Diferencias clave entre ACH y las transferencias electrónicas

Cuando se necesita enviar o recibir dinero, una transferencia electrónica es a menudo una buena opción. Los fondos se mueven con seguridad, no hay nada que perder en el correo, y los bancos mantienen registros de las transacciones que facilitan el seguimiento de lo ocurrido.

Puedes mover el dinero electrónicamente de varias maneras. Dos de las opciones más populares y bien establecidas son las transferenciasACH y las transferencias electrónicas, pero estos métodos a veces se confunden. Es útil entender los pros y los contras de cada opción para que elijas la correcta la próxima vez que necesites mover dinero.

Velocidad de transferencia

Las transferencias electrónicas mueven fondos de un banco a otro en un día hábil, e incluso el dinero puede estar disponible para gastarlo ese mismo día.1

Dicho esto, a veces los fondos no son visibles en la cuenta del destinatario, o no se tiene acceso a los fondos inmediatamente después de recibir una transferencia electrónica. Aunque el proceso está mayormente automatizado, a veces un empleado del banco necesita revisar las transferencias electrónicas y hacer llegar los fondos a la cuenta de destino2 . Si el tiempo es esencial, solicite las transferencias electrónicas a primera hora de la mañana para que haya tiempo suficiente para completar el proceso. Las transferencias internacionales pueden tomar un día o dos adicionales.

La transferencia de ACH suele tardar un día hábil en completarse. Los bancos y las cámaras de compensación procesan los pagos de ACH en lotes – se hacen todos juntos en lugar de ser manejados individualmente. Sin embargo, el sistema ACH se está moviendo hacia las transferencias en el mismo día, y algunos pagos ya son elegibles para el tratamiento en el mismo día. Cada vez más, verá que los pagos se realizan más rápidamente a medida que las organizaciones se adaptan a las nuevas reglas.3

Certeza y seguridad

Las transferencias electrónicas son similares a un cheque de caja electrónica:

  • Al recibir los fondos, el banco trata el pago como dinero ascendente y permite al receptor gastar o retirar dinero tan pronto como el pago se acredite en la cuenta final.4
  • Cuando se envía dinero, los fondos deben estar disponibles en la cuenta del remitente antes de que el banco envíe los fondos. El banco retirará inmediatamente el dinero de la cuenta del remitente mientras procesa la solicitud.

Los riesgos de estafa son siempre altos cuando se envía dinero, pero el riesgo es relativamente bajo cuando se reciben fondos.5

  • Si recibe una transferencia genuina, puede estar seguro de que el remitente tenía fondos disponibles y que su banco envió el dinero. Las transferencias electrónicas son una forma relativamente segura de recibir el pago, y los cheques improbables, no suelen ser falsos. Sólo asegúrese de recibir una transferencia real, en lugar de otro tipo de pago electrónico. Venmo y otros servicios no son transferencias bancarias, aunque la gente a veces usa el término «transferencia». 6
  • Si envías dinero por transferencia, debes estar completamente seguro de que sabes a quién le estás enviando los fondos. Por lo general, una transferencia electrónica no puede ser revertida, y el destinatario puede retirar los fondos inmediatamente.

Las transferencias ACH también son bastante seguras, pero las transferencias ACH a tu cuenta pueden ser revertidas. Esto es cierto para los errores que comete tu empleador (si pagan de más por accidente) así como para las transferencias fraudulentas de tu cuenta. Sin embargo, hay reglas sobre cuándo y cómo los bancos autorizan las reversiones, por lo que la mayoría de las transferencias se mantendrán a menos que haya habido claramente un fraude o un error.

Dicho esto, si los procesadores de pagos acreditan su cuenta con ACH, el procesador puede ser capaz de revertir esos depósitos. Por ejemplo, si su empresa acepta tarjetas de crédito o PayPal, una devolución de cargo del cliente (ya sea legítima o fraudulenta) puede dar lugar a que el procesador retire ese dinero más tarde.7

Con cualquiera de los dos tipos de transferencia, es posible que tenga que proporcionar información sobre su cuenta bancaria, incluyendo su número de cuenta, número de ruta bancaria y nombre. Estos datos pueden utilizarse para robar fondos de su cuenta, así que sólo proporcione esa información si confía en el destinatario.

