La banca y cómo funciona

La banca es una industria que maneja efectivo, crédito y otras transacciones financieras. Los bancos proporcionan un lugar seguro para almacenar dinero extra y crédito. Ofrecen cuentas de ahorro, certificados de depósito y cuentas corrientes. Los bancos usan estos depósitos para hacer préstamos. Estos préstamos incluyen hipotecas de vivienda, préstamos comerciales y préstamos para automóviles.

La banca es uno de los principales impulsores de la economía estadounidense. Proporciona la liquidez necesaria para que las familias y las empresas inviertan en el futuro. Los préstamos bancarios y el crédito significan que las familias no tienen que ahorrar antes de ir a la universidad o comprar una casa. Las empresas utilizan los préstamos para empezar a contratar inmediatamente para construir para la futura expansión de la demanda.

Cómo funciona

Los bancos son un lugar seguro para depositar el exceso de dinero. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) los asegura.1 Los bancos también pagan a los ahorradores tasas de interés o un pequeño porcentaje del depósito.2

Los bancos pueden convertir cada uno de esos dólares ahorrados en 10 dólares. Sólo se les exige que mantengan el 10% de cada depósito a mano. Esa regulación se llama requisito de reserva.3 Los bancos prestan el otro 90%. Ganan dinero cobrando tasas de interés más altas en sus préstamos que las que pagan por los depósitos.

Tipos de bancos

Los bancos comerciales prestan servicios a los particulares y a las empresas. La banca minorista proporciona crédito, depósitos y administración de dinero a individuos y familias.

Los bancos comunitarios son más pequeños que los bancos comerciales4 . Proporcionan un servicio más personalizado y construyen relaciones con sus clientes.

La banca por Internet proporciona estos servicios a través de la red mundial. El sector también se denomina banca electrónica, banca en línea y banca en red. La mayoría de los otros bancos ahora ofrecen servicios en línea. Hay muchos bancos sólo en línea. Como no tienen sucursales, pueden transferir los ahorros de costos al consumidor.

El ahorro y los préstamos se especializan en crear para promover la propiedad de vivienda asequible5

.

Las cooperativas de crédito son propiedad de sus clientes6 . Esta estructura de propiedad les permite ofrecer servicios de bajo costo y más personalizados. Debes ser miembro de su campo de afiliación para unirte. Que pueden ser empleados de empresas o escuelas o residentes de una región geográfica.

La banca de inversión financia a las empresas a través de ofertas públicas iniciales de acciones u obligaciones. También facilitan las fusiones y adquisiciones. En tercer lugar, operan fondos de cobertura para individuos de alto valor neto. Los mayores bancos de inversión de los Estados Unidos son Bank of America/Merrill Lynch, Citi, Goldman Sachs, J.P. Morgan y Morgan Stanley. Los grandes bancos de inversión europeos incluyen Barclays Capital, Credit Suisse, Deutsche Bank, y UBS.7

Después de la quiebra de Lehman Brothers en septiembre de 2008, que marcó el inicio de la crisis financiera mundial de finales de la década de 2000, los bancos de inversión se convirtieron en bancos comerciales8 9 , lo que les permitió recibir fondos de rescate del gobierno. A cambio, ahora deben adherirse a las regulaciones de la Ley de Reforma de Wall Street de Dodd-Frank.

La banca comercial presta servicios similares a las pequeñas empresas10 . Proporcionan financiación intermedia, financiación puente y productos de crédito empresarial11

.

La banca de la sharia se ajusta a la prohibición islámica de los tipos de interés12 . Además, los bancos islámicos no conceden préstamos a empresas de bebidas alcohólicas, tabaco y juegos de azar13 . Los prestatarios comparten los beneficios con el prestamista en lugar de pagar intereses14. 15 Por ello, los bancos islámicos evitaron las clases de activos de riesgo responsables de la crisis financiera de 200816.

Los bancos centrales son un tipo especial de banco

La banca no podría suministrar liquidez sin los bancos centrales. En los Estados Unidos, eso es la Reserva Federal. La Reserva Federal maneja el suministro de dinero que los bancos pueden prestar. La Reserva Federal tiene cuatro herramientas principales:

  1. Las operaciones de mercado abierto se producen cuando la Reserva Federal compra o vende valores de sus bancos miembros. Cuando compra valores, se suma a la oferta de dinero.
  2. Los requisitos de la reserva permiten a un banco prestar hasta el 90% de sus depósitos.
  3. Los fondos federales fijan un objetivo para la tasa de interés preferencial de los bancos. Esa es la tasa que los bancos cobran a sus mejores clientes.
  4. La ventanilla de descuento es una forma de que los bancos pidan prestado fondos de un día para otro para asegurarse de que cumplen con el requisito de reserva.

En los últimos años, la banca se ha vuelto muy complicada. Los bancos se han aventurado en sofisticados productos de inversión y seguros. Este nivel de sofisticación llevó a la crisis de crédito bancario de 2007.

Cómo ha cambiado la banca

Entre 1980 y 2000, el negocio bancario se duplicó. Si se cuentan todos los activos y la cartera creada, sería casi tan grande como todo el producto interno bruto de los Estados Unidos. Durante ese tiempo, la rentabilidad de la banca creció aún más rápido. La banca representó el 13% de todas las ganancias corporativas a finales de los 70. Para 2007, representaba el 30% de todas las ganancias.

Los bancos más grandes crecieron más rápido. De 1990 a 1999, la participación de los 10 bancos más grandes en todos los activos bancarios aumentó del 26 al 45%. Su participación en los depósitos también creció durante ese período, del 17 al 34%. Los dos bancos más grandes hicieron lo mejor. Los activos de Citigroup aumentaron de 700.000 millones de dólares en 1998 a 2,2 billones de dólares en 2007. Tenía 1,1 billones de dólares en activos fuera de balance. Bank of America creció de $570 mil millones a $1.7 billones durante el mismo período.

¿Cómo sucedió esto? Desregulación. El Congreso revocó la Ley Glass-Steagall de 1999. Esa ley había impedido que los bancos comerciales usaran depósitos ultra seguros para inversiones de riesgo. Después de su derogación, las líneas entre los bancos de inversión y los bancos comerciales se desdibujaron. Algunos bancos comerciales comenzaron a invertir en derivados, como valores respaldados por hipotecas. Cuando fracasaron, los depositantes entraron en pánico. Esto llevó a la mayor quiebra bancaria de la historia, la de Washington Mutual, en 2008.

La Ley de Eficiencia de la Banca Interestatal y Sucursal de Riegle-Neal de 1994 derogó las restricciones a la banca interestatal. Permitió que los bancos regionales más grandes se convirtieran en nacionales. Los grandes bancos se tragaron a los pequeños.

En la crisis financiera de 2008, sólo había 13 bancos importantes en América. Eran Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, U.S. Bank y Wells Fargo. Esa consolidación significó que muchos bancos se volvieron demasiado grandes para fallar. El gobierno federal se vio obligado a sacarlos. Si no lo hubiera hecho, la quiebra de los bancos habría amenazado la economía de los Estados Unidos.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar