstamos.11

Ratios

De nuevo, todo se trata del riesgo. Si los prestamistas creen que pueden evitar perder dinero, ofrecerán tasas más bajas. Para los préstamos para viviendas y automóviles, es importante tener una baja relación préstamo-valor (LTV)13 y una buena relación deuda-ingresos. Las buenas relaciones muestran que no estás mordiendo más de lo que puedes masticar y que el prestamista puede vender la garantía y alejarse en forma decente si es necesario.14

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