¿Es la póliza de seguro de vida entera la mejor opción para usted?

El seguro de vida entera es un tipo de póliza de seguro de vida con valor en efectivo que proporciona protección durante toda la vida y ofrece dos beneficios clave:

  • Una prestación por fallecimiento que se pagará al beneficiario en caso de su fallecimiento
  • Valor en efectivo acumulado durante el plazo del seguro que puede ser usado como ahorros o para pedir prestado si necesita el dinero mientras está vivo

El seguro de vida entera también se conoce como «vida recta» y «seguro de vida permanente».

Una póliza de vida entera te cubre durante toda la vida, no sólo por un período específico (como el seguro de vida de los astermos). Los seguros de vida entera aplican las primas pagadas tanto a los ahorros o inversiones como a la prestación por muerte del seguro de vida. El seguro de vida entera es similar al seguro de vida universal, que también dura toda la vida.

Tipos de Seguro de Vida Entera

Hay 3 tipos principales de seguros de vida entera:

Seguro de vida entera tradicional

Una póliza de seguro de vida entera tradicional le da una tasa mínima garantizada de retorno en su porción de valor en efectivo.

Seguro de Vida Entera Sensible a los Intereses

Una póliza de seguro de vida entera sensible al interés da una tasa variable en su porción de valor en efectivo, similar a una hipoteca de tasa ajustable. Con el seguro de vida entera sensible al interés, puede tener más flexibilidad con su póliza de seguro de vida, por ejemplo, aumentar su beneficio por fallecimiento sin aumentar sus primas, dependiendo de la economía y la tasa de rendimiento de su porción de valor en efectivo.

Seguro de vida entera de prima única

La prima única es para alguien que tiene una gran suma de dinero y quiere comprar una póliza por adelantado. Como otras opciones de seguro de vida entera, el seguro de vida entera de prima única acumula valor en efectivo y tiene el mismo refugio fiscal en las declaraciones.

Beneficios del Seguro de Vida Entera

Algunos de los beneficios de una póliza de seguro de vida entera incluyen:

  • Una parte del dinero de su prima va a su valor en efectivo.
  • Puede utilizar la parte de ahorros de la póliza para pagar eventualmente su póliza si comienza temprano.
  • Su prima se mantendrá constante durante el tiempo que esté cubierto, a menos que elija otra cosa.
  • A menos que haga un cambio en su póliza de seguro de vida entera, tiene una cobertura de por vida sin exámenes médicos futuros.
  • Toda la vida proporciona oportunidades de ahorro de impuestos mientras estás vivo y también ahorros de impuestos a tu patrimonio.

Por qué el seguro de vida entera cuesta más

El seguro de vida entera es más caro que otros seguros de vida porque no es sólo un seguro de vida. Cuando pagas las primas de tu póliza estás poniendo una parte de ella en un seguro de vida, pero luego otra parte de lo que estás pagando va a la porción de inversión.

Naturalmente, vas a pagar más por una póliza de vida entera con ahorros de inversión, de lo que pagarías si sólo tomaras una póliza de seguro de vida a término básico. Su póliza de seguro de vida entera también le pagará dividendos libres de impuestos, esto le da cierta flexibilidad y beneficio que no vería con un seguro de vida a término. Algunas personas pueden elegir usar ese dividendo para contribuir al pago de la prima o tomar pagos en efectivo de la misma.

Costo del seguro de vida entera vs. costo del seguro de vida a término

Aunque no haya una porción de inversión, hay que tener en cuenta que con un seguro de vida entera, estás comprando una cobertura que durará toda la vida. Considere esta opción como opuesta a la compra de un seguro de vida a corto plazo que cubre períodos de tiempo más cortos, como 10 o 20 años.

El seguro de vida entera podría costar de 5 a 10 veces la cantidad de dinero que cuesta un seguro de vida a término, pero tiene valor en efectivo y dura toda la vida. Tienes que sopesar las opciones.

Los aseguradores determinan lo que cobrarán por las pólizas analizando los riesgos. Cuanto más alto es el riesgo, más cara es la póliza. Es la única manera de que las compañías de seguros sigan siendo rentables. Por lo tanto, hay una probabilidad mucho mayor de que usted definitivamente muera durante el plazo del seguro de vida entera.

