Lo que es mejor para su jubilación: ¿403b contra 401k?

Hay una serie de cuentas de jubilación diferentes para elegir, pero suponiendo que no trabaje por cuenta propia, es probable que tenga como cuenta de jubilación principal un 401(k) o un 403(b). Primero, veamos cómo funciona cada plan.

El 401(k)

El 401(k) es un plan de jubilación ofrecido en su mayoría por empresas con fines de lucro para ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación. Décadas atrás las compañías ofrecían a sus empleados una pensión, pero en 1978, el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978. Fue entonces cuando nació la Sección 401(k) del código fiscal. Para 1983, casi la mitad de las grandes compañías ofrecían un 401(k) y hoy en día, hay más de 4,8 billones de dólares invertidos en planes 401(k).

Un 401(k) es lo que se llama un plan calificado en la jerga del IRS. Su empresa obtiene un beneficio fiscal por aportar dinero a la cuenta en su nombre y puede aportar parte de su sueldo al plan antes de que el IRS cobre impuestos sobre los fondos.

Pero no olvidemos las reglas. Los planes calificados permiten contribuciones de hasta $18,500 en 2018, no puedes retirar dinero de la mayoría de los planes 401(k) hasta que cumplas 59 años ½ o cumplas ciertas condiciones del IRS, y tienes que empezar a hacer retiros a la edad de 70 años ½. (Los planes 401(k) de Roth tienen reglas diferentes).

El 401(k) y otros planes de retiro patrocinados por la compañía también limitan la cantidad de opciones de inversión que tienes. A diferencia de una IRA donde puede elegir entre la mayoría de los tipos de productos de inversión tradicionales, un 401(k) puede tener sólo 20-25 opciones. El gran asesino de los saldos de los planes de jubilación son las comisiones de los fondos. Dependiendo de la calidad del plan, usted puede estar atascado con opciones menos que ideales desde la perspectiva de los honorarios.

El 403(b)

No vas a creer esto, pero desde la perspectiva del empleado promedio, no hay diferencias entre un 401(k) y un 403(b). Generalmente, las organizaciones sin fines de lucro, incluyendo escuelas, hospitales y grupos religiosos, ofrecen a sus empleados cuentas de retiro 403(b) en lugar de 401(k), aunque el 401(k) está disponible para cualquier compañía sin importar el tipo. ¿Significa eso que las empresas con fines de lucro pueden ofrecer un 403(b)? No. No se puede ser una empresa con fines de lucro y ofrecer un 403(b).

Al igual que un 401(k), el 403(b) le permite hacer depósitos con impuestos diferidos, tiene los mismos límites de contribución y viene con las mismas reglas de retiro que el 401(k). Una diferencia que se aplica a un pequeño subconjunto de empleados: si tiene 15 años de servicio y su empresa se considera una «organización calificada», puede ser elegible para contribuir con $3,000 adicionales a un 401(k). Esto no está disponible en un 403(b).

Otra diferencia entre un 401(k) y un 403(b) son las opciones de inversión. Aunque la mayoría de los planes 401(k) ofrecen diferentes tipos de fondos mutuos como sus opciones de inversión, los planes 401(k) tienen la opción de ofrecer otras opciones. Los planes 403(b) sólo pueden ofrecer fondos mutuos y anualidades. Técnicamente, los planes 403(b) están más limitados en cuanto a las opciones de inversión que los 401(k), pero en la práctica, no hay mucha diferencia.

Por último, dado que los planes 403(b) son más limitados en cuanto a la cantidad de empresas a las que pueden prestar servicios, y que las organizaciones sin fines de lucro tienden a ser más pequeñas y a tener menos recursos que las empresas con fines de lucro de mayor tamaño, los planes 403(b) se han ganado la reputación de tener honorarios más altos que los planes 401(k), pero las tendencias recientes han visto surgir planes 403(b) con honorarios más bajos.

¿Cuál es mejor?

Hay algunos otros beneficios para las organizaciones sin fines de lucro que podrían hacer un 403(b) más atractivo, pero para la gran mayoría de los empleados, el tipo de plan no importa. Uno no es mejor que el otro. En lugar de evaluar un 403(b) vs. un 401(k), evalúe las opciones de inversión dentro del plan. Generalmente, cuanto más grande es la compañía, más bajas son las cuotas del plan porque hay más gente participando, lo que reduce los costos. Si trabaja para una empresa pequeña, puede encontrar fondos de índice de costo más bajo como opciones de inversión en lugar de colocar el dinero en los fondos de mayor precio administrados activamente.

De cualquier manera, si su compañía está igualando sus depósitos, participe en el plan hasta la cantidad máxima que ellos igualen. Después de eso, abra una cuenta IRA si los honorarios del plan son altos.

¿Cómo sabes lo que significa «alto»? La mayoría de los expertos dicen que una vez que se supera el 1 por ciento en cualquier elección de inversión, es motivo de preocupación.

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