La fórmula de puntuación de crédito del FICO 8

El puntaje FICO es el puntaje crediticio más utilizado por los prestamistas. FICO (antes conocido como Fair Isaac) actualizó su modelo de puntuación crediticia en enero de 2009 para predecir mejor la probabilidad de que los consumidores paguen sus facturas de crédito. La nueva puntuación crediticia denominada FICO 08 ha sido adoptada por las tres principales oficinas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. En un comunicado de prensa de febrero de 2015, FICO dice que el FICO 8 es el «puntaje crediticio más utilizado en Estados Unidos».

Los consumidores pueden comprobar su puntuación FICO 8 en myFICO.com.

Cambios en el FICO 8

El FICO 8 examinará más de cerca ciertos grupos de prestatarios que los prestamistas necesitan más ayuda para predecir el riesgo. Esto incluye a los prestatarios subprime, los nuevos prestatarios y los que tienen pocas cuentas abiertas, y los prestatarios que están buscando activamente un crédito.

Bajo el FICO 8, los prestatarios con diferentes tipos de cuentas de crédito – tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles – tendrán una puntuación más alta que aquellos con sólo uno o dos tipos de cuentas. Los prestatarios también recibirán puntos por pagar saldos de préstamos muy por debajo de la cantidad original. Un prestatario cuyo saldo de préstamo esté cerca o por encima del monto original perderá puntos de puntaje de crédito bajo el FICO 8.

Si tiene un retraso aislado en el pago mientras todas sus otras cuentas siguen en buen estado, su puntuación crediticia no bajará tanto en el FICO 8. Por otro lado, si está atrasado en varias cuentas, verá una caída más significativa en su puntaje crediticio.

Tener una alta utilización de crédito perjudica su puntuación de crédito más que si utiliza sólo una pequeña porción de su crédito disponible.

Los prestatarios deben tener cuentas más activas y de buena reputación que las cuentas cerradas.

Los cobros de deudas «molestas», que son aquellas con un monto original menor a 100 dólares, no serán considerados. Tenga en cuenta que estas colecciones todavía aparecen en su informe de crédito y pueden afectar su aprobación, sin embargo, el FICO 8 no le penalizará por estas pequeñas colecciones.

Lo que queda igual con FICO 8

Aparte de lo mencionado anteriormente, el FICO 8 sigue siendo el mismo que en las versiones anteriores del modelo de puntuación.

  • Los puntajes de FICO seguirán oscilando entre 300 y 850, siendo mejores los puntajes más altos.
  • FICO 8 continúa mirando las mismas categorías para calcular su puntuación de crédito:35% historial de pago30% utilización de crédito15% edad de crédito10% solicitudes recientes10% mezcla de crédito
  • Las cuentas de usuarios autorizados seguirán incluyéndose en las calificaciones crediticias de la FICO 8, pero el nuevo modelo distinguirá entre las cuentas de usuarios autorizados legítimos y las que se adquirieron únicamente con fines de mejora del crédito.
  • Su puntuación FICO 8 seguirá basándose en la información de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito.

Otras versiones FICO

FICO ha publicado el FICO 9 a principios de 2015. FICO 9 ignora los cobros pagados y penaliza menos a los consumidores por los cobros médicos. Esta es una gran victoria para los consumidores, especialmente si se tienen en cuenta las conclusiones del CFPB de que los puntajes crediticios de los consumidores sufrieron injustamente a causa de las colecciones médicas.

Las versiones anteriores de la puntuación FICO incluyen la puntuación FICO 2, 3, 4 y 5. FICO también ofrece un puntaje de tarjeta bancaria para los emisores de tarjetas de crédito y un puntaje de auto para los prestamistas de autos. Puede ver 19 de sus puntuaciones FICO comprando el Informe de Puntuación FICO 3B por $60 a través de myFICO.com.

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