Costo de envío y recepción

Transferencias electrónicas: Los bancos y las cooperativas de crédito suelen cobrar entre 10 y 35 dólares por enviar una transferencia dentro de los Estados Unidos, y las transferencias internacionales cuestan más. Casi siempre hay un cargo por enviar una transferencia electrónica. Recibir una transferencia electrónica a menudo es gratis, pero algunos bancos y cooperativas de crédito cobran pequeñas tarifas para recibir fondos por medio de una transferencia electrónica.8 9 Si financia la transferencia con su tarjeta de crédito, pagará mucho más debido a las tasas de interés más altas y a las tarifas por adelantos en efectivo.10

Las transferencias ACH son casi siempre gratuitas para los consumidores, especialmente si reciben fondos en su cuenta. El envío de dinero a amigos y familiares mediante el uso de aplicaciones o servicios de pago P2P suele ser gratuito o alrededor de $1 por pago (esos servicios suelen utilizar la red ACH para financiar los pagos). Las empresas y otras organizaciones que pagan salarios o aceptan pagos de facturas por ACH normalmente pagan por ese servicio. Los cargos por transacción suelen ser inferiores a $1 por pago.11

El proceso

A menudo puede organizar tanto transferencias electrónicas como pagos ACH en línea, pero depende de su banco.

Algunas instituciones exigen pasos adicionales para las transferencias electrónicas, especialmente cuando se trata de transferencias de gran cuantía. Es posible que su banco le pida que verifique las instrucciones de la transferencia por teléfono, e incluso puede que tenga que utilizar formularios electrónicos o en papel para completar su solicitud.

Para enviar una transferencia electrónica, usted proporcionará información sobre su cuenta y la cuenta a la que desea enviar los fondos. La información requerida incluye nombres de bancos, números de cuentas, números de ruta ABA y los nombres de cada propietario de la cuenta (puede encontrar esta información en un cheque).1

Para enviar una transferencia ACH, normalmente se utiliza un formulario (en línea o físico) de la organización a la que se paga o del servicio que se utiliza. La mayoría de los consumidores no pueden crear pagos ACH a terceros a partir de cuentas bancarias personales, pero las empresas tienen varias opciones disponibles.12 Al utilizar los servicios P2P, es posible que sólo tenga que proporcionar el número de teléfono móvil o la dirección de correo electrónico del destinatario, y que éste proporcione la información de su cuenta bancaria por separado.13

Usos comunes

Debido a las diferencias descritas anteriormente, las transferencias electrónicas y las transferencias ACH sirven para diferentes necesidades.

Las transferencias electrónicas son mejores cuando la velocidad y la certeza son críticas. De lo contrario, ¿por qué pagar la tarifa y dar los pasos adicionales para completar una transferencia? Un ejemplo típico es un pago inicial para la compra de una casa. Los vendedores no entregarán el título a menos que estén seguros de que puedes pagar, así que los cheques garantizados y las transferencias electrónicas son útiles.

Los pagos de ACH son buenos para los pagos pequeños y frecuentes. Mientras todos los involucrados confíen en los demás, es rentable utilizar este sistema automatizado. Ejemplos comunes de pagos ACH incluyen:

  • Depósito directo de las prestaciones de los empleados de la Seguridad Social14
  • Pagos automáticos de facturas mensuales a empresas de servicios públicos, prestamistas y otros proveedores de servicios
  • Moviendo dinero entre sus cuentas en diferentes bancos
  • Aportaciones automáticas a cuentas de jubilación o de ahorro para la educación

A algunos comerciantes y organizaciones también les gustan las transferencias ACH para pagos únicos. Por ejemplo, puede tener la opción de pagar con un cheque electrónico. Al hacerlo, se autoriza a la organización a deducir fondos de tu cuenta y se minimizan las tarifas de procesamiento (los pagos son más caros cuando se paga con una tarjeta de crédito).15

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