Con el seguro de vida a término hay menos riesgo, ya que la compañía de seguros no pagará necesariamente una prestación por fallecimiento durante el período más corto de la póliza. Así que cuando se calcula la prima de una póliza de seguro de vida entera, se busca esencialmente financiar el pago de la prestación por fallecimiento a lo largo de la vida.

Una ventaja de la vida entera es que su beneficio de muerte y la prima en la mayoría de los casos seguirá siendo la misma. El seguro de vida entera también crea valor en efectivo, que es un retorno de una parte de sus primas que la compañía de seguros invierte. Su valor en efectivo está sujeto a impuestos diferidos hasta que lo retire y pueda pedir prestado contra él.

Comprar una póliza de seguro de vida entera como una inversión

Aunque la vida entera permite al titular de la póliza acumular riqueza y utilizar esos ahorros durante el transcurso de su vida, en lo que respecta a las inversiones, el seguro de vida entera no es necesariamente la mejor opción.

Dependiendo del rendimiento del mercado y de su situación personal, puede considerar la posibilidad de adquirir un seguro de vida a largo plazo con una tasa anual fija y trabajar con un asesor de inversiones para determinar la mejor estrategia para invertir su dinero.

Construyendo y protegiendo la riqueza con un seguro de vida entera

La tasa de rendimiento de una póliza de seguro de vida entera es muy baja en comparación con otras inversiones, incluso con el ahorro de impuestos que se tiene en cuenta. El seguro de vida no debe utilizarse únicamente como una herramienta de inversión y usted debe juzgar sus opciones de póliza en función de la protección y no sólo de la tasa de rendimiento. Los ejemplos que se presentan a continuación constituyen un buen punto de partida para comprender cuándo una vida entera puede funcionar bien para su situación.

Variaciones de precios con diferentes compañías de seguros de vida

  • Si está tratando con un agente que sólo puede ofrecerle opciones de una compañía de seguros de vida, debería buscar cotizaciones alternativas.
  • Un corredor puede darle varias cotizaciones para un seguro de vida entera, con varias opciones.
  • Un asesor financiero puede revisar varios aspectos de su plan financiero.
  • Puedes obtener cotizaciones con varios agentes para tener una idea del precio. Hay muchas pólizas de seguro de vida entera para elegir.

Cuidado con los costos ocultos

Nunca compres un seguro de vida entera porque alguien te diga que es la mejor opción. El seguro de vida entera paga mayores comisiones al corredor, y también puede incluir honorarios por la gestión de las inversiones. Esto es totalmente normal para las inversiones, normalmente pagará comisiones en algún lugar, pero asegúrese de discutir estos aspectos con un asesor y de estar bien informado sobre sus elecciones y lo que puede esperar.

Hacerle preguntas a su asesor financiero o a su agente o corredor de seguros de vida le dará los mejores resultados a largo plazo. Si no le gusta cómo manejan sus respuestas, encuentre a alguien con quien se sienta cómodo. Esta es su vida en la que está invirtiendo y la seguridad de su familia.

Volatilidad

Aborde las preocupaciones sobre la fluctuación de los precios del mercado de valores, por ejemplo, pregunte a su asesor qué piensa de lo que ha sucedido con las políticas de vida universal en los últimos 20 años. Asegúrate de que te sientes cómodo con las respuestas que recibas. Averigüe cómo le protegerá su póliza de vida entera y cómo funciona la porción de ahorros.

Estar bien informado siempre le protegerá plenamente y un buen consejero no se molestará con sus preguntas sobre el seguro de vidapero estará encantado de revisar a fondo sus preocupaciones y de orientarle.

Consideración adicional; si realmente quiere invertir un par de cientos de dólares al mes en «ahorros», debe hablar con un asesor financiero que pueda revisar una estrategia que le beneficie más. Luego, una vez que haya examinado todas las opciones, tome una decisión informada. Toda la vida puede ser la mejor decisión para usted, pero necesita explorar todas sus opciones para saber.

Ejemplos de cuando una póliza de vida entera podría ser una buena opción

La vida entera es una opción interesante cuando la haces parte de tu estrategia financiera. Sin embargo, una parte importante de una estrategia financiera es entender las implicaciones financieras y hacer un plan sólido que tenga sentido. Obtener un asesoramiento financiero sólido es una gran parte de ello.

