Introducción al Capítulo 13 de la Ley de quiebras

La bancarrota no significa que te desnuden los calzoncillos y te tiren a la calle. Ni mucho menos. De hecho, hay varios tipos diferentes de bancarrota, todos con sus propios procedimientos y reglas, que están diseñados para lograr diferentes objetivos.

La ley federal prevé cinco tipos de quiebra. Los individuos pueden presentar cuatro tipos diferentes. De estas, la mayoría de las personas se declaran bajo el Capítulo 7,* un proceso que permite el perdón de la deuda – también llamado descarga de la deuda – a cambio de los bienes no exentos del declarante. Los bienes no exentos son considerados por la ley estatal o federal como no esenciales para un nuevo comienzo,

El segundo tipo más común de bancarrota para los individuos es el caso del Capítulo 13*. El Capítulo 13 no trata tanto de la eliminación de la deuda como de la reorganización de las finanzas de un individuo. El proceso del Capítulo 13 requiere que el deudor (así es como llamamos a la persona que presenta el caso de bancarrota) haga un pago mensual a un Síndico del Capítulo 13 por un período de 36 a 60 meses. El Síndico luego distribuye ese dinero a los acreedores del deudor que han presentado los reclamos apropiados.

*El Código de Quiebras es la ley federal que rige nuestro sistema de tribunales de quiebras. El Código está dividido en capítulos y secciones numeradas. Por lo tanto, nos referimos a cada tipo de bancarrota por el número del capítulo del Código de Bancarrota que lo cubre.

Capítulo 7 Descarga de la deuda a cambio de bienes no exentos (no esenciales). Capítulo 11 Reorganización de la deuda, por lo general más eficaz para personas con grandes deudas y grandes activos e intereses comerciales Capítulo 12 Reorganización reservada a agricultores familiares, pequeños agricultores y pescadores, que extrae elementos del Capítulo 11 y del Capítulo 13 Capítulo 13 Un plan de pago mensual para la gestión de la deuda que dura de tres a cinco años y que por lo general da lugar a una descarga. Tipos de quiebra disponibles para las personas

Liquidación de la deuda en la quiebra

Tanto en un caso del Capítulo 13 como en uno del Capítulo 7 el deudor termina con una descarga de deuda. Es decir, el deudor queda liberado de la obligación de pagar ciertas deudas como tarjetas de crédito y facturas médicas. La diferencia estriba en cómo un deudor llega a la condonación.

En un caso del Capítulo 7, se le exige que entregue cualquier propiedad no exenta. Los bienes exentos se definen en la ley federal o estatal y suelen ser los bienes que se consideran necesarios para que el deudor pueda volver a empezar después de la quiebra. En un caso del Capítulo 7, el deudor entregaría todos los bienes no exentos al síndico, quien los vendería en beneficio de los acreedores del deudor.

En un caso bajo el Capítulo 13, en lugar de entregar la propiedad a un fideicomisario para que la venda, el deudor realiza pagos durante 36 a 60 meses a un fideicomisario del Capítulo 13 que distribuye los fondos a los acreedores que han presentado reclamaciones que el tribunal considera adecuadas.

Entonces, ¿por qué alguien presentaría un caso bajo el Capítulo 13 que puede durar hasta cinco años cuando un caso bajo el Capítulo 7 suele durar unos seis (6) meses? Hay una serie de factores que influyen en esa decisión. Exploremos algunas de las consideraciones para decidir cuándo un caso del Capítulo 13 es mejor que un caso del Capítulo 7.

Unas palabras sobre la prueba de medios

La prueba de medios es un cálculo que se aplica a casi todos los casos de bancarrota de consumidores bajo el Capítulo 7 y está supuestamente diseñada para determinar si el deudor tiene suficientes ingresos disponibles para financiar un plan significativo bajo el Capítulo 13. Si es así, se dice que el deudor presenta el caso del Capítulo 7 bajo una «presunción de abuso». Es decir, las leyes de bancarrota prefieren que el deudor haga pagos durante un período y devuelva al menos una parte de la deuda, en lugar de obtener una liquidación total de la deuda.

Aunque es posible superar la «presunción de abuso» mostrando circunstancias especiales, la mayoría de los deudores que «fallan» en la prueba de medios prefieren presentar un caso en virtud del capítulo 13 en lugar de someterse al escrutinio necesario para superar la presunción.

Hay muchas razones por las que un deudor elegiría presentar el Capítulo 13 a pesar de la Prueba de Medios.

Lo que un Capítulo 13 puede hacer que un Capítulo 7 no puede hacer

El Capítulo 13 puede proporcionar a un deudor protección contra la bancarrota incluso si gana demasiado dinero para calificar para un caso del Capítulo 7 o si recibió una liberación en un caso anterior del Capítulo 7. Permite a un deudor la duración del plan para pagar los montos vencidos que se adeudan en casas, autos y otros préstamos que tienen garantía. El Capítulo 13 puede permitir a un deudor establecer nuevos términos para el pago de un préstamo de coche que tenga más de 2 años y medio.

El capítulo 13 permite al deudor pagar los impuestos sobre la renta atrasados y las obligaciones de apoyo doméstico como la manutención de los niños y la pensión alimenticia durante los tres a cinco años del plan de pago del capítulo 13. Esta forma de bancarrota protege al co-firmante del deudor en un préstamo personal de tener que pagar. Además, puede permitir al deudor manejar mejor los altos pagos de los préstamos estudiantiles.

Además, el capítulo 13 permite al deudor proteger los bienes a los que podría tener que renunciar en un caso del capítulo 7. Una presentación del Capítulo 13 puede incluso permitir al deudor pagar los honorarios de su abogado de bancarrota como parte del pago del plan del Capítulo 13 en lugar de hacerlo todo por adelantado.

El capítulo 13 no es un proceso fácil. Requiere compromiso, perseverancia, estabilidad y sacrificio. Entramos en esto más a fondo en Vivir con el Capítulo 13, Parte 1 y Vivir con el Capítulo 13, Parte 2.

El Plan de Pago del Capítulo 13

El sello de un caso del Capítulo 13 es su plan de pago. Los pagos duran de 36 a 60 meses y pueden incluir una cantidad que irá a acreedores no garantizados, impuestos vencidos, manutención de niños y cantidades vencidas de la hipoteca de la casa. Incluso puede incluir los pagos del auto o la casa y una parte de los honorarios del abogado del deudor. Está diseñado para

  • Ayudar a que el pago de las deudas no garantizadas como las facturas médicas y las tarjetas de crédito sea más asequible y manejable.
  • Proporcionar una forma de pagar los pagos atrasados de la casa, el coche, el impuesto sobre la renta, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia a lo largo del tiempo.
  • Sustituir la necesidad de vender o entregar la propiedad no exenta.

La cuantía del pago se determina en función de la cantidad y los tipos de deuda que se adeuden, los ingresos del deudor y los gastos razonables y necesarios del deudor.

Puede encontrar más información sobre los acontecimientos importantes en un caso del capítulo 13 en Línea de tiempo de un caso «típico» del capítulo 13.

Actualizado por Carron Nicks

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