El puntaje de crédito que los concesionarios de autos realmente usan

Si eres un comprador de préstamos de auto inteligente, sabes chequear tu puntaje de crédito antes de entrar al concesionario. Su puntaje crediticio es un número de 3 dígitos que los prestamistas usan para estimar la probabilidad de que usted pague una deuda, como un préstamo de auto o una hipoteca de casa. Un puntaje más alto hace que sea más fácil calificar para un préstamo y puede resultar en una mejor tasa de interés. La mayoría de los puntajes crediticios van de 300 a 850.

Aunque un puntaje de crédito es una buena representación de la solvencia de un individuo, este número singular no cuenta toda la historia. Al investigar y aprobar préstamos, los concesionarios de automóviles tienen acceso a unos pocos puntajes diferentes que los consumidores pueden pasar por alto, como el puntaje de automóviles FICO, Vantage Score u otros modelos.

Cómo se factorizan los puntajes de crédito

La mayoría de los consumidores no se dan cuenta de que existen múltiples calificaciones crediticias para cada individuo, un hecho que las compañías de calificación crediticia generalmente evitan explicar a sus usuarios. Es importante que los consumidores sepan exactamente cómo se emiten y califican sus puntuaciones crediticias, para evitar el fraude y la publicidad falsa.

En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ordenó a TransUnion y Equifax pagar más de 17,6 millones de dólares en concepto de restitución a los consumidores por haberlos engañado acerca de sus calificaciones crediticias personales. TransUnion y Equifax habían anunciado que los puntajes crediticios que emitieran serían los números que los prestamistas utilizarían al tomar decisiones, pero se determinó que esto era una mentira. Las dos agencias de crédito también tuvieron que pagar 5,5 millones de dólares en multas al CFPB.1

El puntaje crediticio otorgado por proveedores como CreditKarma.com y CreditSesame.com son puntajes crediticios genéricos y educativos, destinados a dar a los consumidores una idea aproximada de la situación de su crédito.

Según el CFPB, los puntajes de crédito se basan en los siguientes factores:2

  • Su historial de pago de facturas
  • Su actual deuda impagada
  • El número y el tipo de cuentas de préstamo que tienes
  • ¿Cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de préstamo abiertas
  • Cuánto de su crédito disponible está usando
  • Nuevas solicitudes de crédito
  • Si ha tenido una deuda enviada a cobro, una ejecución hipotecaria, o una bancarrota, y hace cuánto tiempo

Cuando usted solicita un préstamo de auto, el prestamista normalmente utiliza un puntaje crediticio adaptado para predecir la probabilidad de que usted no cumpla con su préstamo de auto específicamente. Esta metodología de puntaje supone que si se encuentra en una situación financiera difícil, es probable que priorice algunas facturas por sobre otras. Los prestamistas de automóviles utilizan puntajes que analizan los hábitos de pago anteriores y predicen lo que estos patrones podrían significar para los pagos de su préstamo de automóvil.

Lamentablemente, ninguno de los modelos de puntuación de crédito tiene un desglose de los factores exactos que utilizan los prestamistas de automóviles, pero es seguro suponer que estas puntuaciones de automóviles dan más peso a las variables que señalan el posible incumplimiento de los préstamos.

Por ejemplo, las puntuaciones de los autos buscan:

  • Bancarrota reciente (especialmente incluyendo un préstamo o arrendamiento de coche)
  • Señales de que puede declararse en bancarrota pronto
  • Breve historial de crédito
  • Signos de haber pasado por la reparación de crédito
  • Pagos atrasados anteriores de un préstamo de auto
  • Embargos o cobros previos de un préstamo de auto

FICO Auto Scores

FICO ofrece un puntaje de auto FICO que es específico para los prestamistas de autos. Si compra el Informe de Puntuación FICO 1B a través de myFICO.com, tendrá acceso a 28 variaciones de su puntuación FICO, incluyendo su Puntuación Automática. La puntuación automática FICO utiliza un rango de 250 a 900, lo que significa que la puntuación crediticia del prestamista de automóviles podría ser mucho más alta o más baja que la puntuación que usted verifica.

Hay cuatro versiones del FICO Auto Score que un prestamista puede usar. El FICO Auto Score 9 es la última iteración, y la que se utiliza actualmente en todas las agencias de crédito.

Otros puntajes crediticios de la industria

TransUnion ofrece CreditVision, que está hecho a la medida de prestamistas de autos, compañías de financiamiento y concesionarios. El puntaje va de 300 a 850 y ayuda a predecir la probabilidad de mora de 60 días dentro de los primeros 24 meses de un nuevo préstamo de auto.

El puntaje de auto no es el único puntaje específico de la industria que FICO vende a las empresas. La empresa también vende un puntaje de hipoteca, un puntaje de adherencia a los medicamentos, un puntaje de riesgo de seguro, un puntaje de bancarrota, e incluso un puntaje predictivo de cuánto ingreso podría generar su préstamo. Los prestamistas pueden utilizar cualquiera de estas puntuaciones para ayudar a decidir si aprueban su solicitud de préstamo.

Cambios en la información de su informe de crédito

La información de su informe de crédito cambia a menudo, lo que significa que su puntuación de crédito puede fluctuar de un día para otro. Si hay algunos días entre el momento en que comprueba su puntuación y el prestamista comprueba su puntuación, su puntuación de crédito podría reflejar algunos cambios. Si su historial de crédito es bueno, su puntaje crediticio lo reflejará, sin importar el modelo de puntaje crediticio que el prestamista utilice para aprobar su solicitud de préstamo.

Aquí hay algunos consejos para asegurarse de que sus puntuaciones FICO siguen siendo las mismas:

  • Hacer los pagos a tiempo
  • Mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito
  • Abrir nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario

Comprobando su puntuación de crédito

Para un control de crédito continuo, las puntuaciones gratuitas como las de Credit Karma, Credit Sesame y WalletHub son útiles para ver en qué situación se encuentra su crédito.

A veces, el emisor de su tarjeta de crédito también le proporcionará una copia gratuita de su puntuación FICO con su estado de cuenta mensual. Asegúrese de verificarlo antes de comprar un puntaje de crédito.

Los puntajes crediticios pueden darle una idea general de si tiene un buen o mal crédito, así como también de cuánto necesitará mejorar su puntaje antes de ser aprobado para un préstamo de auto.

Si te preparas para solicitar un préstamo en los próximos meses, vale la pena comprar un Informe de Puntuación FICO 1B, o el producto de monitoreo continuo. Un informe de una sola vez, de tres buzones, tiene actualmente un precio de 59,85 dólares de myFICO. Comprando directamente de FICO le da la opción de ver los puntajes que su prestamista de auto es más probable que reciba.

Investigar antes de ir a comprar un coche puede ayudarle a optimizar su puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo de coche, y mejorar su comprensión general de las complejas variables en el proceso de aprobación del préstamo. Sobre todo, debe asegurarse de que la información de su informe de crédito sea verificable y precisa, y disputar cualquier error que encuentre. Si es diligente en la construcción y mantenimiento de su crédito, su informe mostrará que tiene una excelente reputación, independientemente del modelo de puntaje que elija el prestamista de automóviles.

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