Aquí hay 5 ejemplos de cuando una póliza de vida entera puede ayudar como parte de su estrategia financiera y como una manera de construir o proteger la riqueza:

Edad

El seguro de vida entera o de vida permanente es una buena opción si eres joven y aún no tienes los medios para ahorrar tu dinero por tu cuenta y considerarlo como un mecanismo de ahorro forzoso. No tienes que tomar necesariamente la mayor parte de tu seguro de vida en una póliza de vida entera.

Hogar, dulce hogar

Puede tomar un porcentaje de sus necesidades totales, o sólo lo que puede pagar actualmente, y utilizarlo como parte de una estrategia de por vida de varios niveles para asegurarse de que siempre tenga un pequeño seguro de vida y algunos ahorros, mientras construye su estilo de vida. Podría utilizar la porción de los ahorros para asegurar préstamos o incluso una hipoteca en el futuro si algún día quiere comprar una casa o formar una familia. Puede complementar una póliza de vida entera con una vida a plazo cuando necesite más seguro de vida, y obtener esa parte a un costo menor.

Su estado de salud

Aunque seas muy saludable y joven, el futuro podría ser muy diferente. Tener problemas con una enfermedad o incluso tener problemas para obtener un seguro de vida podría ser la preocupación. La vida entera es una excelente manera de asegurar una póliza que durará toda la vida. Recuerde, siempre puede comprar menos vida entera, y complementarla con más vida a término a un costo menor.

Acceso a la renta disponible

Si usted es rico y tiene más dinero del que necesita, entonces el seguro de vida entera puede ser una forma muy ventajosa de refugiarse/invertir el dinero debido a las implicaciones libres de impuestos de los intereses y dividendos que se acumulan a partir de los ahorros. En esta situación, la cobertura de vida entera puede ser ventajosa para la planificación de la herencia también.

Beneficio por muerte del legado

Si quieres dejar un gran legado de beneficios por muerte a tu familia o a alguien más cuando mueras, sin importar tu edad, entonces toda la vida es una buena manera de financiar esto. Por ejemplo, si quiere dejar 500.000 dólares a su hijo cuando muera porque tiene necesidades especiales y necesitará este dinero sin importar su edad, entonces «Toda la vida» puede ayudarle a financiarlo asegurando el beneficio por fallecimiento, incluso si muere cuando es muy viejo. En un caso como éste, debería considerar su póliza como una forma de financiar el beneficio por fallecimiento del legado, porque eso es lo que está haciendo.

El resultado final del seguro de vida entera

Tenga en cuenta estos puntos cuando decida si un seguro de vida entera es la mejor opción para sus necesidades:

  • El seguro de vida entera proporcionará un beneficio por muerte, beneficios fiscales y valor en efectivo, pero le costará mucho más que la opción más barata y sencilla del seguro de vida a término.
  • El seguro de vida entera es una opción de seguro de vida permanente más segura que otras, puede proporcionar interés garantizado, prima y beneficio por muerte, así que ya sabes qué esperar.
  • La Vida Entera es la opción más cara en la familia de pólizas de seguro de vida y puede costar de 5 a 10 veces más que una póliza de vida a término y un poco más que una póliza de vida universal.
  • Consigue toda la vida mientras eres joven como parte de una estrategia para maximizar los beneficios, o cuando seas mayor si eres rico y quieres hacer algo con todo tu dinero extra.
  • Asegúrate de que podrás pagar tu póliza de seguro de vida. Comprar una póliza de vida entera no te ayudará si terminas saltándote los pagos o eligiendo una cantidad que no puedes pagar y tienes que intentar cambiar la póliza de seguro de vida más tarde, o peor aún, si la cancelas y terminas perdiéndolo todo. Empieza razonablemente, siempre puedes añadir cobertura según la necesites. Lo importante es empezar por algún lado.
  • Asegúrese de que la compañía de seguros a la que compra su póliza de seguro de vida tiene una buena calificación financiera, está invirtiendo en una póliza que durará toda la vida, por lo que la compañía de seguros que elija debe tener una buena estabilidad.

La Balanza no proporciona servicios y asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. Los resultados del pasado no son indicativos de los resultados futuros. Invertir implica un riesgo, incluida la posible pérdida de capital.

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