Las tasas de interés y cómo funcionan

Un tipo de interés es el porcentaje del capital que cobra el prestamista por el uso de su dinero. El capital es la cantidad de dinero prestada. Como los bancos le piden prestado dinero (en forma de depósitos), también le pagan un tipo de interés por su dinero.1

Cualquiera puede prestar dinero y cobrar intereses, pero son los bancos los que más lo hacen. Utilizan los depósitos de las cuentas de ahorro o de cheques para financiar préstamos, y pagan los tipos de interés para animar a la gente a hacer depósitos.

Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés ligeramente más alta que la que pagan a los depositantes para que puedan obtener beneficios. Al mismo tiempo, los bancos compiten entre sí tanto por los depositantes como por los prestatarios. La competencia resultante mantiene los tipos de interés de todos los bancos dentro de un estrecho margen de diferencia.

Cómo funcionan las tasas de interés

El banco aplica el tipo de interés a la parte total no pagada del saldo de su préstamo o tarjeta de crédito. Debes pagar al menos el interés en cada período de capitalización. Si no, su deuda pendiente aumentará aunque esté haciendo pagos.2

Es crítico saber cuál es tu tasa de interés. Es la única manera de saber cuánto le costará su deuda pendiente.

Aunque las tasas de interés son muy competitivas, no son las mismas. Un banco cobrará tasas de interés más altas si cree que hay menos posibilidades de que la deuda sea pagada. Por esa razón, los bancos siempre asignarán una tasa de interés más alta a los préstamos rotativos como las tarjetas de crédito3. Los bancos también cobran tasas más altas a las personas que consideran riesgosas. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más baja será la tasa de interés que tendrá que pagar.4

Los bancos cobran tasas fijas o variables. Los tipos fijos permanecen iguales durante la vida del préstamo.5 Inicialmente, sus pagos consisten principalmente en pagos de intereses. A medida que pasa el tiempo, pagas un porcentaje cada vez mayor del capital de la deuda. La mayoría de las hipotecas convencionales son préstamos de tasa fija.6

Los tipos variables cambian con el tipo de interés preferente. Cuando la tasa suba, también lo hará el pago de su préstamo. Con estos préstamos, debe prestar atención a la tasa preferencial, que se basa en la tasa de los fondos federales.7 Con cualquiera de los dos tipos de préstamo, generalmente puede hacer un pago extra en cualquier momento hacia el principal, ayudándole a pagar la deuda antes.8

Las tasas de interés reales se determinan ya sea por el pagaré del Tesoro a 10 años o por la tasa de los fondos federales.

Entendiendo el APR

APR significa tasa porcentual anual, que se calcula comenzando con la tasa de interés, luego agregando cuotas únicas, llamadas «puntos». El banco las calcula como un punto porcentual del total del préstamo. La APR también incluye cualquier otro cargo, como los honorarios del corredor y los costos de cierre.9

Tanto el tipo de interés como la tasa de interés anual describen los costos del préstamo. La tasa de interés te dirá lo que pagas cada mes. La APR te dice el costo total durante la vida del préstamo.

$200,000, Hipoteca de Tasa Fija a 30 años Tasa de Interés Comparativa 4.5% 4% Pago Mensual $1,013 $974 Puntos y Cargos $0 $4,000 APR 4.5% 4.4% Costo Total $364,813 $350,614 Costo después de 3 años $36,468 $39,064

Use el APR para comparar los préstamos. Es especialmente útil cuando se compara un préstamo que sólo cobra un tipo de interés con uno que cobra un tipo de interés más bajo más puntos.

La desventaja de confiar en la TAE es que muy pocas personas se quedarán en su casa durante toda la vida del préstamo10 . La forma fácil de determinar el punto de equilibrio es dividir el costo de los puntos por la cantidad mensual ahorrada en intereses.

En el ejemplo anterior, el ahorro mensual es de 39 dólares. Los puntos cuestan 4.000 dólares. El punto de equilibrio es de $4,000 / $39 o 102 meses. Eso es lo mismo que 8,5 años. Si supieras que no te quedarías en la casa por 8 años y medio, sería mejor que tomaras la tasa de interés más alta. Pagarías menos evitando los puntos.

Cómo los tipos de interés impulsan el crecimiento económico

Los bancos centrales de un país fijan los tipos de interés. La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos, y fija la tasa de los fondos federales como referencia. Esta tasa es lo que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a un día11. La tasa de los fondos federales afecta a la oferta de dinero de la nación y, por lo tanto, a la salud de la economía12.

Las altas tasas de interés hacen que los préstamos sean más caros. Cuando los tipos de interés son altos, menos personas y empresas pueden permitirse pedir un préstamo. Eso reduce la cantidad de crédito disponible para financiar las compras, disminuyendo la demanda de los consumidores. Al mismo tiempo, alienta a más personas a ahorrar porque reciben más en su tasa de ahorro. Los altos tipos de interés también reducen el capital disponible para ampliar las empresas, estrangulando la oferta. Esta reducción de la liquidez frena la economía13.

Los bajos intereses tienen el efecto opuesto en la economía. Las bajas tasas de hipotecas tienen el mismo efecto que los bajos precios de la vivienda, estimulando la demanda de bienes raíces. Las tasas de ahorro caen. Cuando los ahorradores se dan cuenta de que reciben menos intereses por sus depósitos, pueden decidir gastar más. También pueden poner su dinero en inversiones un poco más arriesgadas, pero más rentables. Eso hace que los precios de las acciones suban. Los bajos intereses hacen que los préstamos empresariales sean más asequibles. Eso fomenta la expansión de los negocios y los nuevos empleos.

Si los bajos tipos de interés proporcionan tantos beneficios, ¿por qué no se mantienen bajos todo el tiempo? En su mayor parte, el gobierno de los EE.UU. y la Reserva Federal prefieren los bajos intereses. Pero los bajos intereses pueden causar inflación. Si hay demasiada liquidez, entonces la demanda supera a la oferta y los precios suben. Esa es sólo una de las dos causas de la inflación.14

El resultado final

  • Los tipos de interés afectan a cómo se gasta el dinero. Cuando los tipos de interés son altos, los préstamos bancarios cuestan más. Las personas y las empresas piden menos préstamos y ahorran más. La demanda cae y las empresas venden menos. La economía se contrae. Si va demasiado lejos, podría convertirse en una recesión.
  • Cuando los tipos de interés caen, ocurre lo contrario. La gente y las empresas piden más préstamos, ahorran menos, e impulsan el crecimiento económico. Pero por muy bien que esto suene, los bajos tipos de interés pueden crear inflación. Demasiado dinero persigue muy pocos bienes.
  • La Reserva Federal maneja la inflación y la recesión controlando las tasas de interés. Así que presta atención a los anuncios de la Reserva Federal sobre la caída o el aumento de las tasas de interés. Puede reducir los riesgos al tomar decisiones financieras como la obtención de un préstamo, la elección de tarjetas de crédito y la inversión en acciones o bonos.
  • Las tasas de interés afectan al costo de los préstamos. Siempre compare el interés y la APR cuando considere un producto de préstamo.

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