La definición de seguro de auto de cobertura total

El seguro de auto de cobertura total suena como una gran opción, pero no hay una definición única de lo que realmente implica.

No existe una póliza de seguro de automóvil llamada «cobertura total» que cubra todas las situaciones imaginables que le suceden a su automóvil o con él1 . Estas combinaciones de cobertura cubren los escenarios más probables, aislando razonablemente tu cartera de posibles daños.

La cobertura total puede interpretarse de diferentes maneras; no es un tipo de póliza específico que ofrezcan las compañías de seguros.2

Aunque el término «cobertura completa» es familiar en la industria de los seguros, no hay un conjunto de directrices al respecto que todas las compañías de seguros sigan.

¿Qué es la cobertura completa?

Por lo general, la cobertura completa es una combinación de diferentes tipos de cobertura de seguro de auto. Típicamente, la cobertura completa se crea a través de una combinación de estos tipos de cobertura, más otras coberturas según lo requiera su estado:

  • Cobertura de responsabilidad civil: Esto cubre su responsabilidad ante la otra persona por lesiones corporales y daños a la propiedad. Se requiere en casi todos los estados.1
  • Cobertura de la colisión: Los daños físicos que ocurran a tu auto durante un choque están cubiertos por la cobertura de colisión.
  • Cobertura completa: Las cosas que le sucedan a tu auto fuera de una colisión caen bajo una cobertura integral.

Cada estado de los EE.UU. puede establecer sus requisitos mínimos para el seguro de auto. Los requisitos mínimos del estado típicamente incluyen responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad. Algunos estados también exigen un seguro para los automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente. Cuando financia un automóvil, su prestamista puede exigirle sólo que cumpla con los requisitos mínimos de su estado, o puede exigirle también un seguro de colisión y un seguro a todo riesgo.

Puede encontrar los requisitos mínimos de su estado a través del sitio web del comisionado de seguros del estado.

Colisión

La cobertura de colisión cubre los daños a su coche si usted es el culpable de un accidente, ya sea que su coche golpee a otro coche o a un objeto como una barandilla2 .

Esta cobertura no es infinita; tiene límites, además de que debe ayudar a pagar su deducible. Su acreedor prendario puede requerir esta cobertura; de lo contrario, es opcional.3

Completo

La cobertura integral cubre los daños a su coche que no fueron causados por un accidente, como fuego, robo, vandalismo, daños por tormenta, daños a animales u objetos que caen. Junto con la cobertura de colisión, la cobertura integral ayuda a pagar los daños a tu auto que están fuera de tu control.1

Cobertura médica y protección contra lesiones personales

La cobertura médica y la protección contra lesiones personales se proporcionan al nivel establecido por los estados que lo requieren. Estas coberturas ayudan a pagar los gastos médicos de alguien herido en un accidente. Usted puede tener la opción de elegir límites aumentados para estas coberturas por un costo adicional.3

Cobertura para motoristas sin seguro o con seguro insuficiente

Algunos estados requieren cobertura para protegerte en caso de que choques con un conductor sin seguro o con un seguro insuficiente. Si eso sucede, su seguro, si lo hay, puede no ser suficiente para pagar los gastos médicos. Verifique con su estado para ver si lo que requiere.3

Revise su póliza con cuidado para ver si está incluida. Algunos agentes pueden retirarla si es opcional para darle una cotización más baja. Está bien si opta por rechazarla a sabiendas.

Coberturas opcionales

La cobertura extra del seguro del coche es donde la línea comienza a ser borrosa cuando se trata de la cobertura completa. Podrías pensar, ya que tienes un seguro de «cobertura completa», que la grúa y el alquiler de coches están incluidos, pero puede que no lo estén. Una lección que no quieres aprender por las malas es pensar que estás cubierto por algo cuando no lo estás.

Es posible que las siguientes coberturas no estén incluidas en su póliza, así que consulte con su compañía de seguros para conocer los detalles y asegúrese de solicitar una opción si la desea. El costo puede ser mínimo, y vale la pena para su tranquilidad.1

Seguro de brecha

Si compras un vehículo nuevo y solicitas cobertura completa, podrías esperar que el seguro de brecha esté incluido, pero no necesariamente. El seguro de brecha también se conoce como seguro de pago de préstamos o arrendamientos, y es una cobertura que debes solicitar por adelantado. Si supone que está incluido y no lo está, podría ser responsable de pagar la diferencia (o la brecha) entre lo que debe en su préstamo y lo que el seguro paga si su auto es total o robado.4

Remolque y asistencia en carretera

La asistencia en carretera suele ir acompañada de un seguro de automóvil de cobertura total. Esta cobertura suele incluir el remolque junto con servicios como el cambio de un neumático pinchado o el salto de una batería agotada.5

Sin embargo, puede ser decepcionante cuando te quedas varado y llamas a tu agente sólo para saber que tu seguro no pagará la grúa, así que especifica durante la inscripción si quieres que se incluya esta cobertura.

Alquiler de coches

Algunas compañías de seguros ofrecen una cantidad limitada de reembolso del alquiler de coches cuando se compra un seguro de coche de cobertura total. A veces la cobertura no aparece en la lista, así que tienes que preguntar qué ofrece tu póliza. Si el alquiler de coches es una cobertura importante para usted, asegúrese de solicitarla en el momento de establecer su póliza.

Aprobación del OEM

Si nunca ha tenido un reclamo de seguro de auto, tal vez no sepa que las compañías de seguros no siempre utilizan piezas directamente del fabricante del auto, también llamado fabricante de equipo original (OEM). En su lugar, se pueden utilizar piezas de recambio y piezas usadas para reparar vehículos.6 Sin embargo, si lo solicita, algunas compañías de seguros le ofrecerán un aval que le permitirá obtener piezas del OEM.7

Cobertura completa del vidrio

El daño a los vidrios se cubre automáticamente cuando se elige un seguro de cobertura total, ya que caería en una cobertura a todo riesgo. Sin embargo, si opta por un deducible alto en el seguro a todo riesgo, podría acabar con su cobertura de vidrios. Con la cobertura completa de cristales, usted paga una prima más alta para no tener que pagar un deducible o al menos un deducible más bajo para los reclamos de cristales solamente.8

Comprueba la cobertura de cristal si vas con un deducible en la cobertura global.

Deducible de desaparición

Si la compañía de seguros que usted selecciona ofrece deducibles que desaparecen, lo que le recompensa con un descuento de su deducible por cada año de conducción segura, tenga en cuenta que la cobertura no suele venir automáticamente con una póliza de cobertura completa. Por lo general se ofrece por un costo adicional que debería añadirse a su póliza antes de que ocurra una pérdida.9

El resultado final

Tengan cuidado cuando usen la frase «seguro de auto de cobertura total». Ya que puede ser tomada como algo diferente, debes ser específico al seleccionar la cobertura. Si la terminología de los seguros de auto es extraña para ti, comienza por aprender lo básico y haz preguntas hasta que te sientas cómodo con el tema y puedas pedir exactamente lo que quieres.

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