El proceso de aprobación de la suscripción de hipotecas

En la escala de la diversión, el proceso de aprobación de la suscripción de la hipoteca a menudo se siente como una cita dental excepcionalmente larga. Usted ha reunido la montaña de documentación necesaria para obtener una hipoteca. Los entregarás a tu agente de préstamos o a un procesador de hipotecas. De cualquier manera, sus documentos serán revisados para que estén completos y sean exactos.

Y casi todo el mundo estropea algo. Se olvidan de marcar alguna casilla, omiten una declaración o se les escapa una firma. No se preocupe: sus documentos o firmas perdidas serán solicitadas junto con la aclaración de cualquier cosa que no sea clara sobre sus documentos.

Y así comienza. Esto es lo que se puede esperar del proceso.

Empezando

Probablemente le preguntarán de inmediato sobre cualquier depósito grande en sus cuentas corrientes o de ahorros o sobre cuánto de su plan 401(k) está disponible, al menos si está planeando hacer un pago inicial de menos del 20 por ciento. Es absolutamente necesario para el siguiente paso: la suscripción.

Su elección de un prestamista

El siguiente paso en el tan cacareado proceso de suscripción puede variar mucho dependiendo de su agente de préstamos y su prestamista. El prestamista hipotecario y el oficial de préstamos que elijas, el tipo de préstamo que necesites y el nivel general de detalle que hayas puesto en la recopilación de tus documentos desempeñarán un papel importante en la determinación de tu nivel personal de incomodidad al suscribir».

Su expediente se transmitirá a un procesador de hipotecas corporativas en un lugar centralizado que normalmente no está cerca de usted, al menos si está en un banco o institución de préstamo grande. Estos procesadores suelen estar sobrecargados de trabajo y mal pagados, por lo que puede esperar un plazo más largo. Intentan maximizar un número de archivos de préstamos que todo el mundo tiene que procesar/suscribir, es un enfoque de cantidad sobre calidad.

Los prestamistas más pequeños y los agentes hipotecarios independientes suelen tener equipos internos cohesionados. Esto resulta en operaciones más eficientes y todos están bajo un mismo techo.

Aún así, hay muchas buenas razones para usar un gran banco. Los gigantes generalmente pueden permitirse correr más riesgos que el pequeño, y eso es genial si te encuentras en una zona gris para la aprobación. También suelen ofrecer una mayor variedad de productos hipotecarios de nicho para cosas como la renovación y la financiación de la construcción. Pero tendrás que renunciar a un poco de eficiencia a cambio de estas ventajas.

El efecto del «tiempo de giro»

Todos los prestamistas hipotecarios tienen un «tiempo de giro», es decir, el tiempo que transcurre desde la presentación de la solicitud hasta la revisión del asegurador y la decisión del prestamista. El tiempo de giro puede verse afectado por una serie de factores grandes y pequeños. La política interna sobre cuántas operaciones de préstamo realiza el personal a la vez suele ser el factor más importante, pero cosas tan simples como las condiciones meteorológicas -piense en Rochester, NY, en el invierno- pueden hacer que los prestamistas se desvíen rápidamente del tiempo.

Pregúntale a tu agente de préstamos cuál es el tiempo de tu turno y considera ese factor en tu elección final de un prestamista. Tenga en cuenta que los plazos de compra siempre deben ser menores que los plazos de refinanciamiento. Los compradores de vivienda tienen plazos difíciles que deben cumplir para que obtengan la suscripción.

En circunstancias normales, su solicitud de compra debe ser suscrita en un plazo de 72 horas a partir de la presentación de la suscripción y en el plazo de una semana después de que usted proporcione su documentación completamente completada a su oficial de préstamos.

Aprobado, denegado o suspendido

El asegurador normalmente emitirá una de las tres decisiones de su solicitud: aprobada, denegada o suspendida.

Si se aprueba, la suscripción típicamente asignará condiciones que tendrá que cumplir para su completa aprobación. Esto podría ser una aclaración con respecto a un pago tardío, un gran depósito o una transgresión de la vida pasada. Podría ser simplemente una firma perdida aquí o allá.

Si se suspende -lo cual no es completamente inusual- el tema de la suscripción se vuelve más confuso y necesita ser aclarado.

Estas demoras suelen estar relacionadas con el empleo o los ingresos, pero ocasionalmente una pregunta de verificación de activos también puede dar lugar a una suspensión. En este caso, obtendrá dos condiciones: una para despejar el suspenso y las condiciones estándar necesarias para una aprobación completa.

Finalmente, si se te niega, querrás saber exactamente por qué. No todos los préstamos que empiezan como negaciones terminan de esa manera. Muchas veces una negación sólo requiere que reconsideres tu préstamo o tu pago inicial. Es posible que tenga que aclarar un error en su solicitud o en su informe de crédito.

Aprobado con condiciones

El estado de la gran mayoría de las solicitudes de préstamo es «aprobado con condiciones», también conocido como «aprobación condicional». En este caso, el suscriptor sólo quiere aclaraciones y documentos adicionales, sobre todo para protegerse a sí mismo y a su empleador. Quiere que el préstamo cerrado sea tan sólido y libre de riesgos como sea posible.

Con bastante frecuencia, los elementos adicionales no se solicitan para convencer al asegurador, sino para asegurarse de que la hipoteca cumple todas las normas requeridas por los posibles inversores secundarios que podrían terminar comprando el préstamo cerrado cuando todo esté dicho y hecho.

Tu papel en todo esto

Su trabajo principal durante el tiempo que su préstamo está en suscripción es moverse rápidamente en las solicitudes de documentos, preguntas y cualquier otra cosa que se le pida. No importa lo ridículo que creas que pueda ser la solicitud de documentos, enciende ese aro y salta a través de él lo más rápido posible.

No te tomes la inquisición como algo personal. Esto es lo que hace la suscripción. Sólo maneja los últimos artículos y los envía para que puedas oír las tres mejores palabras en bienes raíces: «claro para cerrar».

Eso es todo. Estás rehecho. Sólo habrá unos pocos aros de rutina más para saltar. Recorte su cheque de anticipo, firme en la línea punteada y prepárese para mudarse a su nuevo hogar.

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