Lo que hay que saber antes de tomar un retiro por dificultades 401(k)

Si tienes un plan 401(k), probablemente ya sabes que no puedes simplemente retirar dinero de él cuando quieras. En muchos casos, si no está en edad de jubilarse, no puede hacer un retiro hasta que su empleo termine. Una excepción que algunos planes 401(k) permiten se conoce como retiro por dificultades económicas.

Para saber si su plan permite un retiro por dificultades 401(k), hable con el administrador del plan. Puede ser alguien del departamento de recursos humanos o de beneficios. También puede llamar al número de teléfono que aparece en el estado de cuenta de su plan 401(k).

Sin embargo, antes de comenzar el proceso de hacer una retirada por dificultades, debe entender exactamente lo que implica, incluyendo los inconvenientes.

Criterios de dificultad

Si su plan 401(k) permite retiros por dificultades, sería por una de las siete razones siguientes:1 2

  • Ciertos gastos médicos
  • Costos relacionados con la compra de una residencia principal (en otras palabras, no se puede hacer un retiro por dificultades para comprar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones)
  • Matrícula y gastos educativos relacionados
  • Los pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución de la hipoteca de su residencia principal
  • Gastos de entierro o funeral
  • Gastos de reparación de daños en su casa
  • Los gastos, incluyendo la pérdida de ingresos, incurridos si resides en un área de desastre designada por la FEMA.

Impuestos que afectan a un retiro de 401(k) por dificultades

Pagarás impuestos sobre la cantidad que retires en forma de retiro por dificultades. Además de los impuestos regulares sobre la renta, es probable que pague un impuesto de penalización del 10%.3 Es posible que pueda evitar el impuesto de penalización del 10% si cumple con una de varias excepciones, incluyendo:4

  • Eres discapacitado
  • Su deuda médica excede el 7,5% (o el 10% después de 2012 si es menor de 65 años) de su ingreso bruto ajustado
  • Se le exige por orden judicial que entregue el dinero a su cónyuge divorciado, a un hijo o a un dependiente

Si no calificas para una excepción al impuesto de penalidad, necesitas planear que al menos $0.30 de cada $1 que retires se destinará a los impuestos. Si retiras 1.000 dólares, por ejemplo, puede que sólo obtengas 700 dólares después de impuestos.

Si tiene otros recursos, como un fondo de emergencia, que se pueden utilizar para satisfacer sus necesidades financieras, entonces es mejor utilizar esos activos primero. Utilice un retiro de fondos para dificultades económicas 401(k) sólo si es su última opción disponible.

Prueba de dificultad

Para calificar como una dificultad, tendrá que explicar su situación al administrador del plan 401(k). La mayoría de las veces, ellos pueden determinar fácilmente si sus circunstancias califican como una dificultad, pero algunos planes 401(k) pueden requerir que presente algún tipo de documentación.2 Pregunte a su proveedor del plan 401(k) qué es lo que requieren como prueba de dificultad.

Antes de tomar un retiro por dificultades

Mucha gente no sabe que el dinero del 401(k) está protegido de los acreedores y protegido de la bancarrota. Si usted está experimentando dificultades financieras y piensa que puede terminar declarándose en bancarrota, no cobre su plan 401(k). Sus acreedores y el tribunal de quiebras no pueden quitarle el dinero de su plan 401(k).5 6

Puede ser mejor pedir dinero prestado, en lugar de tomar un retiro por dificultades 401(k). Demasiadas personas sacan dinero de un plan 401(k) o hacen un retiro de fondos por dificultades económicas para pagar gastos médicos cuando su dinero del 401(k) estaría protegido de estos acreedores.

Después de tomar un 401(k) HardshipWithdrawal

Según la ley anterior, durante seis meses después de haber hecho un retiro por dificultades económicas del plan 401(k), no se le permitió hacer contribuciones a su plan 401(k). Esa suspensión de seis meses ha sido eliminada, a partir del 1 de enero de 2020. (Se aplican ciertas reglas opcionales para los dos años anteriores.) No se le permite devolver el monto del retiro por dificultades financieras, pero puede seguir aportando hasta el límite máximo de contribución permitida de 401(k) para el año.7 8

¿Retiro por dificultades económicas o préstamo 401(k)?

Cuando pides prestado dinero de tu plan 401(k), puedes devolverlo en cinco años, y los intereses que pagas vuelven a tu cuenta. Al momento de tomar un préstamo del plan 401(k), no pagará impuestos sobre la cantidad que pida prestada si el préstamo cumple con ciertos criterios.9

Si no devuelve la cantidad total que pidió prestada de acuerdo con el plan de pago, entonces cualquier cantidad restante del préstamo se convertirá en una distribución gravable para usted y también puede estar sujeta a un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10% (si aún no tiene 59 1/2 años).

Debido a estas diferencias, un préstamo del plan 401(k) permite más flexibilidad que un retiro por dificultades del plan 401(k).

Evite retiros por dificultades si puede

Las dificultades son sólo eso, una dificultad. Esto no será algo que hayas planeado. A menudo, esto será una emergencia o una situación extrema, y puede que no tengas más opciones.

Sin embargo, si quedan otras opciones, agotarlas primero. Muchos estadounidenses están atrasados con los ahorros para la jubilación y corren el riesgo de sufrir graves déficits financieros cuando ya no pueden trabajar.10 Retirar el dinero de sus ahorros para la jubilación antes de la misma podría resolver su problema actual, pero potencialmente crea o se suma a un problema futuro que podría ser aún más difícil de resolver.

Antes de hacer un retiro por dificultades, hable con un planificador financiero o un experto similar en el área y explore todas sus otras opciones primero.

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