Elegir entre el IRA Roth y los fondos de inversión

Una pregunta común que se hacen los nuevos inversores es si deben invertir en un Roth IRA o en un fondo de inversión. Esta pregunta no se puede responder directamente, porque es como comparar una manzana con una naranja. Hay varias diferencias entre un Roth IRA y un fondo de inversión, como el hecho de que, a diferencia de un fondo de inversión, un Roth IRA no es un tipo de inversión.

Diferentes tipos de instituciones ofrecen sus propias versiones de una IRA Roth.Una IRA Roth de un corredor de descuento como Charles Schwab le permite comprar prácticamente cualquier tipo de inversión, incluyendo acciones, bonos y fondos mutuos.Una IRA Roth de un banco probablemente sólo le permitirá comprar certificados de valores del mercado monetario del depositante.Una IRA Roth de una empresa de fondos mutuos probablemente sólo le permitirá comprar fondos mutuos ofrecidos por la propia empresa de fondos mutuos.

Para ayudarle a comprender mejor una cuenta IRA Roth en comparación con los fondos de inversión, a continuación se ilustran algunos escenarios. Ver cómo un inversor podría abrir una de estas cuentas con ventajas fiscales en el mundo real arrojará más luz sobre su funcionamiento.

Cómo funciona un IRA Roth

Un IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación creada por el Congreso.Itdifiere de un IRA tradicional en varias formas notables.Cada año, el Congreso le permite apartar una cierta cantidad de dinero, hasta un máximo que se conoce como el «límite de contribución». Los límites de contribución de la IRA Roth 2019 son $6,000 por persona para cualquier persona de 49 años o menor y $7,000 por persona para cualquier persona de 50 años o mayor, lo que incluye una asignación de contribución de $1,000 para «ponerse al día».

El dinero que se aporta a una cuenta IRA Roth, hasta el máximo de un año determinado, no es deducible de impuestos. En este sentido, es como si se añadiera a una cuenta de ahorro. Por otra parte, casi todas las formas de ingresos en la cuenta IRA Roth, incluidos los dividendos, los intereses, las ganancias de capital y, en algunos casos, los alquileres, están completamente libres de impuestos. A cambio de este gran trato, no se permite retirar las ganancias hasta que se cumplan 59,5 años a menos que se cumpla una de las varias exenciones. De lo contrario, se le aplicará un impuesto de penalización del 10%.

Imagine que a lo largo de su vida, usted invierte su dinero en una IRA Roth. Acaba con 5.000.000 de dólares en la cuenta y pone todos los bonos incorporados en un momento en que están rindiendo un 7,5% para vencimientos a 10 años. Usted estaría recogiendo 375.000 dólares en intereses cada año dentro de su IRA Roth. Bajo las reglas actuales, mientras usted tenía 59 años. En virtud de las normas actuales, mientras tenga 59 años o más, puede retirar ese dinero (todos los 375.000 dólares) y no pagar ni un centavo de impuestos o, si lo desea, puede retirar los 5.000.000 de dólares libres de impuestos (aunque sería un error, ya que es mejor mantener el dinero en la cuenta Roth IRA y retirar los ingresos de la inversión sólo cuando lo necesite). Esta es la razón por la que el IRA Roth es, sin duda, la mejor herramienta disponible para los pequeños inversores.

El Congreso establece los límites de ingreso familiar para ser elegible para una cuenta IRA Roth. Si usted es soltero y gana más de $136,999 por año en 2019, no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth según las pautas. Si está casado, presentando una declaración conjunta, el límite de ingreso es de $202,999 para 2019. Si usted entra en esta categoría, tiene la opción de contribuir a una IRA tradicional, que no tiene los límites de ingresos de elegibilidad, y luego convertirla en una Roth IRA. Es un poco de papeleo, pero la mayoría de las instituciones financieras lo hacen tan a menudo que es una segunda naturaleza. Esto se conoce como «Backdoor Roth IRA».

Apertura de una cuenta IRA Roth en un banco o cooperativa de crédito

Digamos que Elsa entra en su cooperativa de crédito local y abre una cuenta IRA Roth. La cooperativa de crédito no tiene una división de inversiones, por lo que sólo le permite aportar el dinero a certificados de depósito o a una cuenta del mercado monetario. No puede comprar acciones, bonos, fondos mutuos o bienes inmuebles a través de esta cuenta IRA Roth porque el recaudador (la cooperativa de crédito) no la ofrece entre sus servicios.

Para complicarlo más, algunos bancos y cooperativas de crédito, aunque no todos, también tienen divisiones de corretaje que le permiten comprar inversiones para su Roth IRA que incluyen acciones, bonos y fondos mutuos de otras empresas.Wells Fargo y Bank of America, por ejemplo, entran en este campo.

Abrir un IRA Roth directamente con una compañía de fondos de inversión

Edward decide que quiere comprar acciones del Tweedy Browne Global Value Fund, con el símbolo TBGVX, va al sitio web de la empresa de fondos de inversión, descarga una solicitud, marca la casilla «Roth IRA» y escribe un cheque por 6.000 dólares, que es el máximo que se le permite aportar en 2019, ya que sólo tiene 33 años, LLC, el administrador del fondo de inversión. Si quería comprar acciones de un Vanguard S&P 500 Index Fund o Coca-Cola, no tiene suerte.

Al igual que los bancos y las cooperativas de crédito, algunas, pero no todas, las empresas de fondos de inversión también tienen divisiones de corretaje que le permiten comprar inversiones para su Roth IRA que incluyen acciones, bonos y fondos de inversión de otras empresas.Vanguard y Fidelity, a modo de ejemplo, caen en este campo.

Abrir un IRA Roth a través de un plan de compra directa de acciones

Después de pensarlo mucho, Jonas se decide y elige pasar el resto de su vida comprando acciones de The Coca-Cola Company y manteniéndolas libres de impuestos a través de un Roth IRA. No quiere invertir en ninguna otra acción o fondo de inversión, así que se apunta al plan de compra directa de acciones, que tiene una opción Roth IRA. Después de completar la solicitud, abrir la cuenta y establecer un vínculo entre su cuenta corriente y la Roth IRA, el agente de transferencias del gigante de las bebidas comienza a hacer retiros mensuales automáticos de su cuenta corriente para comprar más acciones de Coca-Cola a un costo muy bajo, normalmente menos de 2 dólares por transacción.

Abrir un Roth IRA a través de una empresa de corretaje

Tal vez la opción más popular es abrir una cuenta IRA Roth con una firma de corretaje como Charles Schwab, E-Trade, o T.D. Ameritrade.funciona exactamente como abrir una cuenta de corretaje ordinaria. Con pocas excepciones, puede comprar las acciones que desee, los bonos que desee, los fondos mutuos que desee o los fondos cotizados en bolsa que desee, a menudo por una comisión muy inferior a 10 dólares por operación. Podrías tener una cuenta IRA Roth en Schwab que tuviera fondos de Vanguard, acciones de General Electric y algunos certificados de depósito emitidos por un banco de tu estado. Además de disfrutar de la comodidad de tener toda tu información en un solo estado de cuenta, muchos corredores reinvertirán tus dividendos de forma gratuita.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar