La mejor cuenta de ahorros de salud (HSA) para su dinero

Las cuentas de ahorro para la salud o HSA pueden ofrecer grandes ventajas fiscales y ayudar a cubrir los gastos médicos y de salud. Elegir la HSA correcta también protegerá sus ahorros para su jubilación y le permitirá aumentar sus ahorros libres de impuestos.1

Cómo encontrar la mejor cuenta de ahorros para la salud

Hay cientos de cuentas de HSA por ahí, entender cómo encontrar la mejor para sus circunstancias actuales es la clave para conseguir la mejor. Muchos factores entrarán en juego, incluyendo:

  • ¿Qué tan fácil es administrar y acceder a su cuenta de ahorros para la salud? ¿La cuenta le proporcionará una tarjeta de débito?
  • ¿Cómo usas el dinero, lo ahorras o lo gastas? Puede usar el dinero de su cuenta de ahorros para la salud para sus gastos médicos o de atención médica, pero la cantidad que espera usar realmente cada año, y su patrón de gastos, lo dictará.2
  • Si puedes invertir el 100% de tu dinero o sólo una parte
  • Cuáles son los requisitos mínimos de equilibrio
  • Cuotas mensuales, cuotas de establecimiento, cuotas de cierre de cuenta y cuotas de mantenimiento mensual
  • Tipos de interés
  • Elegibilidad

Los factores anteriores le dan una visión general de las cosas clave que hay que considerar cuando se busca la mejor HSA, pero lo más importante para que usted apunte en la dirección correcta es determinar:

  1. ¿Usará su HSA para ahorrar o invertir?
  2. ¿Su HSA será principalmente para gastos?

Las mejores HSA para gastar e invertir

Morningstar publicó su informe HSA 2019 en octubre de 2019. Las principales elecciones de cuentas HSA se basan en las evaluaciones de los 11 mayores proveedores de planes de HSA y se dividen y clasifican en función de si son las mejores para gastar o ahorrar/invertir. Según el informe de Morningstar de 2019, la mejor HSA tanto para ahorros como para inversiones es Fidelity.3

Principales cuentas de HSA para gastos Principales cuentas de HSA para invertir en la fidelidad La Autoridad de HSA La Autoridad de HSA Bank of America HealthEquity Además HSA Bank Fifth Third Optum HealthSavings Administradores UMB Bank HealthEquity Fifth Third UMB Bank Bank of America HSA Bank Además Optum HealthSavings Administradores

Para las principales HSA de gasto, Morningstar revisó las cuotas de mantenimiento, las tasas de interés y las cuotas adicionales. Fidelity ganó el primer puesto en todas las categorías, seguido de Lively que se clasificó bien en mantenimiento y cuotas adicionales, con una puntuación neutral en las tasas de interés.

Para las principales HSA de inversión, Morningstar revisó el diseño del menú, la calidad de las inversiones, el precio, el rendimiento y el umbral de inversión. Fidelity y The HSA Authority obtuvieron una buena puntuación en todos los aspectos, con Fidelity clasificándose como neutral en el diseño del menú y The HSA Authority clasificándose como negativa en el diseño del menú. Pero en ambos casos, la evaluación general fue positiva.3

HSA para Ahorro e Inversiones

En los escenarios en los que esperas mantener un equilibrio específico o puedes usar tu HSA para ahorrar dinero, busca:

  • Una cuenta que ofrece una exención de tasas cuando se mantiene el saldo mínimo
  • Cuentas con una buena tasa de interés y bajas comisiones

Las HSA que se usan para inversiones y ahorros le ofrecerán opciones de inversión. Algunas personas pueden pensar que el que tiene más opciones es el mejor, sin embargo, tener demasiadas opciones puede ser confuso, Es importante también evaluar por usted mismo cuán fácil serán las opciones del menú de inversiones para que usted las entienda y las navegue.

HSA para el gasto

Típicamente, la gente que busca HSAs que son buenos para gastar, buscará usar su HSA como una cuenta bancaria normal para pagar cuentas médicas. Por lo tanto, las tasas de interés que se pagan por los «ahorros» no serían el factor determinante para encontrar la mejor HSA.

En este escenario, usted puede querer una HSA que tenga cuotas de cuenta mensuales bajas o sin ellas, que funcione de manera muy similar a una cuenta corriente, y que idealmente le permita usar una tarjeta de débito para pagar sus cuentas médicas.

Según el informe de Morningstar de 2019, las siguientes fueron las tres principales HSA que ofrecían cuentas de cheques para los gastadores que no tenían cuotas mensuales para las cuentas con valores inferiores a 10.000 dólares:

  1. Fidelidad
  2. Vivo
  3. La Autoridad HSA3

¿Cuándo es una buena idea una HSA «sin interés»?

Elegir una HSA para gastar pero centrándose en los intereses podría costarle mucho dinero. La estrategia para evaluar qué HSA es la mejor para usted depende de cómo la usará. Si su HSA no va a tener saldos altos porque usted está gastando de ella, entonces el impacto de la tasa de interés será contrarrestado por sus cuotas mensuales y puede costarle más.

Por ejemplo, si tienes 2.000 dólares en el banco, y pagas 54 dólares en cuotas anuales por una cuenta con «intereses» pero sólo ganas 2 dólares en intereses sobre tu saldo después de un año, entonces en realidad has perdido 52 dólares en esa cuenta. Esto es en comparación con una cuenta sin intereses ni cuotas, donde al menos podrías conservar todo tu dinero.

El resultado final

Una buena HSA le proporcionará el mayor poder adquisitivo para su dólar. Las HSAs le dan la oportunidad de depositar, ahorrar y gastar el dinero libre de impuestos, lo que aumenta el poder de compra de su dólar.

Las HSA, cuando se usan según lo planeado, pueden ofrecer más ventajas fiscales que los 401(k)s , los IRA tradicionales o los RothIRA.Cuando usted usa su HSA para invertir y ahorrar, tiene la oportunidad de aumentar sus ahorros libres de impuestos también.

Al final del día, el mejor HSA para usted dependerá de si gasta o ahorra y será diferente al mejor de otra persona.

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